家长重视教育储备金 少儿险需求旺销售热

　　陈欣 孙欣

　　今年以来，沪上少儿险的销售十分旺盛，一方面，投保人发生转移，祖辈给孙子或者孙女购买少儿险多了起来；另一方面，高保费的教育金成为少儿险的需求重点。加之，今年适逢生育高峰年，众多“猪宝宝”的出生，更给婴幼儿产业带来勃勃生机，引发了新需求市场对于少儿险的关注度空前火热。

　　反应灵敏的保险公司从2006年底就开始推出新少儿险。据不完全统计，到今年4月初，已有平安、泰康人寿等9家保险公司先后推出少儿险新险种，人保健康和联泰大都会的少儿险甚至进入了银行销售。

　　“我们少儿险的广告昨天才在电视里播出，今天就有10几个客户打电话过来咨询。”太保寿险的一位销售经理这样描述少儿险的销售情况。

　　那么，今年的少儿险都有哪些变化和新意呢？

　　重心回归保障

　　少儿险本意是给孩子提供生存和健康等保障。但是由于受近年来投资

理财热的影响，很多少儿险为了吸引更多的投保人，都附带了分红险的功能。中国人寿的4款少儿险中，分红险就有2款，平安旗下的分红少儿险也不少。业内人士介绍说：“带有分红性质的少儿险比较适合有一定闲置资金，有长期理财规划的家庭。但如果家庭闲置资金比较紧张的话，在给小孩子选择保险的时候，只要有稳妥的保障就可以了。”

　　可喜的是，近来新上市的少儿险大多重新突出了“保障”本色。除了平安“世纪天使”少儿两全保险外币版具有有分红性质外，其他新少儿险基本上都以保障为主，或是针对孩子看病难、看病贵的问题，在医疗保障上下力气，如人保健康的“少儿成长医疗保障计划”就是专门针对出生满60天到17周岁的少年儿童，提供普通住院医疗费用、大额住院医疗费用、护理保险金的保障；或是各项保障灵活组合，让投保人自由选择，如泰康人寿 “阳光旅程少儿系列”险，将传统少儿险的保险责任拆分，构成了几个形态相对独立的系列保险产品，投保人可以根据自己的投保需求，灵活组合，自由选择。

　　教育储备更多

　　现在的家长越来越重视小孩的教育储备金。针对这一新情况，新推出的教育金类少儿险扩大了生存金的给付范围，包括教育、婚嫁、成家立业等所需的费用，努力适应近年来孩子教育费用不断增加的需求。为了规避道德风险，有关规定明确未成年人作为被保险人，身故赔偿金不得超过5万元，京、沪、穗三地放宽为10万。在这种约束下，相比较保障金来说，教育金更适合保险公司大展拳脚。新推出的各少儿险在这方面普遍下了一番功夫，各公司新产品对教育金的保障不仅延伸到更高学历，甚至还延伸到海外

留学。

　　平安于今年推出的主力少儿产品“世纪天使”两全保险分红型外币版，采用的就是美国、英国、

澳大利亚等中国学生留学热门目的地币种，主要就是为孩子提供充足的留学教育资金的保障。

　　走出投保误区

　　优先保家长 很多家长希望给孩子，特别是刚出生的孩子买份保险，但专家提醒，消费者在投保时却千万不可冲动。目前很多消费者在购买少儿险时都有个误区，就是先保小孩，后保甚至不保家长。由于中国人一贯注重对下一代的培养教育。很多家长为了给小孩子买保险节衣缩食，却常常忽视了对自身的保障。这显然不妥。正确的保险观念应该是，先保顶梁柱———家里主要的经济来源者，尔后才考虑保小孩。 唯有如此，才能最大程度地减轻家庭风险。如果只给小孩买保险的话，其实违背了保险的初衷。

　　量入投保 虽然小孩面临的风险很多，但家长要根据自己的实际收入水平估算年交保费。一般情况下，年交保费不应超过年收入的15%—20%。而且在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

　　按需投保 还有专家认为，随着现在环境的恶化，不安全因素增多，意外和重大疾病保险是首先要考虑的。这些保险的保费通常比较低，大部分家庭都是可以接受的。对于资金不是特别宽裕的家庭来说，考虑孩子未来养老问题似乎暂无必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了。而且保险没有抵御通货膨胀的能力，若干年后货币的购买力究竟如何还不确定。