保单利益有得失选择退保须谨慎

　　□本报记者 黄蕾

　　“并不是所有保险产品都受到加息影响。”据一家寿险公司精算师介绍，加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

　　固定收益型险种

　　产品分析：据精算师分析，目前市场上固定收益的传统寿险产品，大多都是在央行上次加息周期中设计出炉的，保险公司的预定利率上限为2.5％。加息之后，这类产品的回报率可能反而不如银行存款，因此短期内在市场上可能出现滞销。

　　

理财提示：准备购买长期寿险的朋友不妨多看看带分红功能的产品。而对于已购买固定利率产品的保户来说，如您的保单还在犹豫期内，可果断选择退保，并享受全额退还保费；如果已经过了犹豫期，且保龄低于3－4年的，退保则要谨慎。首先，提前退保，保险公司不会全额退还保费，要根据保单的现金价值扣除一定费用。以长期寿险为例，第一年保单现金价值较少，如保户此时提出退保，可能一分钱也拿不到；第二年保单现金价值为所缴保险费的20%左右，保户在此期间退保，保险公司将扣除保户所缴保费的80%作为退保手续费。

　　其次，盲目退保也会使保户在风险意外降临的时候陷入无保障的窘境。理财师提醒保户，不能简单地把保险与银行储蓄做比较，片面地去强调它的收益，这样会把保险产品的功能本末倒置。

　　分红险和万能险

　　产品分析：目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金等，较少投资于股市，因此加息后，保险公司的投资收益有望得到提高，保户的收益也将“水涨船高”，红利加上保费利息，可能略高于银行同期利率收益。万能险的收益由保底收益和结算利率两部分构成，其中结算利率随保险公司投资收益浮动，同样也受益于加息。

　　不过，根据以往经验，市场对加息的反应有一定滞后性，因此，分红险及万能险收益的提升不会那么快就反映到账户上。

　　理财提示：建议消费者可选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。目前，部分投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制，产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下，这类产品的销售前景被一致看好。

　　投连险

　　产品分析：理财师普遍认为，由于投连险产品与股市紧密挂钩，而加息又会对股市造成一定压力，所以在投资型险种里，投连险受加息影响最大。但本次加息预期信号早已发出，各类利好或利空消息已被市场消化得差不多，投连险的投资收益受影响程度应该也不会太大。

　　理财提示：购买了投连险的保户若还是担心未来风险存在，可以适当调整账户结构，如可考虑将投连险从激进账户转为风险较低的稳健型账户。

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