天安保险创新农村医疗责任保险模式 成效明显

　　2003年以来，天安保险公司针对重庆市江津区农村医疗机构“经费少”、“纠纷繁琐”、“索赔金额小”等特点，大胆创新农村医疗责任保险产品，积极介入农村医疗事故纠纷处理，取得明显成效。截至2006年底，共有23家乡镇卫生院、3770名医生投保，覆盖面达到95%以上;累计保费收入100多万元，处理医患纠纷140多起，有效保障了医患双方的合法权益。

　　一、农村医疗纠纷频发影响社会稳定

　　重庆市江津区人口约145万，其中农业人口占比达到75%，是全国农村医疗体制改革的试点区县之一。由于政府重视、领导得力，该区农村医疗卫生事业发展很快。截至2006年底，全区己有医疗机构357个，其中区级医院4个，乡镇卫生院24个，村卫生室329个，极大地方便了广大农民群众看病治病。

　　但由于农村医疗卫生技术较为落后、医护人员素质不高，该区医疗纠纷频繁发生。这些医院收入低、底子薄，难以应对动辄数万元、索赔频繁的医疗事故，客观上延误了对病人或其家属的补偿，影响了农村卫生事业的健康快速发展。与此同时，医疗纠纷还连锁引发了聚众闹事、群体上访等事件，一定程度上影响到社会稳定。

　　二、保险创新化解医疗纠纷难题

　　天安公司2002年进入重庆市场。在实际业务开拓中，该公司注意到农村医疗卫生市场的实际需求，在江津区委区政府和有关部门的大力支持下，逐步探索出符合农村市场需要的医疗责任保险产品和服务方式。

　　（一）开发符合市场需求的新险种

　　与传统医疗责任险相比，该产品具有“保额低、保费低、保险责任适度扩大”的特点，以适应农村医疗机构经费少、医疗纠纷索赔额小的实际需求。保险责任不仅包括医疗事故，还囊括了医疗事故争议。根据医院风险程度不同，每家医院累计赔偿限额从20万至30万不等，保费从5000元到2.04万元不等，单笔赔偿限额最高达4.95万元。从3年多来的己决赔案情况看，单次出险平均索赔额为2万多元，保额厘定基本满足了农村医院的实际需要。

　　（二）树立推动业务发展的新思路

　　为尽可能扩大农村医疗责任险的覆盖面，天安公司采取以乡镇为突破口，向区、村两翼扩散的方式拓展业务。在区卫生局大力支持下，公司抓住卫生系统会议等机会，向医疗机构负责人广泛宣传医疗责任保险；重点针对乡镇医院开展宣传，提供各类咨询服务。由于方法得当、宣传得力，部分区级医院和村卫生室也主动加入了投保行列。

　　（三）提供简化理赔的新服务

　　理赔处理采取“协商和解”的方式进行，由农村医疗机构、患者及家属、保险公司三方协商达成一致意见，尽量避免进行医疗鉴定或诉诸法律，以节省农民和农村医疗机构的时间、精力和费用。事实证明，“协商和解”的处理过程方便、快捷，很容易为农民群众理解和接受。3年来，天安保险公司处理的数十件医疗事故争议都采取这种方式，做到了件件处理及时、合理，深受医院和患者赞誉。

　　三、医疗责任保险助推

　　一是维护了患者的合法权益，农民群众得到实惠。农村医疗责任保险开办后，农民群众切身感受到，医疗事故纠纷处理时间明显缩短，赔款有了保证。2002年12月，农民潘先亮到龙华中心卫生院就诊，发生医疗责任事故，由于迟迟得不到赔偿，将医院告上法庭，法院判决医院一次性补偿10万元，由于卫生院只能分期付款，至今仍有2万元未付清。2005年12月，农民何建英也到该卫生院就诊，发生医疗责任事故，经过协商，2006年初即得到1.26万元的保险赔偿金。保险介入医疗纠纷处理，维护了患者的权益，使农民群众的切身利益得到了保障。

　　二是增强了医疗机构的综合实力，医疗卫生机构满意。农村医疗责任险的开办，大大减轻了医院和医生的经济赔偿压力，使该收治的病人得到积极收治，该开展的手术积极开展，医院收入也明显增加。投保前，中山镇医院因为担心风险大，未开展任何外科及妇产科手术，有了医疗责任险保驾护航后，该院大胆引进和培养技术骨干，从2004年起逐步开展了外科和妇产科手术，既方便了当地农民，又增加了经济收入。珞璜中心卫生院新购置了CT机、胃镜等高端医疗设备，医院的硬件条件得到很大改善，该院院长满意地说，“医院的经营收入由2003年的280万元增长到2005年的550万元，保险功不可没。”

　　三是地方党政集中精力抓发展，打造平安乡村效果明显。农村医疗责任险开办至今，江津区没有发生过一起因医疗事故纠纷引发的闹事、群访事件，市政府和卫生行政主管部门从医疗事故纠纷中摆脱出来，全力抓建设和发展，全市农村卫生院（所）业务收入快速增长。2002年，全市农村卫生院（所）业务收入仅有7千多万元，2005年达到2亿多元。江津区卫生局荣获“全国农村新型合作医疗先进单位”、“重庆市科技工作先进单位”称号，18家乡镇医院获得“重庆市文明单位”称号，11家乡镇医院获得“重庆市规范化卫生院”称号，实现了经济、社会效益双丰收。《重庆日报》、新华网、