2008年车险发展趋势

　　2007年，车险市场以交强险的深入实施为主线，积极开展管理制度创新，谋求销售模式转换，探索新型销售渠道，深化产业渗透力度，对车险经营主体而言，既是对其车险经营管理水平的考验，同时在发展中也充满了机遇，将对车险市场产生深远影响。

　　交强险制度深入实施 在高度关注中逐步优化

　　2007年，随着交强险制度的深入实施，对交强险的各种质疑和讨论接踵而来并愈发热烈，以往从没有任何一个险种得到社会各界如此高度的关注。作为一项新制度，运行的第一年，有争议是正常的，也是好事，虽然其中也存在一些误解，但通过讨论将促使公众对交强险乃至整个车险业务有更加深入的了解，是对交强险制度运行情况的监督，同时也将促使各保险公司提高经营管理水平，不断完善交强险制度。2007年12月14日保监会举行了“交强险费率调整听证会”，计划对费率与责任限额进行调整。虽然最终方案尚未确定，但毋庸置疑，在经营时间较短，经营数据尚不能完全反映经营结果的情况下进行调整，将增加交强险乃至车险经营的不确定性，这将对保险公司经营管理和服务能力提出更高要求。

　　此外，交强险制度本身仍有待完善，将制约交强险运行效果。

　　一是财产损失无过错赔偿原则未修改，是使理赔操作复杂的根本原因之一。

　　二是行业协调机制有待加强。行业实务操作与流程的不统一是导致操作复杂的原因之一，也增加了客户、公众和媒体的误解和困惑，有赖于行业之间加强协调，建立相对统一的操作流程。

　　三是救助基金作为一项重要制度仍未建立，削弱了交强险运行效果。

　　交强险在高度关注与争议中走过了实施的第一年，相信随着交强险制度的深入运行，有关政府管理部门经验的积累及保险公司经营能力的增强，相关制度的建立健全，公众对交强险制度的深入理解，今后交强险虽然可能仍将备受关注和争议，但在各方面的共同努力下，交强险制度必将在运行中不断优化和完善。

　　电销管理办法出台 渠道定位趋势初显

　　2007年4月，保监会正式颁布了《关于规范财产保险公司电话营销专用产品开发和管理的通知》，对电话营销(以下简称电销)业务的经营模式、开办条件、管理制度和产品等各方面做出了详细、明确的规定，这是监管部门首次对一个销售渠道和渠道专用产品进行规范，充分表明监管部门鼓励和支持渠道创新的态度，同时也说明电销渠道的特殊性和重要意义。

　　电销作为一种直复营销方式销售车险业务开始于英国，在国外已形成较大规模，但国内尚处于起步阶段。作为一个新兴渠道，电销业务在国外已表现出巨大的发展潜力，但对于保险公司而言也可谓机遇和挑战并存。表面上是一种新型销售模式，但实际上是保险公司与中介对客户资源的争夺，是保险公司直接控制客户资源、避免受制于中介的一种尝试，将对车险市场和车险经营模式带来显著影响，甚至将对车险市场格局带来新的变化。例如，2001年以来韩国涌现了一大批网络汽车保险公司，其车险市场份额迅速大幅上升。

　　根据保监会对电销专用产品的审核原则和国外经营实践，由于电销产品节约了中介费用，在保障范围相同的情况下将具有明显的价格优势，其市场定位也是价格较为敏感的客户群体，一方面可能引起新的价格竞争，对市场的整体费率水平产生下拉效应，另一方面不可避免地会产生渠道冲突，遭到现有渠道尤其是中介渠道的抵制，对既有的直销渠道和代理渠道带来冲击。如韩国第一财产保险公司和大韩财产保险公司，代理人和网络两种保险营销渠道同时存在，导致渠道冲突，代理人渠道的业务占比显著下降。因此，电销业务的推出，使保险公司今后将不得不面对和考虑对销售渠道的选择与定位，并必须作好渠道规划和渠道间的协调与平衡，渠道定位的差异化将日益明显。

　　加强产业渗透力度 谋求产业地位提升

　　2007年9月7日，中国人保财险与中国汽车技术研究中心签署了战略合作协议，人保财险成为C-NCAP的“第一战略合作伙伴”，由人保财险冠名的汽车安全碰撞试验室正式揭牌，双方将在汽车安全性、交通事故分析、汽车产业标准等方面建立长期的合作关系。虽然这只是一个合作关系的建立，然而对车险市场却有着重要意义。

　　NCAP(New car Assessment Program)作为汽车碰撞试验和安全性能评级的重要机制，最早出现在美国，对汽车工业的发展，汽车安全性能的改善和提高均发挥了积极的促进作用。国外保险公司和保险行业广泛参与汽车安全碰撞实验，已成为汽车安全技术发展的重要推动力。例如，美国80多家经营汽车保险的财产保险公司共同参与组建了美国高速公路安全保险协会(IIHS)，专门开展汽车安全测试；英国新车上市前必须免费送样车给“保险安全修理研究中心”进行测试，根据测试结果确定该车型的级别并据此确定保费水平；日本由多家产险公司共同出资成立了“汽车损害研究所”(The Jiken Center)；德国安联保险公司的安联技术中心、西班牙曼弗雷保险公司的曼弗雷道路安全试验中心和澳大利亚保险集团的技术研究中心等，均在汽车安全领域发挥了积极作用。

　　随着国内车险市场的快速发展，产业发展不协调的矛盾逐步显现，车险业作为汽车产业链的重要环节，应当在产业层面建立宽广的战略视野，将车险业融入汽车产业的大环境中，推动产业协调发展，谋求更广泛的资源和发展空间。尤其是在汽车产业价值链逐步向服务领域转移的趋势下，车险业在汽车产业链中的地位将更加显著，对产业协调发展将发挥更加积极和重要的主导作用。而当前，车险业在汽车产业中的现实地位与其应有地位显然是非常不匹配的，保险业谋求在汽车产业中发挥更大作用的意识和必要性越来越迫切。参与汽车安全碰撞试验不仅将提升产业地位，而且将解决经营中所面临的诸多问题，无论对保险公司自身、车险行业，还是汽车产业的发展和广大车辆使用者，都具有积极的意义。当然，人保财险与C-NCAP的合作只是一个开端，以后需要做的还很多，同时需要保险行业内部加强协调，共同努力提升行业形象和产业地位。

　　2008年车险市场预测

　　一是行业发展速度将放慢。2007年，预计行业车险保费收入同比增长将超过30%，增速将超过2006年。由于2008年车险市场的不确定性因素较多，受到交强险带动作用下降、交强险费率调整、交强险费率浮动机制等的影响，经历了2006、2007两年的快速增长之后，预计2008年车险市场增速将放慢。由图1也可看出车险市场保费增速与政策调整密切相关。

　　二是新车市场增速放慢。据中国汽车工业协会的相关统计，截至2007年11月，国内汽车产销已分别达到了805.94万辆和795.12万辆，分别比去年全年净增77.97万辆和73.52万辆，预计全年同比增长将达到20%左右。2008年，虽然汽车产销量有望突破1000万辆，但增速预计在15%左右，将有所放缓，车险市场增长空间将受到一定的制约。

　　三是车险市场秩序有望进一步好转。2007年，监管部门加大了对违规经营行为的查处力度，预计这种监管趋势将继续加强，尤其是《保险公司偿付能力监管规定》出台后，将在很大程度上完善监管体系，增强监管效果。

　　四是差异化经营特点更加明显。虽然短期内价格竞争仍将是主要竞争手段，但随着交强险和行业条款制度的深入实施，保险公司更加注重寻求和树立价格竞争以外的竞争优势，预计在管理创新、渠道创新和服务创新等方面将不断推出新的举措。

　　五是产业资源整合与融合趋势更加显著。一方面，保险公司将进一步加强对汽车产业链的参与，扩大服务领域和内涵；另一方面，汽车企业也将强化对保险资源的整合，产业间相互渗透、相互融合的趋势将更加明显。 (李文昱)