重疾险新规启动 理赔条件放宽涨价料成必然

　　证券时报记者 秦利

　　首个重大疾病保险操作规范即将实施的消息备受投保者关注。重疾险是否会涨价？原有保单的持有者利益如何保障？都成为了业界关注的焦点。

　　在接受记者采访时，多数保险公司表示将以有利于客户的原则处理原有保单的理赔问题；另外由于理赔条件明显宽松，为了保证利润，保险公司提高重疾险费率将成必然。

　　将以有利客户原则处理老保单

　　由于规范里没有规定，“老保单保险金给付规则自动按照新办法执行”。这样就使得一些原来投保重疾险的客户心存担心，是不是原有保单理赔难度会大于新保单？有没有必要退老保单而买新的重疾险？

　　对此，多数保险公司承诺“将以有利客户原则”处理原有保单理赔事宜。平安保险有关人士就表示，对于已购买了老重大疾病产品的客户，平安将秉承为用客户着想的宗旨，为广大保户提供专业价值的服务。理赔原则为“有利于客户原则”，即理赔时根据对客户有利的原则选择适用老重疾定义或标准定义，处理老客户持有的重疾产品保单。

　　太平洋保险和人保健康也承诺，将按照对客户有利的原则处理原有保单的索赔申请。分析人士认为，由于退保会有相当大的损失，投保者目前没有必要盲目退旧买新。

　　理赔条件放宽重疾险料涨价

　　过去重疾险理赔条件苛刻一直是重疾险被诟病的主要原因，本次使用规范的启用有望改变这种局面。

　　据了解，此前投保人质疑最大的是癌症检测手段过于苛刻，《使用规范》对此进行了明显调整，将癌症的确诊方法明确表述为“依据病理学检查结果明确诊断”，这表明检查确诊手段明显放宽。另外，组织切片诊断被认为是“金指标”，凡经组织切片检查确诊为恶性肿瘤，则可百分之百确诊。因此，将癌症的检查确诊手段规定为病理学检测范围，一经确定为癌症，保险公司立刻就可以给予理赔，投保人则可以迅速利用理赔资金进行救治。

　　“理赔条件放宽，理赔的发生率会有变化，可能会导致费率发生变化。”一保险公司的相关负责人告诉记者。

　　不同类型产品保费差别大

　　对市场上五花八门的重疾险，消费者如何选择呢？保险公司的人士告诉记者，重疾险目前基本分为长期险种和消费型两种。长期险种与纯消费型险种保费差别很大。以某保险公司现有的产品为例子，如果前者是储蓄型长期险种，后者是纯消费型保险，30周岁男性，同样投保10万元，前者缴费20年，每年需缴保费2840元，保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。而后者30周岁时仅需年缴保费280元，但只保16种重大疾病和4款手术一年。年年需续保，且保费每5年调整一次。

　　专家建议，应对之策是投保前对重疾险进行分类，再将各门类的产品作比较。首先，区分险种是否分红，其次，区分保险期间是一年消费型还是长期储蓄型险种，需要保定期还是保终身。