保监会周道许：发展少儿保险 险企如何发挥作用

　　中国保监会政策研究室 周道许

　　少年儿童安全问题一直受到党中央、国务院高度重视和社会各界广泛关注。在第12个“全国中小学生安全日”，以少年儿童安全教育为主题举办这次论坛，具有十分重要的意义。借此机会，我就保险与少年儿童安全教育问题，谈几点认识与体会，希望与大家交流。

　　一、保险对保障少年儿童安全具有重要作用

　　保险作为一种市场化的风险管理和转移机制，是源于人们应对风险的需要，是集合大家的力量，来帮助那些遇到不幸的人，是通过保险公司将大家缴纳的保费集中起来建立保险基金，对少数被保险人因风险事故遭受的经济损失给予补偿，实现“一方有难，八方支援”。这种社会互助机制对家庭和个人而言，具有十分重要的意义。尤其是在我国，由于实施计划生育政策，一对夫妇只生一个孩子，孩子的健康安全问题成为关系家庭幸福的重要因素。一直以来，保险业致力于为家庭，特别是少年儿童提供安全保障服务，取得了积极成效。具体表现在以下方面：

　　一是为遭遇意外事故的少年儿童及家庭提供经济补偿。由于少年儿童生性好动，自我保护意识和能力较差，所以在日常生活或游戏活动中会经常发生一些意外事故，如溺水、动物咬伤、

交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等。据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下少年儿童的第一死因。从保险赔付的统计看，2006年学生意外伤害保险共赔付21.82亿元为遭遇意外事故的少年儿童提供了资金补偿，有效减轻了相关家庭的经济负担。

　　二是提高全社会对少年儿童安全的风险防范能力。少年儿童意外伤害事故的发生，其中一个很重要的原因是由于学生安全意识淡薄，学校及家庭安全教育、安全管理不到位造成的。为了有效避免这些意外伤害事故的发生，保险机构充分利用自身在风险管理方面的优势，对投保的学校及相关儿童活动场所进行防灾防损查勘，及时发现风险隐患,采取有效措施，减少意外发生的概率。同时，针对学校及相关场所的管理人员、家长及少年儿童开展风险防范教育和安全知识培训，提高相关各方面的风险应对能力，减少意外事故对少年儿童的伤害。

　　三是为学校实施素质教育提供保障。各学校在体育课、实验课、春游和各类社会实践活动等容易发生学生安全事故的环节，为尽量避免意外伤害事件的发生，有时采取削减甚至取消的消极应对措施，这是和“促进学生全面发展”的素质教育目标相悖的。通过引入校方责任险，不仅可以使学校早日从巨额索赔的阴影中走出来，避免因噎废食的局面发生，保障学校的正常教育教学秩序，也给家长吃了一颗定心丸，能够理智地面对伤害事故，从而放心地送孩子到学校，使其广泛地参与各项活动，身心得到全面发展。

　　四是积极组织参与少年儿童相关的公益活动。少年儿童是祖国的未来，全社会都应该为他们的健康成长创造良好的环境。近年来，保险业积极组织参与各种与少年儿童相关的公益活动，通过援建希望小学、设立医学助学基金、进行安全自护的集中培训和模拟演习、赠送保险等形式，加强对少年儿童教育与健康的关注，较好地发挥了保险在社会救助方面的作用。

　　二、保险参与少年儿童安全风险管理的能力有待提高

　　近年来，保险业在探索少年儿童安全风险管理方面取得了良好效果，相关的保险业务也得到了快速发展。但同时，保险在参与少年儿童安全风险管理方面还存在一些不足，制约了保险功能和作用的进一步发挥，具体表现在以下方面：

　　一是保险产品和服务创新有待加强。近年来，我国保险业在产品和服务创新方面不断进行探索，如加快保险产品创新、优化理赔流程、开通全国统一的客服电话、探索增值服务等，取得了积极成效。但是，真正针对少年儿童的保险创新却不多，目前市场上仅有少数险种受到关注，产品的开发和服务远远滞后于市场的需求。

　　二是保险知识普及和宣传有待加强。保险知识普及是提高保险意识的基础，只有“学保险、懂保险”，才能更好地“用保险”。由于历史和体制等方面的原因，导致我国全社会的保险知识水平普遍不高，家长和孩子大多也缺乏一种风险意识。尤其是长期以来，我国大众保险教育处于一种缺失的状态，致使保险知识的普及远不能适应经济社会发展的需要，人民群众还不会主动地利用保险来转移生产生活中的风险，在一定程度上制约了保险在保障少年儿童安全方面的功能发挥。

　　三是与相关部门的合作有待加强。2006年底教育部与保监会联合下发了《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》，将保险教育纳入中小学课程，保险业与教育部门在推进保险教育和加强在校学生风险管理方面的合作取得突破。由于少年儿童的安全问题不仅仅涉及到教育部门，还需要政府其它相关部门、社会相关领域的支持与关注，例如农村少年儿童的安全问题、少年儿童在其它公共场所活动时的安全问题，等等。在这些方面保险业还需要继续加强与相关部门、相关领域的合作，以更充分地发挥保险的功能和作用。

　　三、充分发挥保险功能，积极参与少年儿童安全风险管理

　　经济越发展、社会越进步、保险越重要。国务院《关于保险业改革发展的若干意见》的发布，为全社会充分利用保险机制进行风险管理提供了广阔的空间。尤其是随着我国社会主义市场经济的发展，保险在分担家庭和个人的风险方面的优势越来越突出，充分发挥保险功能与作用，对促进家庭稳定和社会和谐具有重要意义。从保险业自身来说，需要做好以下几个方面的工作：

　　一是要积极协助相关部门和领域加强风险防范。只要加强管理与风险防范，有些少年儿童的意外伤害是可以避免的，尤其是对一些由于疏忽、认识不够而导致的风险事故来说，事前的预防比事后的理赔更为重要。保险机构可以组织业内专家，定期对学校以及少年儿童活动的相关场所进行现场查勘，建立完善的风险提示、风险预防工作机制，帮助学校及相关场所提高安全管理水平，减少意外的发生。

　　二是要积极进行保险产品创新。针对目前保险市场上产品同质化的问题，保险业今后要加大产品创新力度，面向更广的范围和对象进行产品开发。不仅要丰富责任保险方面的产品，有效分担学校及相关场所的风险责任；还要针对普通家庭开发各种相关的保险产品，有效满足家长在孩子健康安全保障方面的需求。同时，保险业今后要在保险产品的定价及条款通俗化方面做进一步努力，科学厘定产品费率，使保险产品能够被广大消费者看得懂、信得过、买得起。

　　三是要积极提高保险理赔服务水平。理赔服务是保险业服务的窗口。各保险机构今后要加强事故发生后的施救及理赔服务，减少理赔环节，提高理赔效率，使广大师生及家长切实感受保险的积极作用，增强保险意识。

　　四是要积极推进保险知识的普及。为了贯彻落实《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》的精神，保险业要与教育等相关部门继续加强协调与合作，推进保险知识的普及教育。例如，合作编写安全读物，免费提供给中小学生，普及安全知识，培育风险意识；合作举办保险知识方面的讲座、竞赛、征文；从保险业内选拔派遣义务讲师和校外辅导员、帮助培训保险教育师资、提供教具和教学活动支持；等等。总之，通过举办这些形式多样、内容丰富的活动，积极调动保险业和教育界的资源，来共同推动我国中小学保险教育的发展，使少年儿童能够从小树立安全和风险意识，正确应对各种风险，增强自我防护能力。