完善你的旅游保险计划

　　文/冯杰

　　“五•一”黄金周来临之际，随团游、自驾游、自助游等不断更新的旅游方式让久住城市的市民们兴奋不已。越来越多的家庭和个人把外出旅游当成度假的方式之一。旅游者在尽情地游山玩水的同时，往往忽视了其中存在的许多不确定因素，可能随时会有意外事故发生。但与旅游热形成反差的是，旅游保险却一直乏人问津。据专业调查公司对北京、上海、广州三地的旅游消费者进行的调查显示，七成以上的受访者表示，在近两年内有过外地旅游经历的被访者中，一半以上的人根本不购买旅游保险，还有两成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险，购买旅游保险者仅占三成左右，而且购买金额多在10元以下。

　　旅行社责任险≠旅游保险

　　目前通常谈到的旅游保险有两种，一种是旅行社责任险，一种是旅游意外伤害险。

　　很多游客以为旅行社只要投保旅行社责任险，他们就都受保障了，不管什么问题都能找保险公司了，其实根本就不是一回事。

　　根据国家旅游局目前的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。对于旅游意外险，旅行社只是向游客推荐，并不强制购买。在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任；自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责；在观赏景点途中，导游有过提醒，出了意外也不是旅行社的责任。所以，出游者不要以为有了旅行社责任险就万事大吉，一定要有自我保险的意识。

　　为自己选择一次平安的出游

　　据了解，现在市场上适合出游的保险主要有意外险或各保险公司专门为旅游设计的旅游险。常见的主要有旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、游客意外伤害险、住宿游客人身保险四个旅游险种。

　　旅游救助险：各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。

　　旅客意外伤害险：主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。

　　旅游人身意外伤害保险：参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

　　住宿游客人身险：每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。

　　同时，随着我们旅游方式的更新和发展，许多游客选择

自驾游的方式旅行，自驾游时人和车都应上保险。通常车主投保的大多只是三者险和部分车损险，很可能会忽略车上乘客和行李物品的保障，而长途旅行中车主、乘客的人身意外事故的出险率明显要比平时高。所以人们在长假自驾出游时，除了一般的三者险和车损险外，很有必要再选择一些7天或15天的短期人身意外险种，为旅途中的车主和乘客人身安全提供有效保障，为自己选择一次平安的出游。

　　投保时你该注意的ABC

　　正确填写投保单：填写投保单时，一定要正确填写，以免因为填写了错误信息而使保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。

　　看清保险条款：很多投保人只知道旅游团代理投保了旅游险而不知投保险种的责任范围，没弄清楚就糊涂投了保。

　　并非保得越多越好：选择一定数量的保险险种投保，自然有了更多的保障，但是，补偿性险种保多了形成超额保险，多交保费就不明智了。

　　出了事故应及时通知：保险公司依据《保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。因此出险后应及时报案。

　　当然，长假期间，每个人都有自己的想法，会选择出境、随团、自助、自驾车等不同的方式和不同目的地，买保险也应该根据具体情况加以选择。比如出境游，应该选择包括境外救助的险种；自助游应该选择对人身安全和财物有更多保障的险种。而随团游，则应该在签订旅行合同时，确认旅行社是否为您上了该上的保险，因为旅游人身伤害险是旅游管理部门强制要求旅行社必须为旅客上的险种，其他补充险种可以视需要加以选择。作为旅游者，别把自己的生命安全完全系在旅行社身上，主动选择好保险，这样才能在遇到意外不幸时，有一个保障。尤其对于自助旅游者，更应求助于个人投保的其他旅游保险。针对现有的保险品种，：游客应该根据自身的需要和经济条件，适当、科学地购买旅游保险，以期实现经济和享受的双赢。

　　(作者 信诚人寿保险有限公司北京分公司业务主任 )

　　链接：何谓旅游保险

　　旅游保险是保险的一项业务，或者准确地说，是保险业在人们旅游活动中的体现。它是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费；保险人对于合同约定的在旅游合同中可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保证金责任，或者当被保险人在旅游过程中死亡、伤残、疾病时承担赔偿保证金责任的商业保险行为。相应的，旅游保险合同是保险合同中的一种，是各类旅游合同保险的总称，它是投保人与保险人约定在旅游活动中的保险权利和义务关系的协议，是保险合同在旅游活动中的一种体现。