两全保险返还越多保费越贵

　　受传统理财观念的影响，投资者在选择保险产品时，往往倾向于购买能“返本”的保险产品，即不仅希望在保险期内获得一定的风险保障，同时还希望万一在保险期内平安无事，期满后能将本金全部拿回，两全保险因为能同时满足投资者的这两个需求而备受追捧。但保险专家提醒，在注重两全险的返还功能的同时，市民还应意识到返还频率、返还额度以及缴费期限等不同都将影响到保费的高低。

　　两全保险既保生又保死

　　所谓两全，指的是生死两全，即既保生又保死，两全保险具有储蓄性的特点，即被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障;若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。

　　需要提醒的是，两全保险虽然是“生死都保”，但主要承保的是因疾病或意外身故或高残责任，对于其他的意外风险并不承保，建议选择两全保险的保户，在投保时附加意外及医疗类附加险，扩大保障范围。

　　两全保险因为保险条款的不同而演绎出很多类的保险利益，当然反映在保费上也有差异。如虽然同样具有返还功能，但返还频率、返还额度以及保险期限等不同，都将影响到保费的高低。消费者在购买时，需要结合自身情况量力而行。

　　如眼下许多保险公司为了吸引投保人，除了期满返还外，还增加了在保险期内定期返还一部分生存保险金，如3年、5年等，返还金额则各有不同。这种增加了定期返还功能的两全险，虽然加速了现金的快速回流，但保费支出也因此增加了不少。如表中的A、B两款两全险均是每3年返还一次，但返还额度不同，A产品是每3年返还保额的9%，B产品是每3年返还保额的5%，同样是10年缴费20万元保额，A产品的保费则远远高于B产品的保费，年缴保费高出12840元。

　　缴费期越长年缴保费越少

　　目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种，对于具有储蓄功能的两全险来说，缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。因此，对于手头资金比较宽裕的市民来说，不防选择缩短缴费期。而对于手头资金紧张又想获得高额保障的人群来说，则不防适当延长缴费期。

　　如表中的B产品，在保额、保障范围不变的情况下，选择10年期缴，年缴保费为28600元，而如果将缴费期延长至30年，年缴保费则降低为15200元，显然后者更为便宜。但如果计算总保费，则前者更划算，10年共缴保费28.6万元，而后者共缴保费45.6万元。

　　但需要提醒的是，由于B产品是保障终身的，且保额随着缴费期而递增，因此缴费期越长，虽然总缴纳保费越多，但最终的身故保险金也会“水涨船高”，如10年缴费的身故保障为30万元，而20年缴费的身故保障则增加至40万元，30年缴费身故保障增加至50万元。