购买银行保险的五大要点

　　理财周报记者 蔡嵩婷/文

　　方便、快捷、网点密布……这些都是通过银行购买保险产品的优势所在。对于许多希望寻找到保本、稳健、并且带有一定人身保障的客户而言，银保不失为一种选择。

　　选购银行保险，无论是主动到银行咨询购买相关产品，还是被动地接受代理人员的介绍，客户都必须对银保产品选购中的一些相关事宜保持“清醒的头脑”，牢记以下五大要点，以免跌入“陷阱”。

　　银保产品属于保险责任

　　上海保监局局长孙国栋在日前的上海保险工作会议上对记者说：“虽然2007年以及今年初的两个月来，保险行业发展情况非常喜人。但是从目前的情况来看，中国的金融行业仍然没能摆脱大银行、中证券、小保险的格局。”

　　孙国栋这番话也从侧面反映出了现在保险与银行合作中，保险还处于较为弱势的地位。

　　在缺乏股权纽带的情况下，这种合作中几乎就是保险公司借助银行的信用优势、网点优势、客户优势拓展业务。一位业内人士甚至用“傍大款”这个词语来形容目前的银保合作。

　　对于客户而言，购买产品的第一步就是搞清楚，这个产品是谁发行的。

　　除了银行自有产品，代理最多的就是基金和保险，基金从名称上很容易分辨，消费者容易明白，但保险产品往往冠之以某某理财产品的名字，消费者自然而然地觉得，不是基金应该就是银行产品。甚至将保险产品看作是新型的储蓄方式或是基金产品的也大有人在。

　　这样的情况非常普遍，客户对于银保产品不理解，以及销售人员有意无意隐瞒银保产品的保险本质，是造成这种情况的主客观因素。

　　2004年的时候，上海保监局就曾推行过一些政策，以避免误导消费者，例如银保产品必须在银行理财柜台销售，不得将保险产品与银行产品进行比较，以避免客户将其与银行储蓄混为一谈。去年，投连险大热之时，以上海和北京两地保监局为代表的监管机构也下发条例，对于以基金名义误导消费者的销售行为进行惩罚。

　　而从客户方面来看，银行的客户，尤其是中资银行的客户，往往以年纪较高、理财知识较少、资金较充裕的人群为主。这些消费者有足够的投资资金，本身对于保险也有一定需求，却对保险认识不足，甚至连一些基本的特征都不清楚，这样就很容易被一些银行销售人员“忽悠”。

　　为了了解销售情况，记者前往多家银行“体验”银保销售。当提出要购买银行理财产品时，银行的销售人员就会将记者领到理财柜台，然后详细介绍各类产品。

　　但是毫无例外的是，所有销售人员都没有在第一时间告知这是保险产品。直到记者出现，明确询问该产品到底是什么类型产品时，对方才会坦言是保险。

　　其实，整个销售过程中，并不能说明销售人员违规操作，但是如果客户自己本身不了解情况，那么很容易在第一时间被产品的性质所迷惑。

　　因此，专家提醒客户，尤其是银行客户在选择理财产品的时候，一定要问清楚该产品到底是银行、保险、基金哪一类公司推出的产品，以免造成产品责任不清的问题。而一句“这到底是保险产品，还是银行理财产品、基金？”往往能够“震慑”到销售人员，让客户从一开始就能够买得明明白白。