吴定富：发挥商业保险作用 促进企业年金发展

　　-　中国保监会主席 吴定富

　　充分认识商业保险对完善社会保障体系的意义

　　国际经验表明，一个完善的社会保障体系由基本社会保险、企业补充保险、商业保险、社会福利、社会救济等共同组成。其中，商业保险作为经济“助推器”和社会“稳定器”，可以有效减轻国家财政负担，缓解政府在社会保障体系方面的压力，对社会保障体系的建设至关重要。

　　党中央和国务院高度重视商业保险在社会保障体系中的作用

　　随着我国市场经济体制改革不断推进和保险业快速发展，党中央和国务院越来越重视保险业对经济社会发展的作用，商业保险在我国社会保障体系建设中的定位越来越清晰。

　　第一阶段：十六大之前，商业保险在社会保障体系中的补充作用得到初步肯定。党的十四届三中全会《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》明确提出，发展商业性保险业务作为社会保险的补充。这标志着商业保险开始被正式纳入我国社会保障体系的整体建设进程。

　　第二阶段：2002年到2005年，商业保险在社会保障体系中的重要作用得到进一步明确。十六大之后，党中央对商业保险在社会保障体系中的作用更加重视。十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出，“鼓励有条件的企业建立补充养老保险，积极发展商业养老、医疗保险”，初步确立了商业保险在构建我国社会保障体系中的重要地位，商业保险开始全面地参与我国社会保障体系建设。十六届五中全会提出要“发展企业补充保险和商业保险”，商业保险成为社会保障体系的重要支柱之一。

　　第三阶段：2006年至今，商业保险被明确定位于社会保障体系的重要组成部分。2006年国务院《关于保险业发展改革若干问题的决定》明确指出，“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分”，商业保险在社会保障体系建设中的地位和作用得到充分肯定。十六届六中全会又进一步明确要“发挥商业保险在健全社会保障体系中的重要作用”。今年1月温家宝总理在全国金融工作会议上指出， “我国有13亿多人口，随着人民生活水准不断提高和人口老龄化进程加快，大力发展商业保险，对于建立健全多层次的社会保障体系，构建社会和谐安全网，具有重要意义”。

　　商业保险在我国社会保障体系建设实践中发挥了不可替代的作用

　　从我国经济社会发展实际来看，在目前我国社会保障体系建设时间不长、国家财力有限的情况下，商业保险对有效减轻财政负担，缓解政府压力，尽快扩大社会保障覆盖面和提高保障水平发挥了积极作用。具体到养老保障体系建设来说，商业保险的作用主要体现在以下方面：一是满足居民多层次的养老保障需求。商业保险通过提供保障程度更高的养老保险产品，有效弥补了社会基本养老保险的不足，满足了居民较高层次的养老保障需求。目前，商业保险提供的养老保险产品有110多个，保险业为人民群众未来的养老和健康积累准备金1.5万亿元。二是在完善农村养老保障体系方面进行了有益探索。保险业积极为被征地农民提供养老保障，截至2006年底，重庆、河北等15个省市参保农民累计7541万人次，积累养老金27亿元。同时，还积极探索计划生育养老保险。三是积极参与企业年金业务。保险业发挥在精算、投资、账户管理、养老金支付等方面的优势，参与企业年金业务管理。2006年，养老保险公司已经受托了295家公司的企业年金计划，受托资产16.3 亿元，占全部法人受托人业务的65%以上。

　　正确把握保险业和企业年金发展的关系

　　积极发挥商业保险的作用，大力推动企业年金发展，建立完善的社会保障体系，需要正确把握保险业和企业年金发展的关系。

　　商业养老保险和企业年金都是社会保障体系的重要组成部分

　　当前，世界各国都以建立多支柱的社会保障体系作为社会保障制度变革的主要目标。在多支柱的社会保障体系中，商业养老保险和企业年金具有密切内在联系和诸多相同的特征。它们相互促进、共同发展，不断推动着社会保障体系的完善。

　　从社会保障体系的构成来看，商业养老保险和企业年金都是社会保障体系的重要组成部分，都是对基本养老保险的补充，基本养老保险具有低水平、广覆盖和社会化的特点，商业养老保险和企业年金具有专业化、多元化和市场化的特点。

　　从发挥的功能和作用来看，在多层次的社会保障体系中，基本养老保险向广大人民群众提供最基本的社会保障，在基础型社会保障层面发挥主导作用；商业养老保险和企业年金都可以提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系，在成长型和享受型保障层面发挥主导作用。

　　从实施主体和承担责任来看，基本养老保险由政府举办，带有强制性，承担着维护社会稳定和保障国民基本生活的责任，主要体现公平；商业养老保险和企业年金一般由个人和企业自愿参加，不具备强制性，主要是满足居民更高层次的保障需求。

　　保险业是促进企业年金发展的重要力量

　　主动参与并积极发展企业年金市场，是保险业发挥社会管理功能的一个重要方面，是义不容辞、必须承担的责任。企业年金运作的核心环节包括年金的设计与销售、年金账户的管理、年金的投资运营以及支付等，在这些环节中，存在受托人、账户管理人、托管人、投资管理人、中介服务机构等各个参与主体，保险公司在各个环节都可以参与。保险业开拓企业年金市场，大有可为。具体体现在以下几个方面：

　　在企业年金计划方案的设计方面，保险公司借助特有的精算技术优势，能够按照市场和客户要求，依据风险和收益最优比较，适时开发出科学合理的年金产品。目前，保险公司在企业年金业务方面已经开发出一百多种产品，积累了丰富的开发经验，这为进一步提高企业年金产品的技术含量、增加企业年金附加值奠定了良好基础。

　　在企业年金的销售和支付方面，经过十多年的发展，国内保险业目前已形成个人代理、公司直销和团体销售的多元化营销网络，营销员培训工作也在进一步规范，保险公司整体上有着较强的营销能力，保险公司可以利用现有的营销网络满足不同地区、不同企业对年金业务的不同要求。

　　在企业年金的账户管理方面，近年来，一些保险公司结合以个人账户为特点的团体年金产品，开发了先进的账户管理信息技术业务处理系统、网络保全和查询系统等，可以灵活、方便地提供企业年金账户的缴费、查询、转换年金领取方式等多种服务，并积累了宝贵的总分账户管理经验，为保险公司作为合格的企业年金“账户管理人”、为企业提供一揽子服务奠定了基础。

　　在企业年金的投资管理方面，随着我国保险业的持续快速发展，保险资金的运用无论在投资渠道、还是在投资风险的管理方面，都积累了丰富的经验。目前我国寿险公司大都设立了独立的资金运用部门或

资产管理公司，且在经营投资类团体年金产品时积累了相关投资经验，具备了企业年金“投资人”的基本条件。这些资产管理的经验，能够满足企业年金资产所要求的安全性、流动性和收益性等条件。

　　企业年金为保险业发展提供了巨大机遇和发展动力

　　我国企业年金市场潜力巨大，据预测，我国企业年金每年新增数额将达到1000亿元左右，到2010年估计能达到1万亿元的规模。世界银行预测，至2030年，中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元，成为世界第三大企业年金市场。一方面，随着我国社会保障体制改革的深入，企业年金会越来越受到重视，税收优惠等政策支持力度会加大，企业年金市场的潜能将充分释放，保险公司参与企业年金业务的体制环境会越来越好。企业年金快速发展的形势和广阔的发展前景为保险业发展开辟了新的空间，为保险业做大做强注入了新的活力，是我国保险业加快发展的一个良好机遇。另一方面，企业年金制度的规范、高效运作，对包括保险公司在内的各种机构提出了更高的要求，保险公司只有不断强化管理，提高自身素质和能力，才能适应企业年金发展的新要求，这为保险业的改革创新和又好又快发展提供了新的动力。

　　充分发挥商业保险的作用，促进企业年金的发展和社会保障体系的完善

　　在促进企业年金发展和完善社会保障体系的过程中，保险业要抓住难得的发展机遇，努力发挥自身优势，积极参与和大力推动，为构建社会主义和谐社会贡献力量。

　　一是要加强研究。目前，我们对商业保险在社会保障体系中发挥作用的方式和途径，特别是保险业参与企业年金方面的研究还十分薄弱，研究还不深入，很多重要的问题我们还没有完全弄清楚。因此，保险业要加强对企业年金和基本养老保险的研究，掌握企业年金市场的规律，找准参与企业年金的切入点，更好地发挥商业保险的优势。

　　二是要培养人才。商业保险要在社会保障体系中发挥积极作用，关键是要培养一支具有较高专业技术和管理能力的队伍。经营企业年金业务，需要社会保障、

证券投资、账户管理和精算等多方面的经验和知识。保险业要发挥行业优势，培养一大批发展企业年金和商业养老保险所需要的人才，为我国社会保障事业的发展做出贡献。

　　三是要提升能力。我国保险公司在经营商业养老保险，特别是团险业务方面已经积累了一定的经验。但参与企业年金业务对我们来说，基本上还是一个较新的领域。保险业要在其中发挥优势，必须提升自身的能力和素质。要提高产品开发能力和服务水平，满足客户个性化、多层次的需要；要规范管理，提高资金运用和管理水平；要塑造品牌，诚信经营，树立保险业良好的形象；要规范公司治理结构，建立完善的风险控制机制；要学习借鉴国外先进经验，并不断创新。只有这样，保险公司才能在企业年金发展和社会保障体系建设中大有作为。

　　四是要加强协调。社会保障关系到广大人民群众的利益，受到全社会的广泛关注，同时也涉及到政府、企业、保险公司以及其他方方面面的关系，需要社会各界的积极支持。保险业要加强同相关部门沟通，为保险机构取得企业年金业务相关资格创造有利条件。要积极同地方政府、企业主管部门等相关单位协调，争取政策支持，形成多方合力，为我国企业年金发展和社会保障体系完善创造良好的环境。-