成熟的保险业如何培育 加强保险教育意义重大

　　中国保监会政策研究室 周道许

　　改革开放特别是十六大以来，保险业保持了较快的发展速度，保险逐步渗透到经济社会的各个领域，参与到人民群众生产生活的各个环节，保险的社会影响力和社会关注度明显提高。全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会要求培育功能作用更突出、覆盖面更广泛、服务水平更高的成熟保险业。

　　一、加强保险教育意义重大，表现为四个有利于

　　目前我国保险业还处于发展的初级阶段，集中表现为保险市场不成熟、保险消费者不成熟、保险经营者不成熟、保险监管者不成熟，解决上述问题需要加快发展保险教育。

　　(一)有利于培育成熟的保险消费者

　　成熟的保险消费者是现代保险业健康发展的基石。但受传统经济体制、传统思想观念、传统生活方式等多方面的影响，全社会风险意识和保险意识比较淡薄，相当一部分民众靠政府、靠家庭、靠土地来应对风险的传统思维根深蒂固，不熟悉保险的功能作用，不了解保险的运行机制，不善于运用保险来转移和分散生活中的各种风险。随着我国工业化、城镇化、市场化和国际化进程不断推进，经济社会面临风险的复杂性、多发性、多变性、传染性和放大性更加突出，保持经济社会稳定和谐的压力明显加大，人民群众了解保险，熟悉保险和运用保险显得越来越必要，也越来越紧迫。加快发展保险教育，培养成熟的保险消费者，就是要在全社会启蒙现代保险意识，全面普及保险知识，培育正确的保险消费观念，激发潜在的保险需求，从而充分发挥保险需求对保险业的拉动作用。

　　(二)有利于培育成熟的保险经营者

　　近年来，保险业深化改革，扩大开放，多种所有制结构、多种组织形式的保险机构发展很快，为满足不同地域、不同领域和不同个体的保险需求创造了初步条件。但由于保险业起步晚，基础差，受传统体制影响较深，掌握现代保险业发展规律、符合现代保险市场要求的保险经营者队伍还没有完全成长起来。面临保险业发展的新形势，保险市场运行的新特点和保险需求的新变化，一些保险经营者还不能很好地适应，主动性、创造性和开拓性地开展工作能力不强。为抓住保险业难得的发展机遇，应对全新挑战，需要加强对保险经营者的保险教育，提高思想认识水平，改进经营管理技术，更新发展理念，培养高素质的保险经营人才，为保险业发展提供有力的人才和智力支持。

　　(三)有利于培育成熟的保险市场。诚信规范、结构优化、竞争有序、分工合理的保险市场，是保险业持续健康发展的重要保证。与国外发达的保险市场相比，与我国保险业发展的需要相比，我国保险市场发育还远不够成熟，行业诚信问题比较突出，市场秩序有待规范，保险产业价值链的合理分工还没有真正形成，这不仅降低了保险市场的运行效率，也限制了对现有保险资源的合理利用。通过保险教育，在全社会宣导诚信意识，促进保险业和全社会之间的诚信互动，是加强行业诚信建设的重要手段，有利于营造保险业发展良好的社会环境，促进保险市场成熟。

　　(四)有利于培育成熟的保险监管者

　　吴定富主席多次指出，如何更好地引领行业发展，防范化解风险，探索一条有中国特色的保险业发展道路，是保险业面临的长期性和根本性任务。由于时间短，经验积累不够，我国保险监管在政策理念、技术手段、制度建设和人才队伍等各方面还需要进一步加强和完善。通过加快发展保险教育，促进国际交流，借鉴吸收国外先进经验，可以提高监管的科学性；通过加快发展保险教育，实现保险监管和行业实践的互动，可以有效提高保险监管的针对性；通过加快发展保险教育，不断提高监管队伍的业务素质和水平，可以提高保险监管的有效性；通过加快发展保险教育，宣导保险监管的政策和理念，可以使全社会理解和支持保险监管，自觉配合监管，全面提高保险监管的效能。

　　二、当前保险教育存在的四个问题

　　与上世纪80年代相比，目前我国的保险教育取得了长足进步，但总体上仍处于发展的初期，还不能适应和谐社会建设需要，不能适应素质教育和学校安全管理需要，不能适应保险业快速发展需要，主要表现为四个不紧密：

　　(一)保险行业和教育行业联系不够紧密。一方面，保险业的发展需要教育事业的支持，需要繁荣保险教育，提高国民综合素质，塑造具有保险意识的现代公民，从而为保险业提供坚实的社会基础。另一方面，教育事业的发展，迫切需要保险业的积极参与，为学校安全提供全面的风险管理服务，为保险教育提供强大的人力物力支持。但受传统行政管理体制的制约，保险行业和教育行业相互协作配合还不够紧密。如在学校安全方面，有关部门数据表明，目前全国中小学生每天因火灾、交通事故、食物中毒、拥挤踩踏、暴力等事故死亡的就有40多人，相当于每天有一个班因风险事故而消失。如果学校普遍开展保险教育，引入保险公司协助加强风险管理，可以在很大程度上避免类似不幸事故的发生。如在教育资源的优化整合方面，目前国内有保险公司近百家，从业人员近200万人，保险业在保险知识普及和职业培训等方面拥有丰富的人力资源和经验。优化整合这些资源，积极参与保险教育，不仅能够缓解教育行业的人力物力不足问题，而且能够达到事半功倍的效果。促进保险行业和教育行业的协作配合，通过将保险教育纳入国民教育体系，让广大学生包括大学生、中学生、小学生普遍接受保险教育，必将极大提高广大学生防范风险、规避风险和适应社会的能力，成为能够从容面对和应对风险的现代公民；通过参与保险教育，保险企业还可以抢占保险人才的制高点，提高企业的社会形象，增加企业的品牌价值。

　　(二)保险教育和保险实践联系不够紧密。保险业是一个理论性强的行业，更是一个实践性强的行业。

　　随着经济社会的不断进步和科学技术的飞速发展，保险业实践也在不断丰富。在营销方式方面，保险从早期的现场直销，发展到现今的职场营销、网络营销和理财顾问式营销；在承保范围方面，保险从传统的财产保险、人身保险，发展到日益复杂的责任保险和巨灾保险；在保险投资方面，保险资金运用从单一的银行存款，扩大到债券、基金、资本市场和国家基础设施等越来越广阔的领域。但由于保险教育的滞后，相关标准体系尚未建立、教育内容相对陈旧，教育手段上亟待丰富。保险教育还不能及时反映保险实践的最新发展，不能及时吸收保险实践的最新成果，不能及时传授保险实践所需的最新技能，保险教育对保险实践的先导作用和反馈作用还没有得到充分发挥。

　　(三)保险人才培养和市场需求联系不够紧密。

　　多年来，我国的高校保险教育成效显著，为保险业输送了大量人才，有力地推动了我国保险业的繁荣和发展。但当前，保险人才的培养和市场实际需求联系不够紧密，还不能满足保险业快速发展的需要，人才匮乏成为制约保险业发展的一个瓶颈。目前，高校学历教育是最全面、最系统的一种人才培养方式，对保险专业人才培养具有决定性意义。但长期以来，我国高校保险专业教育，注重理论知识的培养，忽视实务操作能力的锻炼，导致正规高校培养出来的保险专业人才，不能适应保险机构业务发展的需要。同时，高校的相关专业，如经济学、管理学、法学教学没有把保险学纳入核心课程，这些专业的学生没有接受应有的保险学教育，风险和保险意识缺乏。一方面是保险公司求贤若渴，但招不到合适的人才；另一方面是许多高校毕业生找不到合适的工作，造成保险教育资源配置的低效和高等教育人才培养的浪费。

　　(四)保险教材和保险教育联系不够紧密。保险教材是保险教育的基础。虽然保险教材建设取得了一定成绩，但是我们也应看到，近年来特别是十六大以来,随着我国经济社会及保险业的快速发展，保险教材建设出现了相对滞缓的局面，保险教材内容陈旧、缺乏创新的缺点日益显现，已经越来越不适应保险业快速发展的需要。教材编写各自为政，重复建设严重，对一些前沿理论问题,如保险发展、保险风险、保险监管、保险政策支持等方面的研究严重不足，教材在体系设置上缺乏知识的梯度性。特别是，目前保险行业还缺乏一套科学、系统、规范的教育培训核心教材，不能为全行业的教育培训提供有力支撑。

　　三、关于加快发展保险教育的五点建议

　　保险教育事关社会主义和谐社会建设全局，事关保险业繁荣发展的百年大计，是一项全局性、基础性、战略性任务。保险业要紧紧抓住《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和教育部保监会《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》带来的重要机遇，充分利用当前有利的政策环境，联合教育界以及社会各界，努力构建多层次、多渠道、多形式的保险教育体系，从五个方面推进保险教育工作：

　　(一)高等院校保险学历教育方面。要鼓励和支持高等院校、科研院所加强保险教育和理论研究基地建设，推动保险业界和教学科研单位的有机结合。配合教育部门加强保险学科建设，完善学科体系，提高保险教育在高等教育中的地位。鼓励高等院校有关学科门类如经济学、金融学、管理学等将保险学纳入核心课程，普遍开设保险学必修课和选修课，拓宽保险人才培养渠道。

　　(二)中小学校保险知识普及教育方面。要结合中小学课程改革和公共安全教育，适当渗透和丰富与保险教育有关的内容，使之成为学生素质教育的重要内容和国民教育体系的有机组成。通过编写免费保险读物、举办保险知识方面的讲座、竞赛、征文、选拔派遣义务讲师和校外辅导员、帮助培训保险教育师资等形式多样、内容丰富的活动，推动我国中小学保险教育的发展，使广大中小学生能够从小树立保险和风险意识，掌握保险知识。

　　(三)保险职业教育和继续教育方面。要贯彻落实国家鼓励发展职业教育的大政方针，加快保险职业教育发展，扶持有条件的保险职业院校尽快做大做强，成为服务全行业的职业教育基地。鼓励行业公司积极参与合作办学，加大对保险职业教育的投入。研究鼓励保险企业积极从保险职业院校招聘毕业生的政策措施。要建立保险业继续教育制度，推进保险继续教育的制度化、规范化建设，加快建设有中国特色、与国际接轨的保险从业职业资格考试认证体系。保险企业要鼓励职工接受继续教育，强化对公司员工和管理人员日常培训。

　　(四)保险教材建设方面。去年以来，保监会政策研究室编写出版了《保险知识学习读本》、《保险知识通俗读本》。近期，由15个国内保险院校一线教师编写的大学保险通识课程教材即将出版。加强和改进保险教材建设，任务紧迫，责任重大。我们要发扬科学民主精神，尊重保险教育规律，贴近保险实践、贴近理论前沿、贴近受教育者需要，推出一批有较高水平、有深远影响的保险教材。今年，要进一步充分调动各方面积极性，共同参与，研发中小学保险教材、保险职业教育教材和其他保险培训教材，以适应普及保险教育和培养保险人才的需要。

　　(五)与教育部门合作共建方面。建立保险业与教育界合作共建的长效机制，支持保险行业协会和保险学会加强与教育部门社团组织的联系，研究设立持续推进保险教育的专门机构，开展保险业人才需求预测，积极参与制订保险类高等教育和职业教育教学指导方案，推动保险专业课程建设和学科建设。保险业要加大产品和服务创新，为学校教育和安全提供保险保障，并积极吸纳学生实习和就业。今年，要继续加强与教育部有关司局的联系，建立协调工作制度，督促落实加强保险教育的政策措施。各地保险学会要发挥联系业界和学界的优势，在各保监局的指导下，创造性地开展工作，突出重点，抓出成效。保险协会要组织业内专家，有序开展对学校风险免费排查和顾问工作，帮助提高学校风险管理水平。