网络投保：热闹背后藏隐忧

　　张云涛

　　保险越来越青睐和网络的联姻，近期，美亚携手阿里巴巴提供责任险的在线交易，平安推出网上投保的大型优惠活动，一些专业保险网站利用车险和交强险续保迎来高峰之机大力促销，如此等等充分说明，当前网上保险异常活跃。

　　网络保险越来越热

　　早在1997年，中国第一家保险网站成立，并为新华人寿促成了国内第一份电子保单，由此拉开网络保险的序幕。在此后的10年时间里，大量保险网站如雨后春笋般诞生。目前，很多大型保险公司都建有自己的专门网站，直接销售公司开发的产品，如平安PA18、人保电子商务等，均能提供真正意义上的网络保险，供投保人在网上自助完成投保全过程。

　　据介绍，投保人在保险公司网站上阅读相关产品的条款内容，并根据险种填写所在地区、保障额度、保障时间等相关信息，网站会根据填好的信息进行保费的自动计算，投保人利用网上支付平台支付完保费后，一张即时的电子保单就会生成。一旦出险，投保人凭电子保单和其他相关材料就可以索赔。

　　保险公司还与招行等银行合作，通过它们的网络平台，来实现在线销售。

　　在保险公司看来，网络保险给保险发展带来了新思路。某寿险公司电子

商务部负责人表示，网络投保这种形势的出现，能给客户提供更加个性化的服务，能减少投保过程中信息不对称导致的诚信问题，更能有效避免假保单。最近，航意险假保单事件炒得沸沸扬扬，如果消费者是在网上投保，显然可以有效避免出现假保单这种情况。同时网络投保也有利于保险公司的风险管理———在线投保过程是完全透明公开的，有利于保险公司完全掌握客户信息，应对可能出现的风险。该负责人认为，保险

电子商务前景广阔，相信今后会逐步成熟走向细分化，独立的保险电子商务公司肯定会发展起来。

　　保险公司的乐观还源于外部环境的一片光明。有消息说，截止到2006年底，我国共有网民1.32亿，仅次于美国，位列全球第二，这为网上保险留下了广阔的发展空间；而且，网络保险也得到了政策支持，“国十条”明确提出要提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式。

　　有鉴于此，这两年不断有外部资源参与到网络保险中来，而保网、车盟等网站的加入，则让传统保险渠道明显感觉到了压力。

　　网上投保踟蹰不前

　　尽管网络保险已发展了10年，不过实事求是地说其成果仍是乏善可陈———即便是在电子商务发展较早的保险公司，其网络保险保费收入在总业务中的占比依然很低，有的保险公司甚至因为业务量太小，而不得不解散了专门的电子商务部门。

　　国内一家大型保险公司相关负责人表示，虽然很看好网络投保的前途，但现在真正利用在线投保这个平台的客户人数甚为有限，目前还只是把网络投保作为保险传统销售渠道的一种配合。

　　产品不够标准化，后续服务不能衔接，是影响网络保险发展的重要因素。据了解，目前能网上直接投保的险种主要集中在意外险、家财险等条款比较简单、保障责任浅显易懂、保费计算比较规范化的险种上。对于较复杂的险种，如养老险、健康险等，则仍然需要通过传统渠道销售。

　　另有些较迟成立的专业保险网站，包括一些保险公司的网站，甚至舍弃了网上投保功能，令网络保险几乎成为“噱头”。投保人通过网络了解到某保险产品，表达了购买意向并留下自己的联系方式后，保险公司或代理人就会上门为其服务。说到底，这种网络投保方式，并不是为保险开辟了一个销售新渠道，而只是为消费者了解保险、购买保险提供信息方便，借“网上投保”之名而行“营销员销售之实”。目前，保险公司、大型保险行业网站、保险代理人的网上门店、甚至一些保险代理人的博客上都打着“网上投保”招牌，其实说白了，真正能做到在网上销售保险的却不多。为此有业内人士指出，要真正实现“网络投保”，必需先解决一些问题。

　　首先，要解决好产品的设计问题，尽早实现产品的规范化，包括尽快做到费率上的规范化计算，以及产品条款的通俗明白。其次，要尽快实现网上核保与网上及时理赔，并有效禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为。另外，亟待解决好保险公司与消费者间的沟通，正确了解消费者投保心态，以防止和减少看热闹的人多、真正在网上投保的人少的状况。还有，如何建立消费者的信任度等等，都是让部分保险公司和专业保险网站踟蹰不前，致使“网上投保”至今难以快速发展而又亟待解决的问题。

　　加快发展 给消费者带来实惠

　　目前真正的网络保险还只是崭露头角，但消费者却切实感受到了一些实惠。

　　由于在线投保可以减少保险代理人、经纪人等中介环节，有效降低保险公司的经营成本，提高运作效率，同时给广大消费者带来看得见摸得着的实惠好处。例如，为了吸引投保人，不少保险公司对在线投保的客户，要么在保费上给以一定的优惠，要么配合一系列抽奖，如奥运会门票赠送等相关活动。

　　此外，网上投保系统具有不受时间、地点限制的特点，这让消费者可以足不出户，在任何时间轻点鼠标就能完成投保全过程。

　　专家指出，网络投保不仅能给消费者带来省时、省力、省钱等看得到的好处，更重要的是，在保险产品营销过程中，消费者的地位发生了转变。在传统的营销员销售方式中，消费者只是消极地被说服，与其说是保险公司的产品吸引了消费者，不如说是营销员打动了消费者。而在网络投保中，消费者和保险公司可保持直接的密集的双向互动，消费者可以自由比较、选择保险产品，十分便利。从这个意义上说，网络保险能真正体现以消费者为中心的营销思想，从而推动保险公司开发出更符合消费者需求的保险产品。