担保业走过风雨路在何方

　　记者 庞东梅

　　对于担保机构来讲，提高自身的实力，练好内功是迎接挑战的必然选择。而与之生存密切相关的金融行业的变化，担保业必须高度重视，加强与银行之间的合作，切实改善担保机构在与商业银行合作中的不利地位，适应变化了的金融环境，努力创造良好的合作环境，促进银行与担保机构建立平等协作、风险共担、互利共赢的合作关系，促进担保机构担保业务更加有效、便利地开展。

　　近日，由北京首创投资担保有限责任公司实施的“政策性资金，法人化管理、市场化运作”的担保管理模式成功运行，引来了人们的广泛关注。反观其他一些实力弱小的商业性担保机构近年来的艰难生存状况，人们不禁在思考：经历了这些年的风风雨雨，我国的担保行业究竟走到了哪一步？担保行业的路究竟在何方呢？

　　适时而生迅速成长

　　随着我国改革开放的进程加快，大量的中小企业迅速成长起来，在国民经济中所占的比重越来越大。中小企业的腾飞不仅促进了我国经济的发展，而且也为社会提供了大量的就业机会，它的发展更是得到了我国政府的高度重视。然而，中小企业却面临融资难的困境，“融资难”已经成为制约我国中小企业继续发展的重要瓶颈。担保业的兴起，可以说为中小企业和银行之间搭起了桥梁，使得中小企业间接具备了直接向银行申请贷款的条件，在一定程度上缓解了中小企业贷款难的问题，也促进了我国民间投资的发展。资料显示，2005年全国中小企业信用担保机构累计担保企业26.34万户，累计担保总额4673.87亿元。另外一组数据显示，2005年在担保机构支持下受保企业新增销售收入3425亿元，新增利税268亿元，新增就业157万人。正是这些担保机构为数以万计的中小企业缓解了融资难的困境。

　　与此同时，在我国政府的扶持下，我国的担保行业逐渐发展起来。担保机构的数量逐年上升，2005年全国中小企业信用担保机构已经达到2914家，整个担保行业担保机构早已超过4000家。同时，担保业收入也有了长足的进展，2005年全国中小企业信用担保机构累计实现担保收入57.66亿元。更为重要的是，我国担保业的发展呈现出新的特点。一是政策性担保比例不断降低，商业性担保比重不断上升。2005年全国中小企业信用担保机构筹得担保资金中，政府资金仅占担保资金总额的26.62%，比例进一步下降。但是，总体来讲，政策性担保机构依然发挥着重要的主导作用。二是防范风险的能力增强，担保机构呈现代偿率低，损失率低的特点。这主要由于担保机构在业务审批过程中非常审慎，所以大部分信誉良好的担保机构都把损失率控制在极低的水平之下。2005年我国2914家中小企业信用担保机构累计发生代偿25.29亿元，仅占担保总额的0.5%；代偿中实现追偿8.79亿元，最终确认代偿损失3.47亿元，只占担保贷款总额的0.07%。三是担保机构市场适应能力不断提高。不仅业务品种越来越丰富，从初期的主要为中小企业提供贷款担保，发展到票据担保等各种各样的担保产品，而且越来越多的专业化担保机构不断涌现，丰富了我国担保市场。

　　生存环境不容乐观

　　然而，随着我国中小企业融资难状况不断得到缓解，我国担保行业并没有形成规模，反而给人们造成一种“无序”的印象。我国的担保行业环境不容乐观，很多中小型担保机构面临着艰难的生存环境。

　　首先，由于以往担保行业准入门槛低，造成了我国担保机构发展过快，担保机构虽然在数量上增速很快，质量上却呈现出良莠不齐的局面，并且实力雄厚的担保机构寥寥可数，大多数担保机构规模过小。据了解，注册资本金能过亿元的担保公司所占比例不足5%。如此小的规模，制约了当前担保机构可运用资金规模不大，难以很好的发挥担保资金应有的放大效应。另外，担保机构在各区域内发展也呈现出不均衡的状态。这些都阻碍了担保机构在促进中小企业发展的过程中发挥最优的功能。

　　其次，我国担保机构风险分担机制尚未建立起来，担保机构防范风险还面临着巨大的压力。我国担保机构尚处于发展初期，国际社会上政府承担大量风险以及

商业银行分担部分风险的做法在我国尚没有实施。据记者调查了解，虽然一些实力雄厚的大型担保公司由于信用良好，与之合作的商业银行为其承担了部分风险，但是，从总体上看，如此小的比例根本无法分解担保机构面临的风险压力。而实力弱小的担保机构，他们面临的往往是100%的风险。再加上再担保机制迟迟未出台，这些都造成过多的风险集中在担保机构本身。同时，担保机构收入远远小于所承担的风险，保费收入不足抵偿。另外，目前我国担保行业存在的风险防范方式也限制了其解决中小企业融资难的作用发挥。

　　第三，我国的担保业法律环境不完善，制约了我国担保业的健康发展。在担保业发达的国家里，比如美国、日本、加拿大等，担保行业都有严格的行业准入制度，存在相对完善的专门法律保障和规范担保机构的行为。但是，我国的担保行业起步较晚，相关的法律制度建设跟不上行业发展的步伐。据专家介绍，目前国内尚没有一部专门的法律、法规规范和保护担保业。现有的相关法律往往比较分散，难以对担保行业提供有效的政策支持和保护。

　　另外，担保行业尚未形成有序竞争的局面，中小担保机构为了争取客户争相压低收费价格的无序竞争，甚至个别担保机构的欺诈行为，也给我国担保行业的形象造成不良影响。

　　新机遇下的新挑战

　　近年来，在我国政府的大力支持下，我国担保行业出现了一些新气象，给生存环境复杂的担保业务注入了新的活力，也带来了新的挑战。其中，尤为值得关注的是，2006年

银监会发布的《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》提出，今后和银行开展合作的担保机构注册资本金应该在1亿元人民币以上，并且必须是实缴资本。这一措施的实施，提高了担保行业的准入门槛，有利于担保行业走向规模效应，但是可以预见的是，占担保行业大多数的实力弱小的担保公司，将面临注资还是退出的艰难抉择。我国担保业面临优化整合的巨大挑战。而去年年底，我国金融市场对外的全面开放，也必然对生存环境欠佳的担保业带来一定的冲击。另外，我国金融体制改革的步伐不断加快，商业银行的市场化转型，也给我国的担保行业发展带来更多的不确定性因素。如何积极应对这些新的挑战，成为我国担保机构必须面对的重要问题。

　　对此，我国政府应该进一步改善担保业的生存环境。一方面要加快制定和完善相关的法律法规，为担保行业的发展提供良好的政策支持。同时，还应该加强监管力度，改变当前多头监管的局面，对担保机构进行有效的约束。另一方面，担保机构促进中小企业发展作用的发挥，也需要政府对此加大政策上的扶持和资金上的支持。加快担保机构损失补偿机制的建设和再担保机构的建设来分散担保机构的风险，还应该通过税收等政策加大对担保行业的扶持力度。另外，还应该加强中小企业信用环境建设，为担保机构提供一个发展的良好平台。

　　对于担保机构来讲，提高自身的实力，练好内功是迎接挑战的必然选择。而与之生存密切相关的金融行业的变化，担保业必须高度重视，加强与银行之间的合作，切实改善担保机构在与商业银行合作中的不利地位，适应变化了的金融环境，努力创造良好的合作环境，促进银行与担保机构建立平等协作、风险共担、互利共赢的合作关系，促进担保机构担保业务更加有效、便利地开展。

　　面对新的机遇与挑战，担保机构只有未雨绸缪，早作准备，才能在激烈的竞争中站稳脚跟。