外出务工人员保险：政府角色不可或缺

　　记者 胡利民

　　经济社会发展的特殊性和差异性有时也许能催生出一些“特色保险”。随着我国市场经济体系的整合磨砺以及城市化进程的加快，劳务经济日渐成为不少地方GDP增长的“重要因素”。而其中的主角，那些在广大农村地区扛起“第一经济”大旗的被转移输出的农村富余劳动力，受其所从事工作的性质和环境制约，其人身保障问题一直以来备受关注。因此，尽管仅仅是一款纯中国特色的普通保险产品，但“外出务工人员保险”从诞生那一刻起似乎就牵动着社会各方的敏感神经。

　　最近有消息称，今年重庆近10万名赴新疆采棉农民工得到了新华保险专为他们量身定做的特殊保险：年龄在16岁至70岁的赴新疆采棉工在当地财政为其缴纳8元保费后，在采棉期间发生伤亡或是自然死亡，最高可获10万元赔偿；引发疾病，可获得6000元医疗补助。此前的2005年，重庆城口县已率先与中国人寿合作为外出务工农民开办了人身意外伤害综合保险，仅2007年以来中国人寿就已为城口县2.5万名外出务工农民办理了这款综合保险。目前中国人寿已在重庆10多个区县开办了此类保险。

　　今年更早前与此类似的消息是，作为武汉市政府2007年承诺要办的十件实事之一，武汉市政府掏钱为70万外出务工农民购买了人身意外伤害保险，保费总额达700万元。

　　据悉，无论是相关保险机构在重庆精心设计的保险套餐，还是武汉市财政出资购买的相关保险，其实施方式均采取“政府出资引导、商业保险运作”模式，以人身意外伤害综合保险这种“特色保险”为载体，为当地属弱势群体的外出务工人员提供多方位保险保障。

　　作为“探索商业保险服务社会主义新农村建设”的有效途径之一，外出务工人员保险这种“政府搭台、保险唱戏”的推进方式自然也得到保险监管层的首肯和鼓励。来自中国保监会的相关资料显示，浙江、山东保监局在支持保险公司有针对性地向外出务工人员提供保险服务方面就颇有建树。在浙江开化县，外出务工人员意外伤害保险试点工作得到了开化县政府的全面支持。中国人寿开化支公司聘请乡镇能人建立团险驻村专员队伍，探索出一条乡镇干部动员、团险驻村专员队伍促成的有效展业模式；在山东莒县，中国人寿莒县支公司与县劳务外派单位开展合作，精心选取不同卡折式保单向务工人员进行推荐，对危险性较高行业的务工人员，推荐保障功能更齐全、保险金额可根据投保人经济条件调整的麒麟卡；对危险程度较低行业的务工人员，推荐投保普通卡折保单。资料显示，浙江和山东的试点工作取得了阶段性的成果：仅今年上半年，中国人寿开化县支公司共销售外出务工险13839份，保费总计484365元，理赔共计53起，赔款支出共计20443元，赔付率4.24%；中国人寿莒县支公司累计已为3.79万名外出务工人员办理了人身意外伤害保险和人身意外伤害医疗保险，保费收入128.7万元，累计赔付70余万元，赔付率53.39%。

　　而来自劳务输出大省贵州的相关信息更值得关注。在贵州保监局策划推动下，贵州试点推进外出务工农民意外伤害保险一年来取得了诸多“突破”。2006年4月，制定下发《关于推进贵州省外出务工农民意外伤害保险试点工作的意见》，明确试点工作坚持“政府支持、农民工自愿、市场运作、政府监管”的原则，并确定中国人寿、中国人保财险作为首批试点单位，罗甸、务川、三穗、黔西4个外出务工农民相对集中的县为首批试点地区；制定了涵盖保障对象、责任范围、适用条款费率、保险资金来源、承保及理赔流程等试点工作方案。尤其难能可贵的是，方案确定的保险责任力求做到“保障集中、简单易懂”。

　　据贵州保监局有关负责人介绍，试点工作启动后，贵州保监局及时跟踪了解试点情况，并随机应变完善试点方案。目前在产品选择上，中国人寿贵州省分公司选用“国寿安心意外伤害保险(A型)”产品，统一按照风险最低的一类职业费率1‰承保，保险金额可选1万至5万元；中国人保财险贵州省分公司选用“顺心年、同心家意外伤害组合”，66元保费最高保额3.5万元或120元保费最高保额4.5万元，均限购4份；在承保方面，采取卡折式保单承保；在理赔流程上，开辟了快速理赔绿色通道；在资金来源方面，努力争取政府补贴。

　　上述负责人表示，随着试点工作的深入，贵州保监局将指导相关保险公司从四个方面完善试点工作：一是引导公司设计开发或者引进适合农民工的意外伤害保险产品；二是鼓励保险公司创新探索省内的异地续保、索赔及理赔；三是加大宣传覆盖面，进一步争取地方政府对试点工作给予支持；四是探索将农民工保险与新农合、失地农民

　　据记者了解，眼下的现实是，无论以何种方法推进，要使外出务工人员保险实现初衷，真正达到多赢效果，各级地方政府如何发挥不可替代的作用肯定是问题的关键。至于有业内人士提出，要争取政策实现财政补贴足额到位，并将外出务工人员保险和新农合一样作为一种制度固定下来，纳入地方干部工作考核当中去等建议，其实只是如何操作的技术层面问题。除此之外，保险监管部门及相关保险机构目前需要倾力而为的，应该是考虑如何加大相关产品创新力度和提升保险服务水准，推出更多如上所述的更加令人信服的服务“三农”保险精品工程。因为，成功而富有吸引力的样板，对于各级地方政府和广大外出务工人员来说，无疑是最好最高效的宣传。