手记：保险难卖是老百姓保险意识差

　　都说中国老百姓买保险的意识还比较落后。其实，国内产品设计不完善、保费太高，才是让很多人对保险不“感冒”的重要原因。当然，这背后的原因很多，但保险信息的不对称，产品审批的不透明也是不可回避的问题。

　　新快报记者张潇

　　日前，《人身保险产品管理办法》征求意见稿（下简称《办法》）被挂到了保监会的网站上，其中最引人关注的，就是首次将听证会制度纳入到了保险产品审批流程中。根据《办法》的第十七条规定，“中国保监会对涉及社会公共利益的产品可以组织听证，并根据《中华人民共和国行政许可法》有关规定予以实施。”

　　不过，这条规定之所以受关注，意义不在于是“第一次”。半个月前，北京某律师在全国范围内征求车主授权委托，计划向保监会提出“交强险保费听证申请”。从出台到现在的10个多月时间里，关于交强险赔付责任、保费核定的争议愈演愈烈，其矛盾焦点就集中在保监会的监管模式之上。在国内，保险产品都是由保险公司内部制定后报保监会审批，消费者在此期间一直处于失语状态，只能被动选择“买”或者“不买”。虽然交强险的听证申请结果还未可知，但这条新规却从某种程度上被看作是一个突破口。

　　都说中国老百姓买保险的意识还比较落后。其实，国内产品设计不完善、保费太高，才是让很多人对保险不“感冒”的重要原因。当然，这背后的原因很多，但保险信息的不对称，产品审批的不透明也是不可回避的问题。

　　这样的例子其实很多。关于“航意险”价格过高的争议，沸沸扬扬地吵了几年后无疾而终；取消了健康险的返还功能，但纯消费型的低价健康险仍难见踪影；重疾险的纠纷风波，也表明了在充满专业性的保险合同面前，处于劣势的永远是消费者。对于这些问题，保监会并非没有采取行动。因为重疾险纠纷多，于是出台了新版疾病定义。但对比新旧版本规定，新规更多是迁就了行业的平均水平，如“按照当时社会医疗条件调整赔付”等呼声最高的民间意愿并没被采纳。于是，关于保险产品需要听证的呼声越来越高。毕竟，向社会开放的事前监督，比总等着具有滞后性的规定出台和法律诉讼来得更有意义。

　　如此看来，这次听证制度的突破的确重要，但新条款中“涉及社会公共利益”的表述难以明确具体的听证内容。因此，对于百姓关心的保险产品价格、保障责任是否都可以进行听证仍然是个疑问。再联想到以往听证之后“越听越涨”的规律，这次突破显然还有待时间的检验。

　　（Murphy／编制）