蔡羽华

　　据气象部门预测，今年全国台风、洪涝、干旱等自然灾害较常年偏重，长江中下游有可能发生长时间降雨，上海入夏早，灾害天气情况将更为严峻。灾害天气的增多，使得人们房屋及屋内财产受损的概率也将相应增加。

　　随着人们收入水平的提高，家庭财产不断增加，家庭财产保险显得越来越重要。但是，家财险投保率还处于比较低的水平，业内人士介绍，目前,本市家财险投保率不到15%。

　　保障范围逐步个性化

　　目前中资财险公司几乎都有家财险，主要分为两类，一类是普通家财险，另一类是投资型家财险。普通家财险所保的财产，仅限于被保险人所居住的房屋以及其中的自有财产，保险责任包括火灾、爆炸、雷击、各种自然灾害、空中运行物体坠落以及外界建筑物倒塌所致的损失，一般还会附加盗抢等保险责任。如平安的“吉祥三保”，太平洋保险的安居综合保险等，都是传统的家财险。

　　投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。如华泰居益理财型家财险，在保险责任期满后，不论是否支付过保险赔偿金，投保人均可按约定领取满期给付金。给付金的利率按中国人民银行的一年定期储蓄利率计算。人保财险的“金牛”第三代则是按照到期时最近一期的3年期或5年期凭证式国债的年利率计算。由于不需要付利息税，还可以获得保障，所以受到在投资上求稳的家庭的欢迎。

　　由于我国现有的家财险基本条款大多是上世纪90年代制定的，相对于市场需求来说，有些滞后，如所保的主要为房屋、屋内装潢和家具等。

　　近两年，保险公司开始尝试推出个性化家财险。如平安 “吉祥三保”，增加了第三者责任险，若因被保险人及其家属的过失导致第三者的人身伤亡和财产损失，或因宠物造成第三者人身伤害或财产的直接损失,都可以获得相应的理赔。此外，该险种还增加了家人意外伤害保障。太平洋保险的安居综合保险D款，则包含了置于保险单中载明地点的金银、珠宝、玉器、首饰的保险责任。人保财险的普通型家财险在附加险上做文章，将以往一般家财险中不包括的自行车盗窃保险囊入其中。美亚新上市的三款家财险还对投保人所居住的楼龄作出了限制：安稳家财险投保人住宅所在建筑楼龄不能超过25年，安心家居保险楼龄限制为不超过30年，“万金盾”综合保险楼龄限制不超过20年。

　　虽然家财险在保险责任、保险财产、险种组合方面都有所扩展，但在保障范围上仍不能满足个性化需求，如名贵花草树木、电脑等仍然不在保险范围之内；对于人们居住公寓的公共部分，也无相关承保条款，造成这部分财产在遭受灾害事故损失时，无人负责赔偿；不能对受主人邀请到家里的客人的财产提供保障。

　　同样，家财险在费率上也是 “大一统”方式，以行政区域为划分费率，没有考虑到不同管理水平的物业小区被盗抢的几率。

　　销售渠道期待多元化

　　目前家财险主要依靠业务员销售。因家财险不要求足额保险，且费率较低，保费通常比较少，如平安的“吉祥三保”A款保费是220元/年，太平洋保险的安居综合保险C款保费只有90元/年，这直接影响到业务员拿到的佣金或者提成。有业务员坦言，做一份家财险不见得比车险容易，但佣金却少很多，与其这样，还不如去做车险。业务员的积极性直接影响到家财险的销售。保险公司普遍表示无奈。虽然家财险有较大的潜在盈利空间，但是保险公司在和业务员的博弈中处于被动，只能叹一声“有心无力”。

　　专家指出，保险公司应该寻求家财险销售渠道的多元化，才会有市场竞争力。普通家财险其实还是比较简单的一类险种，保险公司可以将保险条款标准化、简明化，通过网络、电话等渠道销售，这样既可以节省成本，又可以方便投保，为家财险这个老险种带来新活力。

　　有保险公司尝试走团险的道路。美亚的一位工作人员透露，他们在4月底推出了三款新家财险，采用团险销售的方式。由于产品刚刚上市，目前仍在起步阶段，推广力度不是很大。虽然前途未卜，可是有新的探索，对保险公司来说总是有益的。

　　其实，家财险应该学习意外险的好榜样，避免“孤军奋战”。意外险销售方式非常灵活，如早在4年前，平安寿险就和交通卡公司合作，市民可凭交通卡方便地购买保费不等的意外险。近日，意外险还和移动、联通联手，手机充值就可以获得意外险。业内人士称，家财险完全可以参考意外险，如装修送家财险，买家具送家财险等。

　　家财险市场潜力还是很大的。除了原有的投保率不高外，房贷险退保也为家财险留下了空间，从上海同业公会3、4月公布的数据来看，房贷险的退保率居高不下，这意味着许多房屋处于无保障状态———这给家财险提供了广阔的市场。

　　不过，家财险要普及，光靠保险公司拓宽渠道还不够，人们投保家财险的意识急需提高。2005年夏天“麦莎”台风袭击上海，给部分家庭带来了财产损失。此后一段时间，家财险的投保率明显上升了许多，但是人们很快便忘记了曾经的“痛”，放弃了家财险。专家表示，市场是双向的，只有人们具有了一定的家财险意识，家财险的发展瓶颈才能真正突破。这就要求保险公司要加大宣传力度和广度，不断给消费者以更多的保险理念，藉此来有效促进家财险的推广与销售。