团体养老年金 个人缴费归个人

　　如何使咱们退休后生活水平不下降？买点商业养老保险，是很好的选择之一。然而，目前商业养老保险还处于发展的初级阶段，存在着整体规模小、专业化程度低、外部经营环境还有待改善等问题。为解决这些问题，保监会日前发布了《保险公司养老保险业务管理办法》（下称《办法》），该《办法》将于2008年1月1日起实施。

　　本周以来，保监会对《办法》进行了一系列解读，保监会人身保险监管部负责人也就《办法》答记者问，强调加强个人权益保护，并力推养老保险年金化领取。

　　年金化领取最好

　　领取养老金，一次性全领了好？还是分多次领好？保险公司业务员各有说法。不过，《办法》的风向标很明显———力推年金化领取。

　　所谓年金化领取，是指在被保险人达到约定年龄后的固定年限内或终身，由保险公司按照约定的时间间隔（通常不超过一年），定期向被保险人支付一定金额养老金的方式。

　　保监会人身保险监管部负责人指出，《办法》鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老保险产品，这样就能为被保险人和受益人提供伴随终身的老年收入，真正实现养老保险的养老保障目的。

　　明确缴费权益归属

　　近几年，团体养老年金成为中国企业补充养老保险的主要形式。购买这种保险时，企业和个人都会缴纳一定费用。然而，由于人员流动性较大，兑现保险时，这份钱的界定就成了个问题。

　　《办法》首次提出团体养老年金保险权益归属的概念，要求在合同中明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属，被保险人缴费部分的权益应当完全归属其本人；被保险人在离职时，有权申请提取该被保险人的全部或者部分已归属权益；团体养老年金保险合同设置公共账户的，被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。

　　据介绍，权益归属的操作方式一般是这样：对于企业为员工的缴费部分，企业设定一个与服务年限挂钩的归属比例，如服务满一年的，企业缴费的10%权益归属给个人，服务满五年的，企业缴费的100%权益归属给个人。如果这个员工在服务一年后不满两年的时候离开公司了，他就只能获得个人缴费的全部以及企业缴费的10%。如果服务满五年以上才离职的，就可以获得100%的企业缴费权益。

　　不能用养老钱冒险

　　《办法》规定，对于投保人或受益人具有投资选择权的养老保险产品，在合同约定开始领取的前5年内，保险公司不得向其推荐高风险投资组合。如果个人自愿并坚持选择高风险投资组合的，保险公司应向其书面提示投资风险，投保人或受益人应在高风险投资组合提示书上签字确认。

　　保监会指出，对于个人而言，由于养老保险金是在退休后才提取使用的，所以在年轻的时候并不急需使用养老保险金，这时养老保险金风险承受能力较高，个人可以利用这个宝贵的机会获得中长期较高的收益率。在临近退休之前的5年内，个人应该使用比较保守的投资策略，保护已经取得的投资成果不受损害。