学平险赔付风险增加 一度兵家必争如今成鸡肋

　　儿童节关注儿童学平险

　　□ 都邦保险 黄丽丹

　　近些年，关于儿童交通事故、食物中毒以及儿童疾病等事件的报道屡见报端，使得社会各界对儿童意外的关注也逐渐升温。的确，相对于成人，孩子遭遇各种意外和疾病的风险要大得多，家庭和社会对孩子的保护也力求无微不至，然而，本应在儿童保险市场上大有所为的保险公司在面对新一轮的学生保险高峰期时，市场却表现得不甚理想。究其原因，高成本、高赔付和低费率之间的矛盾，导致了这一市场的萎缩。

　　理应“双赢”

　　学平险是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障的特殊险种。一般来说，每年缴纳几十元的保费就可以得到意外伤害、意外门急诊

　　对于保险公司来说，学平险同样充满吸引力。据了解，目前北京市有各类在校生及幼儿超过200万，潜在市场规模非常可观。利用成熟的产品进入这个市场，特别有利于新兴保险公司快速扩大业务量。比之于寿险的长期险和产险的车险，学平险属于短期意外健康险，是典型的效益型险种，有利于各保险公司调整业务结构。不仅如此，有保险公司在学平险上看得更为长远：向学生销售小额的学平险可以让未来的消费者从小就对公司品牌产生直观认识，便于将来吸引他们成为自己的忠实客户。

　　遭遇“尴尬”

　　学平险推出至今已十几年历史，一度是兵家必争之地，投保率曾达到了90%以上，但近几年，学平险成了食之无味弃之可惜的“鸡肋”。究其原因，主要有三个方面：

　　一是由于保险主体的不断增多，市场竞争也越来越激烈。经过10多年的培育，学平险市场已经形成了固定的承保模式，产品创新非常困难，这种情况下，价格是参与竞争的最简单、最直接的手段，竞价导致整个市场的费率逼近赔付水平。

　　二是自保监会 2003年发布12号公告规定学平险要坚持自愿投保原则以后，学平险从“搭车”收费的行列退出。销售渠道变化直接导致了学平险投保率的大幅下降。过去业务员面临的仅是学校，而现在则是千家万户，展业成本加大，学生参保率反而降低。尽管学平险是针对儿童的最优惠的险种，但人们尚未普遍意识到这一点。

　　三是赔付风险增加。医疗费用水平提高，同样的事故要比过去带来更多的赔付，而人均保费却多年没变，市场净费率甚至在下降，以致学平险的赔付率一路走高。根据不完全统计，中小学生的学平险总体赔付率达到80%以上，其中学生意外医疗的单险种赔付率在100%到120%之间，住院医疗赔付也将近90%。学平险单笔赔付较小，但赔付频率非常高，要求相对较高的管理成本，因此，面对这样尴尬的市场，保险公司确实难以为继。

　　深得人心的中小学生学平险市场萎缩，显然是管理部门、保险公司和学生家长都是不愿意看到的。要让学平险市场再次走上健康发展的和谐之路，不是个别机构单枪匹马能够实现的，需要参与学平险市场博弈的各方共同为之。