保险理财：一往无前 我家后院不起火

　　文/本刊记者 路艳辉

　　家财险 家庭财产的保护神

　　家是温暖的港湾，在您的港湾中是否出现过以下问题呢？因下水道被堵而家中水漫金山了，怎么办？家电短路、煤气泄漏引发火灾，怎么办？外出旅游，家中无人，被盗贼光顾怎么办？电闪雷鸣，电器中招， 怎么办？

　　很多人在面对火灾、水淹、盗抢等“飞来横祸”时，或者怨天尤人，找物业公司理论，或者想到安装防盗门，却很少有人想到投保家财险。“实际上，投保家财险每年只需几百元，便能得到十几万甚至几十万保额的保障，家庭可能出现的很多风险，如家电设备短路、漏电、电线老化、煤气泄漏引发的火灾，水暖管道破裂造成的水渍、盗窃损失等都在其保障范围。”平安产险的李志斌告诉记者。

　　据悉，在发达国家，家庭财产险的普及率已达70%，我国香港地区，基本上80%以上的家庭都会投保家财险。而我国多数地区的投保率尚不及5%。

　　专家分析认为，保险需求的增长与经济发展的水平紧密相关。近年来，随着我国经济的迅速发展，我国居民收入不断增加，消费结构升级，广大市民家中的财产日渐厚实，特别是众多居民拥有了自主产权的商品房，空调、电视、电脑、红木家具等“值钱”的物品都进入了寻常百姓家。居民购买高档消费品的比例也逐年提高，据估计，我国的奢侈品消费者目前已占总人口的13%，约1.6亿人。而据安永会计师事务所预计，到2015年，中国奢侈品消费将占全球总量的29%。“应该说，我国家财险市场迅速扩张的经济基础是实实在在的具备了，但是，居民的保险观念并没有随着财产的增加而同步提高”，保险专家、中央财经大学教授郝演苏认为。

　　“一百万的房子都买了，十多万元的装修费也花了，难道还会差家财险这几百块钱？主要还是不知道这个险种，另外也缺乏保险的意识。”记者在调查中发现，类似的说法在被访对象中有很大的代表性，也印证了专家的看法。

　　合适是选择的唯一标准

　　目前，多家财产保险公司都推出了家财险，有的公司甚至不止一种。细分下来，主要有以下三类：保障型、投资型、组合型，三者各有千秋，客户如何选择呢？　　

　　保障型：少花钱 也办事

　　保障型产品为普通家庭财产保险，这类产品的最大特点是只需要交纳很少的保费，即可达到较高的保额，一般一百来块钱就能买到10万左右的家庭财产保障，保险期间出险，则按约定赔付；保险期满后，所交纳的保险费不退还。太平洋保险的安居综合保险等就属于这种类型的家财险。该险种分A、B、C、D款，保险范围逐级递增，费率在1‰—2.5‰之间。其D款简介如下：

　　此产品允许客户根据投保财产的价值确定所需要的保额，保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。专业人士提醒，客户在投保时应根据可保财产的实际价值确定保险金额，超额投保并不可取，因为保险的赔付是在约定保额限度内对保险事故造成的实际损失进行赔偿，超过部分的保额无效。

　　投资型：出险赔付不影响还本付息

　　投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。当然费率比纯保障型要高出不少。

　　例如人保财险“金牛”第三代家财险即为投资型险种，其保险标的为房屋及室内附属设施、室内装潢，不包括室内财产及附属建筑物，保险责任则为火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落等条款列明的自然灾害和意外事故。保险金额每份为2.5万元，其中房屋及室内附属设施保险金额为2万元，室内装潢保险金额为5000元，每份保险对应的保费为5000元。投保人根据投保时保险标的的实际价值确定保险金额及投保份数。

　　注：在保险期间内，如中国人民银行调整人民币整存整取3年期、5年期银行存款年利率，金牛第三代产品的年收益率在银行存款利率调整日按3年期、5年期银行存款年利率调整的相同百分点作同向调整。

　　专业人士指出，投资型险种往往以到期返本、另有额外收益为产品卖点，为实现这一点，保险公司往往从两个方向做工作，一是向客户收取高额保费(远超过保险公司为提供风险保障所费成本)用来投资获益；二是压缩保险责任，降低风险保障部分支出，一般风险保障部分大概只占保费的1%-5%。

　　所以，人保“金牛”比太平洋“安居”的保险标的和保险责任范围要小得多，单纯从保障的角度而言，有点像“鸡肋”，因为灾害和意外事故最容易殃及的室内财产反倒不在其保障范围之内。当然，如果将其收益与储蓄相比，在取得和储蓄差不多的收益的情况下，还能得到一份财产保障，也不失为一笔划得来的投资。

　　组合型：保障周全 多合一

　　组合型的家财险是家庭财产保险与其他保险的组合，除了保障基本的房屋和室内财产安全外，还保障家庭成员人身意外、居家责任如宠物伤人等多种风险，是专为城市家庭设计的家庭保险套餐，旨在为城市家庭提供家庭财产、责任、人身意外等多方面保障。

　　比起保障型和投资型家财险，组合型家财险的保障范围明显增加，价格也适中。如平安财险的“吉祥三保”。其B款每份年度保费仅为120元，可享受的保险利益为：

　　“吉祥三保”B款承保范围及保险利益

　　三种类型的家财险各有特色，而每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都自己的财务状况和规划，因此需要根据自身情况和投资偏好，