银保市场屡受冲击 产品结构不清晰回归保障正途

　　□本报记者 仝春建

　　近日，中国人保健康推出了首款银保产品“少儿成长医疗保障计划”，并由北京分公司与华夏银行总行营业部签署了合作协议。据了解，这是国内专业健康险公司首次“试水”银保合作，而且与市场上流行的银保产品不同，人保健康对自己的这款专业健康险产品主要强调其保障功能。

　　据了解，随着去年国内

　　银保市场受到冲击，主要是由于银保产品结构的现状决定的。据国内某大型商业银行的统计分析，目前全国银保业务中，寿险和财险代销量的比例是4∶1，理财型产品与保障型产品代销量的比例约为99∶1。而在寿险中，分红险与其他产品代销量的比例也约为99∶1。

　　有专家指出，银保市场的发展屡屡发生波动，和现阶段银保产品存在着定位不清晰、结构不优化直接有关。从长远来看，银保市场要避免被动，产品创新是前提，首先就是要体现出保险产品风险保障和资产负债长期匹配的特色，强调银保产品与同质

　　即以专门的健康保障类产品来说，在目前国内银保市场上就少之又少，针对少年儿童这一特殊群体的更是空白。由于少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。正因为如此，在治疗时诊疗费用往往要比成年人高，加上目前少年儿童不在社会医疗保障范围之列，许多患病儿童家庭经常需要面临高昂医疗费用的负担。而过去银保市场上专门的健康类产品之所以很少，主要是因为其风险太高，尤其是少年儿童群体的风险更高，在产品开发设计上更为复杂，难度也更大，因此，很多保险公司将这一领域视为“禁区”。

　　人保健康此次开发的这款银保产品即瞄准了这个市场空白。该公司产品开发部副总经理曾卓介绍说，“少儿成长医疗保障计划”是专门为0到17周岁的少年儿童群体设计的，能够提供高额医疗保障。比如，参加该计划的客户因为意外或疾病住院的年度累计赔付限额为12万元，因为恶性肿瘤、重大器官移植等10种疾病住院的年度累计赔付限额更是高达20万元。“基本上可以抵御少儿时期大部分由于医疗费用而产生的风险。”

　　此外，由于人保健康提供首年保证续保，因此，客户在投保后立即可以拥有2年的保证续保。在此期间内，无论被保险人身体状况如何，该公司都会无条件继续承保。

　　曾卓认为，人保健康的这款银保产品主要强调的是保障功能，因此相信基本上不会受到其他理财产品的影响。“对于真正有保险保障需求的客户，这款产品应该有它特殊的吸引力。”