本报记者 李军慧

　　 与房贷险一样，车贷险也充满争议，甚至在2004年被保监会一度叫停。

　　 目前银行开始出现房贷业务增长放缓的情况，为了应对这种局面，各家银行正积极“转战”车贷市场。与车贷联系紧密的保险就是车贷险，消费者有必要去了解一下这个被叫停后新生的险种。

　　受冷的车贷险

　　 和买房一样，想买车但一时又没有那么多资金，不少人希望通过贷款的方式实现。银行也为此打开了方便之门，通过贷款，有购车意愿的人可以提前过一把有车族的瘾。但由于车辆是移动资产，风险很大，银行除了对贷款人进行信用考察之外，还要求提供相应的担保，否则不予贷款。

　　 车贷险就是其中的担保方式之一。

　　 所谓车贷险就是“汽车消费贷款履约保证保险”的简称，和房贷险一样是保证保险，是银行为受益人的一种保险。具体来讲就是消费者贷款买车时，保险公司作为担保方，使消费者从银行获贷，而贷款者无法还款时，由保险公司代偿的一种保险。

　　 但这种保险公司担保的方式，似乎不受市场的关注。

　　 正阳保险代理公司是一家专营车险的保险代理公司，其打出的广告称“提供各种车贷险”。记者致电该公司，获得的消息是“公司现在没有任何车贷险业务，只经营车险。”

　　 车贷险身世曲折，现在只是受到冷落，之前甚至一度被叫停。

　　 汽车产品不像房产那样具有保值增值的功能，2003年因为资信审查不严和车价不断下跌，曾经造成各保险公司车贷险的赔付率超过100%。

　　 2004年4月1日，由于过高的理赔，旧车贷险被中国保监会叫停，之后保险公司重新推出新车贷险，加强了风险条款，例如有10％的免赔率等。但是除了安邦保险等少数保险公司外，推出车贷险的保险公司少之又少。

　　　 “车贷险受冷原因主要就是风险过高。” 某银行个贷部负责人表示，“虽然新车贷险比旧车贷险加强了风险控制，保险公司也用各种方法来取得贷款人资信审查，但现实来说没有什么突破。因为保险公司没有动力，其发展车贷险更多是为了捆绑销售车险。”

　　 据了解，现在汽车市场出现很多利用消费者信用评估和风险处置能力来协助商业银行开展车贷业务的中介机构，很多消费者可以通过这些机构取得贷款，而不需要去保险公司申请车贷险同时必须购买大堆车险。

　　贷款买车可到保险公司

　　 安邦财险北京分公司车贷险负责人杨先生向记者介绍，目前该公司车贷险业务针对不同价位的汽车，但主要面向的是10万元以上的各种品牌汽车，不包括用于经营类的皮卡类车型。

　　 “要贷款买车，直接到我们这就可以办理。”杨先生介绍，“只要准备好身份证明、居住证明和收入证明的相关文件，公司就能上门办理相关手续，购车人不需要和银行方面见面就可以顺利办理车贷了。”

　　 “首付30%，其余从银行贷款，这个贷款部分我们提供一份保险。”杨先生说：“不同的贷款额度保费不同，一般是1.5%。比如你贷款买一辆价值10万的汽车，首付3万，银行贷款7万，这7万我们提供保险，保费就是1050元。如果你在还贷款期间发生意外，保险公司将代为偿还银行贷款。”

　　 据了解，由于车辆贷款金额相对较少，加上车辆损耗大，保险公司为控制风险，车贷险的贷款期间一般不超过5年，有的明确为3年。受保险期限的约束，贷款人需妥善规划好自己的还贷计划。

　　 安邦保险的新版车贷险就是首付比例由以往20％提升为30%，还款年限由原来的5年缩短为不超过3年，而且要求银行需取得贷款购车人有效的抵(质)押物。

　　 “如果你不是北京户口，贷款买车还需要有房产作抵押。”杨先生强调。

　　申请车贷险有讲究

　　 只要贷款买车就可以申请车贷险，看似投保手续简单，但投保车贷险还是有不少特别的“讲究”。

　　 申请车贷险必须有严格的个人资信证明。保险公司提供车贷险时需要投保人提供个人资信状况，包括偿款能力、诚信状况等，这通常由贷款银行审核认定，由于目前车贷险在赔付时实行10%的绝对免赔率，银行也要承担风险，所以资信审核比较严格。

　　 也有保险公司去进行审核认定，比如力推车贷险的安邦保险。

　　 他们手下有资信调查员队伍，其任务就是上门收集客户办理车贷险业务的相关资料文件，同时进行家访，通过对贷款人家庭装修等细节的观察，实地了解贷款人的信贷等级。所有拿到贷款的人都应通过安邦保险的资信认证。

　　 保费多少除了和你贷款多少有关外，还与你个人资信状况挂钩。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率，如85分的费率是1.3%，75-84分的费率是1.8%……50-54分的费率是3.2%，50分以下不予贷款，当然，还可以实行适当的费率浮动。

　　 保险金额为购车贷款合同中列明的贷款金额及利息，车贷险的保费就是对应的费率乘以保额。还有一部分保险公司采取费率与贷款年限挂钩的办法，费率与贷款时间长短有关。

　　 总体上看，以资信状况决定费率是车贷险的主流。

　　 虽然没有明文规定，但这似乎也是默认的行规，那就是买车贷险必须购买相应的车辆保险。在实际操作中，要求贷款人购买车辆时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等，其目的是防范车辆本身的风险，如被盗抢，保险公司可以赔付给车主相应的款项，用于偿还贷款。

　　 不同保险公司对于购买的车险险种有所不同，有的还要求增加不计免赔险等。对于这些保险，保险期间至少应与贷款期限相同，而且要一次性交费。

　　车贷险赔付有标准

　　 当投保车主在保险合同有效期内遭受意外伤害，导致身故或者经鉴定达到一级至四级伤残；投保人自保险期间开始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，导致身故或者鉴定达到一级至四级伤残，由保险公司完全承担贷款本息余额的还款责任。

　　 为化解自身所承担的风险，保险公司还设定了10%的免赔额。即当投保车主连续三个还款期未履行还贷责任，银行通过拍卖车辆实现抵(质)押权后，所获资金不足以清偿未偿还的贷款本息的，保险公司负责赔偿差额部分。不过，银行也要承担10％的损失。

　　 有赔付标准就有相应的不赔付标准，安邦保险车贷险共有11项责任免除条款被列出，其中包括“担保人提供虚假材料，购车手续不全或发生虚假购车、一车多贷、骗贷套贷、恶意拖欠以及其他违法犯罪行为”等。

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