儿童保险新看点 教育金累积日渐走俏

□文崔烨

　　主持人：又一个“六·一”国际儿童节即将来临，市场上的少儿险也日渐走俏。与往年相比，人保健康、光大永明等保险公司新推的险种中出现了可带病续保、保费豁免等一直较受重视的儿童险投保功能。其实儿童险保障的范围很广，囊括了包括累积教育金、疾病、意外乃至带返还功能的生存保障，家长在为孩子投保前不妨细细分辨，找到适合自己的险种。

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　　看点一

　　重疾保障不惧看病贵

　　根据第五次全国人口普查统计，我国0—14岁的人口为2.89亿人，占总人口的22.89%。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的几率也较大。0~6岁的婴幼儿年平均住院率高达67%，平均住院天数为17天，平均费用为5480元；每年意外伤害人数达4250万人次，意外医疗费用高达32.6亿元。在上海，18周岁以下的青少年已有240万，由于目前重疾险发病呈低龄化倾向，看病难、看病贵已成为每位家长不容忽视的问题。

　　少儿险根据其保障内容可分为储蓄型和保障型两大类。储蓄型主要针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。保障型主要是解决少儿的重大疾病医疗问题，尤其是专门保障少儿群体特有的一些重大疾病。

　　对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用视作首位。从目前市场上的儿童险来看，已出现可单独购买的侧重医疗保障的儿童重疾险，而以医疗、意外等保障作为附加险附在教育金保险之后的险种已十分普遍。

　　看点二

　　有别于储蓄的豁免功能

　　在为子女购买医疗、意外险的时候，应该同时附加一款投保人保费豁免险种，它的保费非常便宜，但在投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人（子女）的利益不受到损失。买保险本来就是为了防万一，而父母发生意外更无法照顾孩子了，所以建议市民在选购儿童险时重视保费豁免功能。

　　以光大永明人寿近日推出的全新少儿险———“明日英才教育保障计划”为例，该计划是专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计专项教育金保险，集教育金储备和人身保障于一体，并提供保费豁免项。

　　客户若选择了附加投保人豁免保险费定期寿险，万一投保人在交费期内不幸身故或高度残疾，光大永明将会免除投保人后期应交的保费，但孩子未来可领取的教育金却丝毫不受影响。这就有别于银行储蓄“存多少，取多少”的概念，能实现“保额多少，就能领多少”了，确保孩子的教育金万无一失，免除为人父母的后顾之忧。

　　另外，在此基础之上，客户还可以为孩子灵活搭配少儿重疾、意外、住院医疗方面的附加险，如附加少儿定期重大疾病保险、附加个人意外伤害保险、无忧住院

医疗保险、无忧住院收入保障保险等多种险种，客户可根据实际需求进行自由组合选择，让孩子的教育金储备和健康得到全面保障。

　　看点三

　　教育金累积日渐走俏

　　在确保了孩子的医疗、意外保障后，我们再来看看教育金的积累。教育费用的日益增长，使教育金险种日益受到消费者的关注。几乎所有的保险公司都有自己的少儿教育保险产品，用以满足市场需求。同时鉴于以往少儿教育保险的保险期间较短，收益性差的缺点，越来越多的保险公司在产品灵活性、保险期间以及保障责任等方面进行创新，开发出许多新的少儿教育保险。

　　太平洋寿险推出的是专为家庭子女教育打造的“小康之家—————小博士少儿教育金保障计划”，打破了以往少儿教育类保险的最高保额限制，使父母们可以完全按照实际需求和经济条件，投保足额的子女教育金。

　　该险种采用了主、附险分离方式，既提供孩子必要的风险保障，又让父母们可以完全按照自己的需求和经济条件投保。“小博士少儿教育金保障计划”分别设定了高中教育金、大学教育金以及子女创业婚嫁金等三项功能，为孩子成长过程中最重要的几个阶段提供支持。父母可以根据子女的实际情况及家庭的经济状况，分别确定高中教育金和大学教育金的储备金额；也可以先规划子女的高中教育金，待需要时再适当增加大学教育金的保障，这种灵活的方式将为家庭教育费用规划带来诸多便利。在子女完成学业后，创业婚嫁金还能帮助其完成

留学深造或成家创业的梦想。

　　而光大永明人寿的“明日英才教育保障计划”可分别为客户提供初中、高中、大学教育金和创业金储备，客户可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度，且保额不设上限，充分满足了客户个性化需求。

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　　新险种具备带病续保功能

　　由于少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。许多患儿家庭经常面临“看病难”、“看病贵”负担。此次人保健康新推的“少儿成长医疗保障计划”就打破禁区，首次对“带病续保”做出承诺：投保一年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。

　　专为0-17岁少年儿童推出“少儿成长医疗保障计划”，主要具有五大特色———

　　一、高额保障、住院无忧。参加该计划，因意外或疾病住院的年度累计赔付限额为12万元，因恶性肿瘤、重大器官移植等10种少儿易患的重大疾病住院，还可额外获得8万元的重大疾病住院医疗费用报销，年度累计赔付限额更是最高达20万元，这充分消除了家长对于孩子“看病贵”的顾虑。

　　二、专家指导、就医便捷。就诊

医院及医生的选择等方面还可获得专家健康咨询和指导充分解决孩子“看病难”的问题。

　　三、教育金积累、快乐成长。保险期间内无论是否发生住院费用赔付，客户都将得到最初交纳的2万元。

　　四、保证续保、尊享服务。客户在投保后即刻可以拥有两年的保证续保，即：在保险此期间内，无论被保险人身体状况如何，人保健康都将无条件继续承保。

　　五、手续简便、无须体检。该计划突破了传统健康险的体检限制，无须体检或其他手续即可承保。

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　　两万元高额保障兼返还

　　李太太为3岁的儿子亮亮购买了“少儿成长医疗保障”计划，一次交费2万元。亮亮可以得到如下保障和服务———

　　一、如果亮亮在投保后因意外摔伤骨折入住二级医院治疗，共花费1.5万元，且费用都符合条款规定。出院后将按80%的比例为亮亮报销住院医疗费用1.2万元。出院9个月后，亮亮又因白血病再次入住三级医院治疗，共花费15万元，且费用都符合医保用药条款规定，出院后将按70%的比例为亮亮报销住院医疗费用10.5万元。

　　二、如果亮亮在保险合同到期前住院治疗，且延续至合同到期日后30天内的住院治疗费用，人保健康仍视同为住院费用赔付。

　　三、一年期满后，李太太还想让亮亮继续拥有这些保障，人保健康将无条件续保两年（保证续保两次）。

　　四、保险期间内无论是否发生住院费用赔付，计划期结束时（即：满期一年）李太太将拿回所交的2万元。

　　五、保险期间内，亮亮在身体健康成长、就诊医院及医生的选择等方面还可获得专家健康咨询和指导。健康改善等健康管理服务。

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　　谈教育金保险的利弊

　　目前教育金保险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

　　教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。