保险产品随息而动

　　在加息预期下，不停地去银行办理转存显然吃力不讨好，其实在保险产品中，有不少分红是随息而动的，不失为对应加息的理财好选择。

　　 寿险升息预期下不妨购买万能险

　　在加息的预期下，投保人自然最好选择那种“息涨随涨”的险种。从目前各大保险公司推出的万能险上看，大多具有投资保底(按照保监会规定，保底利率最高为2.5%)和息涨随涨的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。

　　一般来说，个人账户资金的收益情况按照账户的实际投资情况确定，每月公布一次实际结算利率，复利滚存。为保障收益的稳定性，不少保险公司，如太平洋安泰、中德安联、金盛等公司均对个人账户设立了最低保证利率，随一年定期

　　在央行今年持续加息的情况下，万能险的实际收益率也水涨船高，太平洋安泰人寿旗下的万能险从年初的3.5%一路攀升到8月份的5%，并有望继续攀升。

　　而且随着中国保监会《万能保险精算规定》10月1日的全面实施，如今购买万能险对客户来说有更大的利好：提高保障限额，降低初始费用。

　　新规规定，对万能保险的风险保额、账户管理、手续费、退保费用等与投保人利益密切相关的事项作出规范。如：保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%；基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元；保险公司收取初始费用的比例不得超过设定的上限；等等。

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　　王小姐是在银行办理储蓄业务时改变主意选择购买万能险的。经过银行柜面服务员的介绍，王小姐发现某公司最新万能险的年结算利率已达3.25%。同时由于该险种兼具保障和投资的功能，且投资设有最低1.75%保底利率，王小姐觉得相对储蓄而言，多了一重保障的万能险更易接受。

　　王小姐算了一笔账，现在的CPI(居民消费价格指数)在6%左右，虽然不断调高存贷款利率，但银行一年的利息扣除利息税，实际仍然不足4%，也就是说，存一年定期自己的财富仍然是缩水的：“而万能险收益不固定，是随保险公司每月的投资结算年利率而有所变化的。特别是在加息的预期下，万能险还能因势而动，收益随着利息一起往上走。”

　　王小姐的万能寿险的保险费被分成两个部分：一部分保险费用于购买每年可续保的定期寿险，而剩余的保险费则进入独立的个人投资账户，由保险公司的理财专家统一进行投资运作。个人投资账户的结算利率通常会随利率上升而上调。但值得注意的是，万能险需要较长时期的坚持投资，最好十年以上，其财富累积效应才能凸显。所以如果短期内要动用资金，就不要选择投保万能险了。

　　 财产险投资型家财险也能“随息而动”

　　央行的连续加息让那些早期开发的投资型保险产品由于无法防范利息上调的风险而受到冷落，销售渐显疲态。而形成对比的则是挂钩银行利息，集投资、还本、保障于一体的新型家财险的热销，在提供保障之余还为希望投资的人提供了新的选择。

　　如在今年上半年一次央行上调利息后，部分投资型保险也上调了收益率，“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”自动完成了年收益率提高0.27％。提升后，3年期产品年收益率为3.69％，5年期产品年收益率为4.11％。

　　和银行转存定期存单不同，保单上调收益率不需要客户到保险公司办理相关手续，产品自动完成收益率提高，不仅省去银行排队的麻烦，更规避了普通储蓄或国债中途变化“存期”会造成的利息损失。