有待开垦的处女地：私人飞机保险风生水起

　　文/李真

　　伴随着私人飞机成为私营企业主的消费时尚，与之配套的保险服务也风生水起。这是一块有待开垦的处女地

　　开着飞机去开矿，或者驾驶私人飞机到草原上去放羊？？

　　这些在过去似乎是遥不可及的事情，以私营企业主为代表的财富阶层的前卫代表正在积极尝试。

　　7月22日，国内首家“通用飞机(包括直升机、警用飞机、农用飞机和私人飞机)4S店”在浙江杭州挂牌并对外营业。其背后，一个有待开垦的私人飞机保险市场已经显山露水。

　　私人飞机保险市场前景广阔

　　虽然销售店尚未正式对外营业，但在此之前，该店总经理、西安西捷飞机有限公司董事长许伟杰已经成功销售了十几架私人飞机。

　　许伟杰对笔者透露，“通用飞机4S店”挂牌后，问询者纷至沓来，现在已经接到23份飞机订单。“主要是一些

房地产公司的老板，还有西北地区一些采矿的老板。这些采矿的老板因为住的地方和矿山距离比较远，交通不好，开飞机来回比较方便，比‘

悍马’好多了。”

　　除了矿主和房地产大亨之外，内蒙古一些大牧场主似乎也对私人飞机颇为青睐。据许伟杰的介绍，曾经就有一个内蒙古的牧场主向其购买过一架农用飞机，然后每天开着飞机到草原上放羊。其他牧场主煞是羡慕，于是纷纷前来咨询并表达了购买意向。

　　据不完全统计，目前全世界共有私人飞机约31万架，其中约20万架在美国，而中国的私人飞机还不到100架。但是在中国，特别是

长三角和珠三角等经济发达地区，有能力购买私人飞机的企业主绝不在少数。据悉，仅温州一地就已经有十几个民营企业主拥有自己的私人飞机。

　　实际上，自从2005年1月杭州道远集团董事长裘德道斥资6500万元买下全球最先进的私人公务机“首相一号”之后，在民间资本底蕴深厚的浙江省，一股购买私人飞机的热潮已经悄然兴起。

　　然而，由于动力滑翔机等机型操作更容易受到驾驶员个人因素的影响，因此，飞行风险比运输飞机(用于载货或载客的亚、超音速飞机)要大得多。“我在卖飞机的同时，还给买主介绍各地的保险公司。”许伟杰表示。

　　飞机操控高风险透露出的信息是，私人飞机保险非常有存在之必要，而且也即将显山露水。随着国际私人飞机市场的迅猛发展，中国私人飞机市场前景一片光明，由此也将引发私人飞机保险的旺盛需求。

　　保单设计解密

　　作为私人飞机保险市场最为关键的保单，保险公司是如何设计的呢？

　　笔者从太保财险温州中心支公司获得的一份动力悬挂滑翔机保单显示，该滑翔机的协议价值为25万元人民币，保险期限为一年；险种分为三大类，即机身一切险、第三者责任险以及机上人员责任险，总承保金额分别为25.2万元、40万元和20万元，合计85.2万元；该年度保费总额则为1.182万元。

　　由此，保单总体费率为1.39%。对此，太保财险浙江分公司内部人士表示，虽然费率依飞机以私人名义购买还是公司名义购买、飞机机型等不同因素而有所区别，但1.39%确实很低。

　　根据前述保单，一般的私人飞机涉及的险种主要是机身一切险、第三者责任险、乘客法定责任险和机组人员责任险。机身险和机上人员责任险分别涵盖了飞机损毁和机上人员受伤死亡的风险。第三者责任险的保险范围为，飞机或飞机上坠人、坠物所导致的对第三者不论致命与否的意外人身伤害和财产损失的补偿。一般而言，私人飞机的机身险费率为飞机协议价值的3%~4%，而其他险种的费率则是千分之几。

　　与寿险等其他险种相似，私人飞机险也包含了免赔额。前述保单规定，机身一切险的免赔范围为每次事故中机身协议价值的5%，即1.25万元；而对于另外两个险种，则没有规定免赔额。

　　对于运输飞机保险涉及的一些附加险，如承运货物责任险、战争、劫持险，该保单并未将其列入。保单也规定了除外责任，例如，企业主或其业务合作伙伴的负责人/雇员在其工作过程中遭受的人身伤亡或财产损失，保险公司不予负责。意即保险公司的责任仅限于机主将飞机作为代步工具，机主把飞机作为作业工具——例如农用飞机播种和农药喷洒——过程中发生的事故，保险公司免赔。

　　有待开垦的处女地

　　保险公司开始有针对于私人飞机的保险产品发布，这对私人机主有很大的吸引力，接受采访的保险公司也表示看好这块新业务。但是业内人士仍表示，目前国内私人飞机保险市场的发展受到了私人飞机政策束缚的影响。

　　目前，国内对私用轻型飞机限制比较多，对适航的审批程序烦琐，在一定程度上抑制了私人购买飞机的需求。同时由于飞机上天的限制，许多购买者也是飞少停多。这直接导致了通用飞机出勤率相对运输飞机要低很多。

　　这虽然降低了出险率，但亦导致保单短期化现象严重。航联保险经纪有限公司(以下简称“航联”)业务一部副经理赵强透露，目前通过航联销售的私人飞机保单，很多都是“第一年投保之后，第二年就不保了”，其理由是“不飞了”。

　　尽管航联在航空保险经纪领域占很大的市场份额，但私人飞机保险经纪业务不是其主要业务。赵强称，咨询的人居多，私人飞机买主比较关注投保成本，因为时飞时停，因此，其提出的费率会与保险公司相冲突。

　　前述保单费率表显示，如果保险公司履行了一个月的承保风险，那么按年保费的20%计收保险费，两个月的话，则按30%计收，依此类推。但是，七个月承保风险保费的比例则是75%，八个月为80%，九个月为85%。一旦超过九个月，按全年保费收取。

　　赵强同时指出，像动力滑翔机这样的私人飞机，由于操作风险更多地受到飞行人员个人因素的影响。因此，在保险公司看来，评估此类风险比较麻烦，而且保险公司也缺乏风险评估的专业人员。

　　也因此，许多保险公司尽管对通用飞机保险市场颇感兴趣，但是投入的精力并不是很多。除了太保财险和人保财险等大型保险公司已经设计了相关保单，开展初期业务之外，其他保险公司连基本的保单都没有。

　　虽然保险公司由于缺乏行业经验而显得顾虑重重，但在许伟杰看来，私人飞机保险市场应该是一个高风险、高收益的市场。“私人飞机不像大家想象得那么不安全，事故率远远小于汽车。”浙江一保险业内人士也表示：“据我了解，现在浙江地区可能还没有出现一例赔付案例。”

　　对于市场前景，复旦大学保险系副主任徐培华预计，未来几年内，通用飞机保险市场不会很大，但像这样新的保险产品不断涌现的趋势无疑是可喜的。对于保险公司而言，关键在于如何做好风险控制和价值评估。

　　由此可见，在政策限制的大背景下，通用飞机保险市场小荷才露尖尖角。随着国内经济的发展，在未来飞行限制放松的可预期下，其市场份额会越来越大。