新版重疾险有利客户

□文易无花

　　主持人：3月20日，中国保险行业协会召开重大疾病保险工作会议，各相关保险公司在会议上一致同意，自《使用规范》发布之日起开始使用行业统一的重疾定义，按照《使用规范》的相关规定开发和管理重大疾病保险产品，并于2007年8月1日前完成使用行业统一定义的各项工作。2007年8月1日以后，凡是与中国保险行业协会签署备忘录的保险公司签订重大疾病保单必须符合规范。

　　保险聚集

　　多数公司承诺“有利客户原则”

　　由于规范里没有规定，“老保单保险金给付规则自动按照新办法执行”。这样就使得一些原来投保重疾险的客户心存担心，是不是原有保单理赔难度会大于新保单？有没有必要退老保单而买新的重疾险？对此，多数保险公司承诺“将以有利客户原则”处理原有保单理赔事宜。

　　

平安保险有关人士就表示，对于已购买了老重大疾病产品的客户，平安将秉承为用客户着想的宗旨，为广大保户提供专业价值的服务。理赔原则为“有利于客户原则”，即理赔时根据对客户有利的原则选择适用老重疾定义或标准定义，处理老客户持有的重疾产品保单。

　　而配合此次新规范的推行，信诚人寿也率先在其基础之上推出了一款新型健康险产品———信诚附加“及时予”长期疾病保险。特别值得一提的是，“及时予”针对10种常见严重疾病的初期阶段，在行业内首创了“及时部分援助”的概念。这10种疾病包括了：恶性肿瘤、双目失明、冠状动脉搭桥手术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、严重脑损伤、脑中风后遗症和慢性肝功能衰竭失代偿期。也就是说，在这10种疾病尚未发展到“重大程度”时，信诚已经可以为病患提供其基本保额15%的部分给付利益。通过这些保障，相信消费者将更容易通过“病向浅中医”实现守护健康的心愿。

　　新版重疾险与时俱进

　　随着时间的推移，目前我国的疾病发生和治疗都正在发生非常大的变化。一方面，随着医疗技术的日益提高，原来认为对生命有威胁的一些疾病现在已经不形成威胁；另一方面，随着人口老龄化的趋势，部分老年人专患病（例如帕金森综合症）越来越多地出现。在这样的形势之下，业界内外都希望对重大疾病保险的保障范围进行适当的调整。

　　同时，由于医疗技术的演进，很多十年前主流的医疗方法已不再为医院使用，重疾险中关于疾病判定和治疗方式部分的规定也相应地随之改变。为此，保监会最近颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险的赔付条件做了许多革新，实现了重疾险的“与时俱进”。

　　理赔条件放宽可能涨价

　　过去重疾险理赔条件苛刻一直是重疾险被诟病的主要原因，本次使用规范的启用有望改变这种局面。

　　据了解，此前投保人质疑最大的是癌症检测手段过于苛刻，

　　《使用规范》对此进行了明显调整，将癌症的确诊方法明确表述为“依据病理学检查结果明确诊断”，这表明检查确诊手段明显放宽。另外，组织切片诊断被认为是“金指标”，凡经组织切片检查确诊为恶性肿瘤，则可百分之百确诊。因此，将癌症的检查确诊手段规定为病理学检测范围，一经确定为癌症，保险公司立刻就可以给予理赔，投保人则可以迅速利用理赔资金进行救治。

　　从8月1日开始，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。从国际经验来看，重疾险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的疾病有三至六种，这些疾病对重疾险产品的价格影响最大，因此，《使用规范》要求重疾险须包括6种主要疾病：（1）恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）脑中风后遗症—永久性的功能障碍；（4）重大器官移植术或造血

干细胞移植术—须异体移植手术；（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术。目前，我国保险市场上已经售出的大多数重疾险产品包含这些疾病保障责任。

　　但业内人士表示，理赔条件放宽了，重疾险的保费也会有所上浮。

　　产品快递

　　及时援助金有新特色

　　通过长期的医学研究积累发现，一些常见多发、而且病理发展阶段性比较强的疾病，在初期的救治机会非常大，如果有钱及时诊治，恢复健康并不困难；反之，则进一步恶化，甚至发展到需要数十倍的钱也很难治愈、直至威胁生命的程度。因此保险公司希望能够通过一些特别的产品，可以尽早向被保险人提供援助。而将部分给付利益纳入

重大疾病险的属性中，推崇“病向浅中医”的原则，充分体现了对客户的贴心关怀和产品人性化特点。

　　以“及时予”医疗险为例，当部分疾病在未发展到“重大程度”时，保险公司已可提供“及时援助”利益，给予客户部分赔付以解燃眉之急。也就是说，针对一些其他公司均不予以赔付的较轻症状，“及时予”可以提供占基础保险金15%的及时援助金。

　　举例来说，30岁的李先生投保了带及时援助功能的“及时予”，年缴保费849元，保额10万元，如果李先生51岁时体检发现患有前列腺原位癌，由于病情尚未到“重大疾病”程度，按传统重疾险是无法获赔的。但带有及时援助金功能的“及时予”却能提前给付保额的15%即15000元给李先生用于医治。而万一李先生到65岁时，经确诊患上胃癌，他将继续获得剩下的保费85000元以及累积红利。

　　保险课堂

　　重疾险，您了解多少？

　　很多消费者都曾经或者正在考虑购买重大疾病保险，但其中因为真正了解重疾险的功用和意义而购买的消费者可能并不多。因为保险产品作为一种相对专业的契约型服务，普通消费者能掌握的相对较少。为了让消费者进一步看清重疾险的“真相”，下面就让我们来为您介绍一下关于重疾险的相关知识。

　　重大疾病保险，即人们俗称的重疾险，属于健康保险中疾病保险的一种。重大疾病保险由国外引进，原名叫做CriticalIllnessCoverage，直接翻译过来是“危急病症保险”，因此它规定赔付的疾病指的是严重的、可能造成死亡的、显著加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，这些疾病可能导致死亡，或在死亡之前的某个生理过程中体现。

　　同时，与一般寿险最本质的区别在于，重疾险设计的原理和初衷是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治疗费用，而非对被保险人的身故所提供经济补偿。当然，重大疾病保险也有很大一部分作用在于经济救助，帮助被保人减轻因为罹患重大疾病而丧失工作能力及相应收入减少给家庭带来的巨大影响。

　　1995年，重大疾病保险首次被引入我国。随后迅速发展壮大，各家公司纷纷推出自己的重疾险产品。在中国保监会报备的796个健康险产品中，有199个属于重疾产品。根据保监会的统计，截止到2005年年底，我国健康险保费收入已经占整个人身险保费收入的11%，其中重疾保费收入达到380亿元左右。

　　新型健康险新增了及时援助金的功能

　　若李先生51岁时体检发现患有前列腺原位癌及时援助保险金：100，000元*15%=15，000元

　　若李先生65岁，经确诊患上胃癌●重大疾病保险金：100，000元-15，000元=85，000元●累计现金红利+特别红利