谁动了航空意外险的超额利润

　　作者：隋寅伟

　　“航意险”，即航空意外险的简称，坐过飞机的人不会陌生，直观印象就是一张面值20元的纸片，一旦发生意外，可以凭它获得40万元以内的保额。我国的保险业起步较晚，大部分保险品种的设立都是从国外发达国家借鉴而来。而航意险，是一个中国特有的保险品种，国外没有单独的这个险种。由于没有一个可参 照的标准，所以，航意险从设立到经营，一直就处于一种无序状态。由全国许多省市都暴露出了“假保单”、“3元保单”等问题，而南方是重灾区。针对这两种现象，虽然机票代理和保险公司都各执一词，但他们都强调市场竞争过于激烈造成航意险暴利事件频发。

　　机票代理形成“战国时代”

　　刘先生，2000 年起做保险业务，2004年起一直在一家大的航空机票处做代理，对这一行业所谓的潜规则可以说是了如指掌。刘先生说，航意险最早只在机场售票处卖。那个时候各地机场运力有限，航意险还不被保险公司看好。但随着机场运力增加，保险公司顿觉这是一块“肥肉”，便纷纷盯上航意险，把其最终制造成最暴利险种。

　　据刘先生讲，2001年，保险公司都是主动找像我们这样的大机票代理公司，按销售量给我们3元～4元的提成，随着销售量一路攀升，到2003年，提成一路水涨船高到了17元。保险公司只留3元。可以说，2003年应该是航意险的黄金时期了。随后航意险的提成就一路下跌到12元，最后到6元、8元不等。

　　也就在2003年的黄金期一度出现了假保单的事情。刘先生说，假保单分为两种形式，一种保单它根本就是假的，另外一种保单是阴阳联的形式。乘客自己留有一联。由于是手写，售票处把另外两联撕掉不留底，更别说拿到保险公司了。一旦发生空难事故，乘客只能自认倒霉。2003年以前曾使用过手写的航意险保单。因为这个事情，各地都采取了措施。在2003年底天津废除手写保单改为和售票系统联网的方式保证乘客的利益。问其假保单的来源途径，刘先生称“我是见过假保单的，但从哪来的真不知道。”天津在2004年底2005年初成立了共保协会。刘先生说，共保协会是参与的保险公司的自愿行为。它由一定数量的保险公司形成一个联盟，固定给代理公司20%的提成，以确保航意险不再出现恶性竞争。成立之初，有人保、平安、太平洋等7家加入。可惜的是，由于监管不力，起不到领头羊的作用，共保协会目前已经解散了。

　　董先生是一家机票代理公司的经理。从1997年开始，便接触航意险的业务。据董经理介绍，那时候有很多南方的小航空公司拿着不知道从哪搞来的航意险保单卖给乘客，“幸运的是没有出现过空难，否则老百姓可真是无处申冤呀。不幸的是，由于缺乏有力的监管，假保单一度在市场上呈泛滥局势。”董先生无奈地说。

　　随着保监会、共保协会的成立，假保单这颗毒瘤被彻底铲除了。但是代理公司所得到的“佣金”也少了很多，致使很多代理公司一度不愿意再卖票了，共保协会也慢慢变得名存实亡。随着市场的再度开放，局面再次回到由保险公司和代理机票中介签协议的“战国时代”。保险公司给予的提成目前在10元、12元左右，由于竞 争激烈，代理公司也多按销售量得到提成。

　　业内人士提醒

　　购买多样保险 警惕“空心保单”

　　针对网上乘客质疑“3元保单”能否理赔时，保险公司一位业内人士陈先生表示，3元保单只是保险公司和机票代理之间的利益协定，和乘客没有关系。乘客只要保存好保单，一旦出现意外，均可以根据险种到保险公司得到理赔。

　　其实陈先生表示，出现航意险上述不正常现象，主要是因为中国消费者保险意识的淡薄。很多常坐飞机的乘客总是心存侥幸心理，觉得空难怎么会就让我赶上，于是省下这20元钱。可真发生了空难，购买了航意险的乘客与没有购买的乘客相比，所得到的赔付数额有着相当大的差异。陈先生表示，乘客可以在平时根据自身经济条件和需求购买人身意外保险、寿险等险种。

　　此外，陈先生还提醒乘客，要重视“空心保单”的危害性。“空心保单”是指很多乘客在购买航意险时，对受益人一项基本不填。对于“空心保单”存在的隐患，陈先生称，旅客拿着这样的“空心保单”登机，万一发生意外，索赔就会变得复杂。根据规定，保单只有正确记载投保人身份证号码、受益人相关信息等，方能生效。陈先生解释道：“受益人一栏的空白并不会影响保险公司承担保险责任，但将来保险赔付给谁可能就要看法定程序的裁决结果。”如果填写“空心保单”的投保人在保险期间内因意外伤害事故而死亡，赔偿金就被当作投保人留给家里人的遗产。

　　多方竞争各有本账

　　张先生从2000年开始做保险业务，一直卖航意险品种，在这方面应该是个专家了。张先生介绍说，航意险是出险率低的短期保险品种。以天津每年出港客280万人次计算，如果有150万人买航意险，一张保单20元，就有3000万元的收入。虽然保险公司只留3元钱，但仍有450万元入账。

　　在这10年中我国内地共发生空难4次，死亡总人数为343人。我国航空客运的风险概率是每200万人次的客运运输量的死亡人数为1人。以此概率作为航意险的纯保险费率来计算，40万元的保险金额应该对应的保险费为0.20元！考虑到保险公司的各项业务成本开支较大，预期的营业利润也要稍高一些，是其风险保险费的4倍， 也仅为0.80元。两项合计仅为1元钱！通过上述分析，现行航意险的40万元的保险金额，其价格应该不超过1元人民币。针对航意险对保险公司是否有利可图的问题，张先生说，由于保险公司业务很多，不会只集中盯牢这一项产品。如果航意险赔了，不过是拆了东墙补西墙，用其他险种的收入补上航意险的亏空。

　　对于保费虚高、“霸王保险”的说法，张先生表示，“这样定义航意险是不恰当的。因为在我国，任何一个险种上市，都要经过保监会批准，得到许可权后方能销售。航意险的价格是在国家允许的条件下出售的，是合法险种。”

　　张先生还表示，现在由于有多家代理公司激烈竞争，保单的总额，提成的数额都很少，保险公司纷纷推出个性化险种，其中定期7天、10天、15天的险种格外受欢迎。而买7天保险可获赔45万元，10天保险可获赔40万元，保单中还包括在出行期间所乘火车、轮船、大巴的事故赔偿，价格仍保持20元不变。对于长期出差的旅客，还可一次性交纳100元～150元，保期一年，如发生意外可获得10万元的赔偿。由于保险品种的多样化，以及保监会的监督。张先生透露，现在明面上的高额提成已经很少了。但暗地里提成现象仍然存在，只不过变换了方式。一种是按销售量提成，一种是送几张免费机票，可以随意标价卖给乘客。