险企表态不一 重疾险老保单面临不合理拒赔风险

　　重疾险规范8月1日起实行，多数保险公司不会更改老保单条款

　　时报记者 袁峰

　　从8月1日开始，中国首个重疾险规范就会正式实施(本报4月4日B01已有报道)。但是，不少投保人打来电话向记者询问，原已购买的重疾险是否会“保单升级”与新标准相衔接。对此，记者发现，规范并未对此明确规定，而将这个烫手山芋扔给了保险公司。保险业人士则向记者透露，大多数保险公司可能会采取“老保单老办法、新保单新办法”的做法，不会对老保单的条款进行更改。

　　老保单处境尴尬赔付风险依然较大

　　引人关注的是，一旦新老保单的对接不能令人满意，2006年9月1日之前购买了

　　广东国寿不愿透露姓名的人士告诉记者，新规范制定的依据是去年颁布的《健康险管理办法》，其中虽然明确说明了“疾病定义不得违背通行医学标准”，但这部法规中“老单老办法、新单新办法”的隐性规则，实际已经让新老保单的赔付标准出现了差异。

　　换句话说，对于老保单，保险公司仍可以参照“疾病定义按合同来”的理赔标准。而新保单则需要执行新标准，由“临床医学”说了算。对此，中山大学金融系教授黄伟指出，同一种保单存在两种不同的保障范围和赔付标准，显然会引起极大的不满以及理赔纠纷。

　　保险公司表态不一

　　对此，广州各家保险公司的态度不一。信诚广州分公司有关人士明确表示，对于旧保单的赔付，公司即日起免费开放，采用新保单一样的赔付标准。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。有的保险公司则介绍，总公司正在考虑直接升级，但是否会涉及到收费问题目前还是未知数。

　　记者了解到，一些新公司的新保单已经参照了《规范》的征求意见稿，比较吻合新定义，所以新老保单对接方面问题较小。而一些老的寿险公司，可能会面临更多老保单要求升级的压力，同时也将面临着更大的成本压力。

　　某国有保险公司广州分公司有关人士指出，目前，公司正在研究如何避免对老保单持有人造成不利影响，将在成本核算的基础上，做出对老保单用户有利的举措。

　　对此，黄伟指出，即使老保单升级，保险公司也不应该将升级费用转嫁给消费者。同时，消费者有权选择是否升级，保险公司也有责任对选择不升级的客户进行善意提醒。

　　相关提醒 盲目退旧保单不划算

　　一些市民询问，如果将原来的旧保单退掉，待各家公司的新重疾险出来后，购买新重疾险保单，是否合适？对此，中山大学金融系教授黄伟则建议，消费者没有必要担心老保单未来的效用问题，目前退保是不划算，而且没有必要的。对于一个重疾险老保单持有人而言，如果要退掉原来的保险，转而购买新的保险，一来要产生一个退保的损失，二来随着投保年龄的增长费率可能就要提高。比如，一位投保者已经连续缴纳了两年的重疾险保费，共支出保费7200元，如果申请退保解约，大约只能拿回4000多元(该保单含有的现金价值部分)。

　　相关链接 信诚推出首款新标准重疾险

　　前日，中国保监会出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，圈定了25种重大疾病。记者昨天从信诚人寿获悉，该公司根据行业新规定，立即推出全新的、符合行业标准的新型健康险——信诚附加“及时予”长期疾病保险。

　　据悉，该险种是重大疾病行业标准出台后推出的国内第一款健康险，同时在部分疾病早期给予一定的保险赔付方面，开创了业界先河。信诚人寿总公司市场部产品发展处资深经理江瀚，该保险在行业规定的25种重疾基础上，将保障扩大到28种。新增的三种包括严重心肌病、严重多发性硬化症和严重慢性呼吸衰竭。其独创特色体现在当部分疾病在未发展到“重大程度”时，保险公司亦可提供“及时援助”利益，即针对一般重大疾病保险产品均不予以赔付的较轻症状，“及时予”可以提供占基础保险金15%的及时援助金。

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