新健康险何以越来越贵

　　记者观察

　　□本报记者 谢柳

　　按照今年1月1日开始实行的《健康保险管理办法》第14条规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包括生存给付责任。也就是说，今年，还本型健康保险产品要退出市场。

　　对此，监管部门阐述了自己两方面的考虑：一是提高保险公司的专业化能力，使健康保险产品回归到健康保障的本意上来；二是使得这一类产品没有生存给付责任以后，相应的费率会下降，这样有利于更多的人购买健康保险产品，有利于覆盖面的扩大，使更多的消费者享受到健康保险服务。

　　《办法》实行一个月了，然而，花很少的钱获得尽可能多的健康保障——这个美好的愿望对于很多消费者来说还是无法实现，原因有二：一是产品不“纯”；二是保费不“降”。

　　有一位消费者告诉记者，他想买纯保障的健康险，结果咨询了三四家寿险公司，却被告知包括重大疾病、住院费用等健康险都不能单独购买，如果要投保健康险，只能投保由保险公司设计的“组合计划”。看来，纯保障型的健康险产品即使得到了政策支持，也远不及套餐类、组合类产品受保险公司的青睐。其实这个苗头早在去年9月《办法》甫出台时就显现出来了。当时一些公司宣称积极响应新《办法》，但推出的产品大多是“主险(两全险)+附加险(重疾险)”这样的组合计划。

　　面对这样的组合计划，消费者能花“很少的”钱吗？记者查阅了一些公司新近推出的涵盖重疾保障的产品组合。某公司1月底推出了一项保障计划——一款两全险+一款重疾附加险。以30岁男性为例，购买10万元的该计划，可以享受身故或全残金、满期保险金和重疾保险金的任意一项，但30年的年交保费达到2575元；另一家公司2月初推出了一款两全险+一款防癌附加险+一款防癌保费豁免附加险的保险计划。以30岁男性为例，购买10万元的该计划，可以享受到身故保障金、满期保险金、癌症保险金及保费豁免保障中的一项或多项，但10年的年交保费为2811元。

　　某寿险公司负责产品开发的人士对记者说，这些产品组合尽管贵一些，但对消费者来说其实更有利。“以前的重疾险没有分红功能，现在把产品进行拆分，分成了可以分红的两全险和提供重疾保障的附加险。”

　　保险产品的提供商宣称，组合类健康险产品于消费者、于公司都是有利无害。同时，考虑到目前我国有些消费者比较看中寿险的储蓄功能，对“健康险加还本型”这样的套餐产品有需求，故仍会积极开发提供这类产品。再加上监管部门近日也表示认可这种组合，称套餐产品“在一定程度上与现在的市场需求是相吻合的”，但要求“保险公司在销售过程中应该明确告知消费者”。鉴于此，相信健康险会继续以“打包方式”大行其道，消费者自然也就不要奢望花很少的钱买到很多的产品。