低费率暗藏风险 防范产险大项目不规范竞争

　　作者：毕安生

　　2月，中国保监会颁布的第三批《财产险危险单位划分方法指引》正式实施，成为保险公司承保石化企业、半导体制造企业、港口工程和商业楼宇进行风险识别、评估和防护的重要参照，这是保监会自去年以来第三次发布危险单位指引，目的在于进一步限制愈演愈烈的不规范保险竞争。

　　低费率暗藏风险

　　近年来，我国大型水利枢纽、石化企业、桥梁和隧道等基建项目不断增多，为项目保险已经成为正式动工前不可或缺的环节。面对新情况，保险公司为争取尽可能多的承保份额，不惜降低保险费率以求在竞争中胜出。

　　保险费率是根据风险概率制定，如果费率过低，就难以进行再保险，风险就会积聚在保险公司手中。2006年7月，人保、太保、平安与中华联合四家公司共保“独山子石

　　而大型项目一旦发生事故，损失巨大。1995年，太保承保的“亚太二号”卫星爆炸，赔偿1.6亿美元；2003年上海地铁4号线工程发生事故，人保、太保、平安和大众四家公司支付7亿元的赔款。如此大额的赔款，如果费率过低，不能安排再保险，将对保险公司业务发展带来巨大冲击。

　　据了解，今年中石化、中海油、中石油都有建设项目将展开商业保险招投标，这些项目规模都将超出国内任何一家保险公司的最大承保能力。为避免不规范承保，国内财产保险亟需建立统一的项目风险评估体系。

　　监管启动风险划分

　　2005年10月，保监会启动危险单位划分课题，通过调查研究、案例分析，并结合国际市场的成功经验和成熟做法，尝试制定符合我国国情的危险单位划分方法体系。2006年5月至今，中国保监会就颁布了三批《财产险危险单位划分方法指引》，涵盖11类大型工程项目的风险指引，成为规范国内财产险市场秩序、提升财产险企业风险管理水平的重要参照。

　　《保险法》规定，保险公司对每一危险单位可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过该公司实有资本金加公积金总和的10%；超过部分应办理再保险。也就是说，即便国内承保能力最强的财产险公司，在石化企业等大型商业保险项面前也会表现得力不从心，如果费率缺乏科学性，那么承保的越多，风险也就越大 。

　　据中国保监会相关人士介绍，长期以来，由于国内财产险公司对危险单位的划分方法缺乏统一的标准，导致不少承保项目的损失估算存在风险隐患；而保险公司低费率承保所带来的分保难问题，更有可能进一步引发面经营风险。

　　日前，记者从有关部门获悉，今年上海财产险业务监管的重点之一，将是通过事前监管等手段，进一步加强财产险费率监管，以防止恶性价格竞争。

　　改善险企分保困境

　　从分险角度看，地铁、石化企业、商业楼宇等大型商业项目，普遍需要安排再保险，国际再保险公司非常看重中国保险市场，纷纷到国内设立公司或者办事处，但因国内保险公司的承保费率过低，造成这些项目在国际再保险市场上无人认领的局面。

　　某财险公司大型商业险部负责人认为，不仅低费率会引起分保难，财产险公司与再保险公司之间，在危险单位划分方法上存在的差异，也会造成再保险困难。

　　令人可喜的是，《财产险危险单位划分方法指引》陆续出台和完善，为今后保险公司承保大型商业项目，制定了一个国际化的参照标准，更为其寻求再保险建立了保障。

　　有消息说，上海地区眼下正在积极建立大型商业项目风险管理机制，不但在承保费率和风险评估方面，要求保险公司严格执行规定，而且还积极建立符合中国国情的再保险中心，以便能更好地转移财产保险公司的承保风险。