新版万能险 保障提高费用降低

　　提要：保监会新版《万能保险精算规定》对万能保险的风险保额、账户管理、手续费、退保费用等与投保人利益密切关键的事项做了规范，保险公司纷纷对自己的产品进行了改版和升级，这给投保人带来了实实在在的好处。

　　文/陈婷

　　“十一”国庆节过后，细心的保险消费者可能会发现，银行柜台上一些老版的万能险纷纷贴出了“停售”的标签，同时各家保险公司的代理人或是自己熟悉的保险经纪人，已经开始向自己介绍一些新款的万能险，而仔细留心一下各家保险公司的官方网站，也会发现，万能险升级了！

　　原来，随着中国保监发布的《万能保险精算规定》将从2007年10月1日起，进入全面实施阶段，各家公司原有的万能险产品大多已经无法适应新的精算规定要求，因此各公司纷纷宣布对旗下万能保险产品全面升级。

　　新万能险保障程度提高

　　对于万能险本身所能提供的灵活保障功能，向来是大家最关心的问题之一。但很多投保人之前往往是以投资的心态购买万能险，对万能险保障功能不甚关注，一旦发生风险时就会导致保障不足。

　　此次保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定：“保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。”

　　也就是说，今后所有的万能险，身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上，而不会再出现以前那种“身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。

　　不仅如此，不少新版万能险还在万能险的“变额”功能上做足了文章。万能险在国外也被称为“变额寿险”，意思就是它的保障额度可以灵活调整，这样一来，既能充分满足投保者的保险保障需求，也能在适当的时候降低投保人的保费支出。但万能险的这个优点，一直没有被国内的消费者所掌握和利用。如今，新版的万能险大多都会充分告知客户这个险种的这一特点，并指导客户使用这个规则。

　　我们知道通常，一个成年人在完成学业后，要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段，不同的人生阶段保障、理财的需求将发生巨大的变化。投保者可以根据自己不同的人生阶段对万能险保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。比如，在家庭成长期，肩负责任重的时候，可以选择高额万能险风险保额，到了子女独立，进入退休期后，在身故保额上就可以降下来。

　　又比如此次升级的太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款，就大幅度提高了保险金额的上限，18~54岁之间被保险人的最高保障可达500万元，66岁以上的被保险人最高保障可达10万元，可以充分满足人们对于不同时期寿险保障的需求。

　　又比如，中英人寿此次升级的一款新万能产品，最高保额可达200万元。

　　另一方面，各家公司新品还提供了一些额外的保障优惠。平安、太平洋安泰、中德安联等公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险，平安还降低了附加重疾的保费起点，降低了保障成本，更好地满足客户的保障需求。又比如，随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高。平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本，客户在82岁以后，保障成本都将按照82岁时的水平收取，不再逐年递增。

　　图1：不同人生阶段可灵活调整万能险的保障额度

　　新万能险各项费用下调

　　新版升级的万能险还有一大亮点，就是纷纷降低了初始费用、退保费用等费用类的比例。这也是按照新的《万能保险精算规定》进行的。

　　我们知道，投保人确认投保万能险产品后，建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值，此后每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

　　以前，个人营销渠道的期缴型万能险初始费用被扣除的比例都比较高，比如第一年的初始费用一般在60%至70%之间。这样，第一年客户所缴保费中，只有30%～40%能够进入投资和保障账户。

　　而随着新规的实施，万能险初始费率趋于规范统一。银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%，5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品，第1年初始费用上限则为50%，随后每年逐渐降低。据估算，新规使初始费用平均下降了10%左右。

　　升级后万能险的初始费用比例大幅下降，这意味着客户的保费可以更多地进入个人账户进行投资增值。

　　我们不妨看看中德安联人寿的最新款升级版万能险“优越理财终身寿险(万能型)”期年化期缴保费小于等于6000元部分，第一到第五年的初始费用收取比例从原来旧款产品(以安联“灵活理财”万能保险为例)的65%、30%、10%、10%、10%变为了50%、25%、15%、10%、和10%。

　　又比如，太平洋安泰“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款为例，期交保险费的首年初始费用从原先的60%下降到48%；追加保险费的初始费用则统一由7%下降到5%。

　　一些通过银行理财渠道代销的万能险，对初始费用、退保费用进行了更低的调整。比如国泰人寿一款银行代销的万能险，不收初始费用；退保费用从第三年度开始就为零。

　　除了优化初始费用、退保费用等收取，太平人寿、中英人寿等公司新版万能险还优化了投保人长期坚持缴费的奖励机制，如太平洋安泰新的“财富人生”万能险，只要投保人按合同每年按时缴费，从第6年开始，保险公司还将额外分配持续奖金进入客户的个人账户，持续奖金为每年期交保险费的1%。

保单年度   比例	第1年	第2年	第3年	第4 -5年
升级版（优越理财）	50%	25%	15%	10%
旧版（灵活理财）	65%	30%	10%	10%

　　注：该表初始费用收取对象为基本保费(旧版)或年化期交保险费小于等于6000元的部分(升级版)。

　　相关链接：投连险产品也纷纷改版升级

　　与万能险纷纷升级换代类似，由于新的《投连险精算规定》也从2007年10月1日起进入全面实施阶段，按照新规定，今后所有个人投连险产品的死亡风险保额不得低于5%，买入卖出差价不得超过2%，资产管理费用不得超过2%，初始费用和退保费用也都有了明确的限额。为此，各家保险公司也对自己旗下的各只投连险进行了改版处理。

　　2007年9月29日，联泰大都会人寿保险有限公司宣布其代理人渠道的“钱程似锦投资连结保险VUL05AA”正式上线。客户除了可以直接享有主险的身故保障，还可通过附加险的形式获得意外或医疗保障。产品内设三个不同风格账户，不同账户之间的转换不需要客户支付任何费用，客户可以随时根据市场变化免费转换帐户。且新产品从第6年开始，部分领取时不需要支付任何费用。

　　瑞泰人寿则也在国庆前夕同时了推出“赢家之选”、“睿智之选”、“汇智之选”、“安裕之选”、“尊贵之选”和“智胜之选”等6款新投连险产品。为客户提供了多种适合自己经济情况的交费选择，部分新产品在原有趸交的基础上，增加了现在理财市场上比较更多被客户所接受的每月“定投”功能。在主险保障功能的基础上，客户还可以根据自身的需求购买重大疾病、意外伤害、定期寿险等附加险，而且大部分新产品都提供了一定期限的免费保障额度，以加强保障功能。