交强险无责赔付中财产部分该设置免赔额

　　□陈冬

　　自交强险实施以来，其无过错补偿原则招致了很多车主的不满，同时也将保险公司置于尴尬的境地。那么，无过错补偿原则到底存在什么不足的地方？

　　笔者认为，造成此种局面的原因之一是无过错补偿原则中财产损失的补偿。因为，只要发生交通事故就会产生财产损失，这大大提高了交强险的赔付率，从而导致交强险费率偏高。

　　交强险作为强制性保险，保费高、保额低，是招致许多民众不满的主要原因。与我国台湾地区交强险费率相比，大陆家庭自用车保费为1050元/年，而台湾为男驾驶员515元/年，女驾驶员490元/年。而且，台湾在人身方面的补偿限额要远高于大陆。

　　近年来，我国私家车数量的迅速增长，致使

交通事故发生率也快速上升。同时，交强险中无过错补偿包含的财产赔付，使保险公司赔付频繁，耗费了大量保险资源，增加了保险公司经营交强险的费用，使交强险费率虚高。另外，交强险无过错补偿原则中的财产赔付，也耗费了大量保险资源，降低了保险公司的经营效率。

　　其实，无过错赔偿在国外的交强险中也存在，比如美国。不过，美国的无过错补偿原则仅针对交通事故中的人身伤害，财产损失并不在保障范围之内。也就是说，在美国，如果交通事故中没有人身伤害，保险公司将不承担任何赔付责任。

　　总体来说，世界上对无过错保障范围一般分为两类：一类是仅保障受害人人身伤亡，对财产损害不予补偿，上述的美国，以及日本、韩国、还有我国台湾地区都属于此类。另一类对人身伤亡和财产损失均予以保障，如我国大陆这种情况。

　　之所以有无过错补偿原则，是为了强调生命的重要性，体现对生命的尊重。因此，个人认为财产损失并不适用于无过错补偿。如果无过错补偿原则中不包含财产损失的部分，那么以上所说的无过错补偿原则所带来的问题将迎刃而解。

　　只不过，在现行制度下马上将财产损失的补偿剔除在无过错补偿之外，可行性并不高。那么，该如何处理这个问题呢？对此，笔者有以下建议：

　　交强险无责赔偿中财产损失的补偿应该设置免赔额。也就是说，如果财产损失不达到一定程度，保险公司可以不赔。而当损失超过一定限度时，无过错补偿原则可以按照规定的相应比例在补偿限额内进行补偿。这样不仅大大降低了保险公司赔付率，也将使得交强险的费率有所下降。