聪明反被聪明误：隐瞒病情

　　案例

　　最近小王筹划着为自己投保一份重大疾病保险。到保险公司咨询后得知，以前患过某些疾病的被保险人，承保前需要到指定医院体检，但有可能增加保费后才能承保，甚至可能被保险公司拒保。

　　了解这些情况后，小王有些犯难了，原来他一直患有先天性心脏病。于是，小王琢磨来琢磨去，自以为找到了一个绝好的主意：既然保险公司的体检项目，一般是根据投保单中投保人对身体状况调查栏的回答情况来决定，那何不在填投保单时就隐瞒自己的病情呢？

　　一切正如小王所期望的，保险公司只是对小王的投保单作了常规检查，未发现有什么问题，就向他出具了保险单。

　　两年后，小王心脏病复发，动了大手术，花费了十多万元医药费。当他出院后兴冲冲地来到保险公司索赔时，保险公司明确告知小王：他们通过调查发现小王隐瞒了病情，因此依法拒赔。小王隐瞒病情以逃避体检，最终落得个偷鸡不成反蚀把米，连保费也不能退。

　　分析

　　同小王一样，相当多的人认为体检麻烦，是保险公司没事找事，不但费时费力，而且要忍受车马劳顿，甚至皮肉之苦，因而想尽量避免或拖延。这种认识无疑是十分错误的。

　　保险公司一般从以下3方面来考虑被保险人是否需要体检。

　　健康状况 根据投保人填写的投保单所提供信息，保险人对有过重大疾病病历者、家庭遗传病患者以及大病征兆者，无论年龄大小，都要进行体检。

　　保险金额 保额较大的保单都要向再保险公司转移风险，再保险公司要求此类被保险人必须进行体检。

　　年龄 国内保险公司通常规定超过50岁的投保人都需要进行体检。

　　体检一般由保险公司指定的医疗机构或保险公司自己的体检部门承担，检查的项目针对性强(一般为普检)。一部分项目需要自费检查，但大部分则由保险公司承担。体检结束后相关体检机构会出具有保险公司印制的体检报告，作为保险公司决定承保的重要依据之一，并有法律效力。

　　本文由中国保监会政策研究室提供