三十岁之前的投保经 年轻人买定期寿险更合算(6)

　　如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。但对于需要终身寿险保单人来说，更多意味着是一种半强迫式的储蓄方式，可以更有效地保证储蓄计划的最终实现。

　　对于事业刚刚起步的年轻人来讲，一份保障充分的终身寿险显得花费有点过多。若想既不降低保障程度又可以减少保费负担，消费者应首先遵循“重大风险重点保障”的风险管理原则，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。

　　如果你的保险需求不超过15年，那么，购买一份终身寿险保单就有些过于浪费了，因为昂贵的前期费用降低了保单的短期和中期价值。

　　1.建议购买保险时，首先关注纯保障的定期寿险和重大疾病保险。

　　不要轻易相信某些代理人的忽悠，盲目购买储蓄型保险。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时，就是不懂或隐瞒了这一点，他们给客户的讲解就和上面的例子一模一样。

　　2.对于30岁以下的年轻人，建议只需拿出年收入1%左右的资金购买保险，而并非教科书上通常所说的10%。

　　仔细琢磨、计算一下自己的风险保障需求，并尽量折合成现金的数量，这项工作并非想像中那样困难。但出乎我们预料的是：我们自己的计算结果往往都会小于代理人替我们计算出来的结果。原因其实很简单，也无可厚非：实际上很多保险代理人并不愿意去接消费型定期寿险保单，所签到的保费比较少，相对的佣金收入也就更少了，而付出的劳动却比较大。

　　3.经济实力越强的人，保险期就可以越短些。

　　因为自身可以在10～20年积累足够的财富，去抵御生、老、病、死。因此建议选择：保障期险为20年的定期寿险。

　　4.30岁之前，不妨考虑用购买终身寿险的钱，自己投资。

　　即使存银行或者买国债，也可以得到3%以上的年收益回报。而且利率上升时，银行和国债的回报率也会随之上升。

　　关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和