聚焦新版健康险：及时援助金保潜在重疾

　　主持人：随着《健康保险管理办法》的深入以及重疾险新规的日益完善，本市各大保险公司新推的健康险纷纷从各个层面对原有的险种进行了完善，除了太平洋安泰、平安、合众、新华人寿在年初推出的区分有无社保人群的保险特色外，信诚人寿又针对普通疾病和重疾之间程度的病症予以保障。

　　聚焦一

　　及时援助金保潜在重疾

　　客户一般疾病的诊断和治疗费用，可以通过住院医疗费用补偿，住院津贴和手术津贴等短期的医疗保险得以补偿；而客户不幸罹患重大疾病，也可以通过重大疾病保险赔付减轻客户昂贵治疗费用的压力。但如果客户不幸罹患某种重疾但又还没有达到通常重大疾病的赔付要求，而此时积极的治疗将会有非常好的康复效果，这时又有哪种保险能够帮上忙呢？

　　日前，信诚人寿新推的信诚附加“及时予”长期疾病保险的“及时援助保险金”就是针对10种常见、多发疾病存在不同病理阶段而特别设计的。被保险人一旦发现自己罹患了其中一种具有潜在病变危险的疾病，但现实情况中又尚未满足通行的重大疾病保险的理赔要求，在这种时刻，保险公司将可以根据“及时予”合同中约定的标准提前给付重大疾病保险金的15%。这些提前给付的保险金可以及时帮助被保险人尽早安排治疗，达到病向浅中医的效果。

　　据悉，该附加险“及时援助保险”给付利益的疾病主要是在行业通用的28种重大疾病基础上，根据我国国情挑选已涵盖日常生活中最常见，发生率较高的10种疾病。这10种疾病包括了：恶性肿瘤、慢性肝功能衰竭、严重III度烧伤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、双目失明、心脏瓣膜手术、良性脑肿瘤和严重脑损伤。

　　【投保故事】

　　30岁男士买潜在重疾保障

　　李先生今年30岁，月收入约5，000元，希望拥有全面的医疗保障，选择年缴3746元的“创未来”丰盈终身寿险（分红型）及附加“及时予”长期疾病保险。这样李先生一旦发现自己罹患了其中一种具有潜在病变危险的疾病，但现实情况中又尚未满足通行的重大疾病保险的理赔要求，就可以显获得及时援助保险金。（见表二）

　　聚焦二

　　自费药补偿高达80%

　　在医疗健康险中，自费药的承担部分一直让患者感觉比较吃力，而在中意人寿近日推出的新版健康险———乐温馨综合住院补偿医疗保险中，就较好地弥补了当前社保基本医疗保障的不足。除对社保用药范围内及社保规定个人承担部分费用的药品补偿外，还能对部分基本医疗保险用药范围外的药品按高达80%的比例进行赔付，最高每年以8000元为上限。

　　同时，该计划还提供海外医疗补偿，投保客户能够获赠《中意全球紧急救援服务会员卡》，享受24小时全球优普救援服务。并且在合同期内，如客户无任何赔偿，基本保险金额每年将会免费增值6%，最高可达到基本保险金额的30%。

　　【投保故事】28岁自由职业女看重自费药补偿

　　王小姐今年28岁，系自由职业者，没有社保，希望所购得保险能够同样兼顾自费药部分的补偿。经过比较，她选择了“乐温馨综合住院补偿医疗保险”，因为王小姐属于自由职业，且没有社会保险，该计划为其提供了最高5万元的住院医疗保障，在承保范围内可以报销其在住院期间所发生的医疗费、床位费、手术费等。此外还患原位癌可最高报销3万，意外整形手术最高报销3万，特定手术最高报销1.5万，2500元的非社保用药额度。

　　（见表三）

　　聚焦三

　　有无社保区别对待

　　以前，保险公司推出的医疗险产品在定价、销售时，并没有区分投保人是否有医疗保险，但在理赔时却区别对待，因此社会医疗保险与商业医疗保险在理赔时的纠纷屡见不鲜，而根据是否享有社保或公费医疗制订不同的保障计划的新健康险则尽量避免了这一问题。

　　记者了解到，与传统健康险相比，新版健康险普遍区分了有社保和无社保的人群，定位更加明确，并且更多地考虑填补社保的空白。业内人士表示，享有公费医疗和社保的人与未享有公费医疗和社保的人，二者对健康保险的实际需求是不一样的，与社保制度接轨，更加符合消费者实际医疗消费习惯。

　　【投保故事】出示社保卡享受优惠今年42岁的黎先生是某事业单位的职工，拥有社保、福利不错，他一直有投保商业医疗保险作为补充的习惯。由于早在去年年末就得到健康险要调整的消息，黎先生一直在等待新险种的出台。果然，作为新华人寿老客户的黎先生在不久前收到了该公司关于健康险调整的信息，比较之下，黎先生觉得很高兴：“(238)住院医疗(99型)”已经调整为“（717）住院费用医疗保险（2007）”，自己的保费为4000多元，原来生病后的给付比例为70％，新条款则调整至90％；在“住院杂项费及手术费”一项上，绝对免赔额也由400元下降到300元。

　　聚焦四

　　消费型险低价高保障

　　今年起施行的《健康保险管理办法》规定，健康险应单独售卖，目前市场上也出现不少可以单独购买的医疗险种，而且这些产品还能根据市民支付能力的不同，最低每月交几十元，年交500元左右，就能让一些中低收入人群享受到更多的医疗保障。以前市民想购买健康保险，必须先购买主险，这无疑抬高了投保门槛。针对医疗附加险价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买的特点，太平洋安泰的“安逸”计划开辟了低保费高保障的特色，它根据不同收入人群的需求，设有三档投保选择。其中，经济型每月交费仅45元，就可以拥有住院医疗补偿及补贴保险，并且该套餐还附加了普通意外身故保障和航空意外身故保障，为那些坐飞机前还要单独买保险的人又省下一笔开支。兼具了意外险和健康险最重要的功能。

　　【投保故事】

　　600元兼顾意外医疗

　　李先生在30岁时购买了“安逸综合套餐计划”，其经济型套餐让投保人每年支付680元即可享受七重不同的保险利益———10万保额的意外伤害主险，5000元/次的意外医疗补偿、3000元/次的住院费用补偿，3000元/次的手术费补偿、30元/天的住院津贴、30元/天的重症监护津贴。而且该保险计划还能实现超额赔偿，以一小故事为例：李先生在31周岁时因胆囊炎住院15日进行手术治疗，花费病房费每天50元，共计750元；手术费用2000元；医疗费用2000元；共计花费4750元。

　　但最终安先生根据其购买的安逸综合保险计划，却获得了5237.5元的理赔金。

　　背景资料

　　重疾规范6月启用

　　我国首个关于重大疾病保险的行业规范即将出台。中国保险业协会日前向各寿险与健康险公司下发《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（征求意见稿），其中规定，重疾险产品须包含六种必保疾病。

　　这六种必保疾病是：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症———永久性功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术———异体移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植。

　　《规范》有望在2007年初形成定稿，并于2007年6月1日开始使用。

　　《规范》对重大疾病保险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范。全行业使用统一定义后，某些疾病的保障范围方面较原产品有可能出现些微扩大或缩小，而保险期间有成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。

　　《规范》还对重大疾病保险产品涉及到的保险术语制定了行业标准，对重大疾病保险相关除外责任的最大范围进行了限制，对重大疾病保险条款和配套宣传材料中所列疾病的排列顺序提出规范性要求，并对重大疾病保险产品宣传材料中的疾病名称表述提出规范性要求。