航意险价格究竟有多少暴利水分：看我72变

　　文∕吴竹、李良姝

　　航意险改革了，殊不知未来它还可能有更多的嬗变。

　　2007年初，媒体多次报道“20元航意险批发价3元”、“20元航意险，经销商拿8成暴利”等相关新闻。经过媒体的一再曝光，航意险高额的代理手续费使得消费者不禁质疑：航意险价格究竟有多少“暴利水分”？“20元保40万，是高还是低？如果高了，降低到多少是合适的？

　　但如果不考虑险种的风险因素，一些公司有的经营者抱有冒险的心理，出现了手续费等恶性竞争的情况是必然的。所以，把产品的开发选择权交给消费者和公司，发挥市场作用，才能真正服务于消费者。” 保监会主席助理陈文辉在昨日保监会召开的“航意险改革暨短意险规范工作座谈会”上做最后总结发言时明确表示了自己的观点。据了解，在产品费率相同的情况下，保险公司往往会采用抬高手续费的方式来争抢市场，一些保险公司支付航意险代理人手续费甚至超过80%。仅使用专业中介机构开发的电脑出单系统一项的费用就高达保费的5%-10%。“航意险替代产品与行业指导性条款相比，保障期限更长、保障范围更大，而费率却明显低于后者。”不仅如此，航意险还经常会出现手工出单、撕单、埋单及假保单现象。“有些网点虽然采用电脑出单，但实际上并没有联网，消费者拿到的保单根本不能兑现。日益丰富的替代产品也在很大程度上占领了航意险市场。

　　短意险替代航意险

　　现在市场上已经有保险公司推出了航意险的替代产品，与传统航意险相比，从产品的保障范围和价格上看，替代品更具优势；从便捷性和销售渠道上看，航意险更具优势。一般消费者，就是那些自己付费、需要考虑成本的消费者，自然是选择替代品更合适。因为替代品的价格低，保障范围广(里面还包含乘坐其他交通工具时的风险、医疗费用的报销与津贴)。消费者可以根据自己不同的需求，选择自己的投保项目，选择余地更广泛、保障更高、范围更广、费用更低廉，一年最高只需280元。近期中国人寿会在此种意外保险的基础上增加四项服务功能：急救服务功能：北京999急救中心在全市18个区县、60多个急救站和全部装有卫星定位系统的70余部急救电话，均可获得及时有效的急救服务。个人急救信息功能：被保人的血型、既往病史信息被记录在急救中心电脑系统中作为参考，在急救发生时有利于争取急救时机和避免误诊及误用药物；亲属联络功能：无论被保险人是因疾病、还是因意外事件发生处在昏迷状态下，无法与亲属取得联系时，急救中心会在第一时间通知亲属或指定联系人。急救代币功能：被保险人发生意外伤害事件后，在暂无能力支付急救车费、急救医药费时，由急救单位在保险金额内实施积极、有效的急救。没有免赔额，100%报销，全球适用。公务乘客主要考虑便捷，自然会在保险公司无法提供便利性的情况下，选择航意险。

　　五大趋势

　　随着监管机构新改革举措的实施，探索航意险发展的新模式就显得十分必要。采用哪些新模式可以规避改革后可能出现的航意险市场空白或混乱的问题呢？

　　降低保费、提高保额、延长保险期限以及附加保险责任等行为，都有可能成为未来新航意险的发展方向。方便快捷的各种渠道也会衍生相应模式的航意险，对于未来航意险的模式的探索，有以下几种可能的方式：

　　电子化航意险。电子化航意险是航意险销售模式的一个创新。2006年6月25日，中国保监会办公厅给天勤保险经纪公司和航联保险经纪公司《关于航意险销售模式创新有关问题的复函》中明确肯定了这种销售模式。历经一年多的运作，该模式体现了强大的效率优势和安全性。

　　电子化航意险的运作基于一个由经纪公司和几十家航空公司、26家保险公司合作的、完全市场化运作的航意险联合合作体，利用中国航信机票销售系统和国际BSP清算系统销售无纸化的航意险电子保单，实现了航意险销售、保费结算和航意险信息管理的电子化。在航意险产品开发权和定价权交给保险公司之后，电子化航意险系统可以将保单的选择范围扩大，乘客可以自由根据公司、价格、产品选择适合自己旅游意外险产品，完全市场化的目标将可实现。

　　网络化航意险。网络化航意险是指保险公司通过互联网销售涵盖航意险保障范围的旅行意外险保单，并提供相应的旅游紧急救援等保险服务。比如，网络激活式航意险保单就是一种典型网络化航意险。投保人可以随时在保险公司指定的网站上购买激活式航意险保险卡，并在旅行开始前将保单激活，选择保险期间、保障范围和保险金额。随着互联网的普及和共保体制的废除，网络化航意险的发展潜力将越来越大。

　　　附加型航意险。附加型航意险是指寿险或产险公司在销售其它保险产品的同时，将航意险设为一个可供选择的附加险。可以附加航意险的险种非常多，附加型航意险可以设计得非常灵活，对企业、个人和家庭具有足够的吸引力。这样，保险公司在协助主险销售的同时，也可拓展航意险和短期旅游险本身的市场。

　　银联型航意险。银联在人们日常生活中的影响力已经不可小觑。保险公司可以和银联共同开发银联型的航意险或旅游险的保单，通过银联的信用卡和储值卡实现航意险或旅游险的购买和查询，并将异地取款、紧急援助等附加功能发挥出来，将是一个非常有前景的发展方向。

　　市政交通一卡通型航意险。市政交通一卡通型航意险与银联型航意险类似，区别仅在于销售渠道是银联或一卡通公司。

　　对于未来航意险的模式的最后敲定，那种模式最利于消费者的利益和行业健康发展，还需要市场的考验和验证。

　　《通知》下发、原有的体制被打破之后，航意险市场将迎来一个全新的发展时期。不管航意险如何变化，终将消费者的权益放在重要的位置，各家保险公司也会根据《通知》，根据航意险业务特点做好安排，切实提高消费者的保障程度，并降低保险公司经营航意险的侥幸心理，从而使整个保险市场更加健康良性发展。

　　(作者单位系中国人寿保险公司)

　　插排：航意险发展历程

　　1989年5月1日航意险正式在全国范围内开办。

　　1998年8月1日全国统一使用“航意险统颁条款”，条款规定航意险保险期间为登机舱门到离机舱门之间，每份保费20元，保额为20万元。

　　2002年12月30日保监会发布了《关于加强航空意外保险管理有关问题的通知》，正式启动航意险改革。

　　2003年1月10日保监会发出《关于航空旅客意外伤害保险行业指导性条款的公告》，这个条款将航意险的保险期间扩大到通过安检到离开机舱门之间，费率由“20元保20万”降为“20元保40万”。

　　2007年12月1日《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》实施。