巨灾保险萌动

　　崔帆

　　巨灾险在山东的试点，标志着中国已迈出化解巨灾风险的第一步。未来，遭遇地震、台风、洪灾等灾难后，如果此前已投保，将可获得灾后赔付。目前，试点城市的灾后赔付实行全省统筹、最高赔付总额封顶的政策

　　多年来一直未获突破的中国巨灾保险体系，将在2007年迈出关键的第一步。

　　《财经时报》获悉，巨灾险已选定山东章丘、寿光、临清3市开展先期试点，并有望于年内在全国推广。

　　中国目前是世界上遭受自然灾害最为严重的国家之一。

　　据全球最大的再保险公司——瑞士再保险公司的最新报告显示，中国每年遭受的自然巨灾损失已占国内生产总值(GDP)的6%，且潜在的受灾损失在不断上升。

　　由于潜在的赔付风险过大，在中国境内经营的各家保险公司均放弃了地震险、台风险、洪灾险等巨灾基本险种的开发。但随着中国保监会加大对巨灾险的推广力度，保险公司预测，巨灾险将成为未来保险业新的业务增长点。

　　《财经时报》还获悉，目前国务院有意成立对巨灾风险管理进行统筹协调的政府机构——巨灾风险管理协调委员会，并试图利用海外资本市场来转嫁巨灾风险。

　　险种缺失

　　“巨灾险？”当《财经时报》询问多家保险公司时，得到的答案不约而同是：“我们开发的众多险种中，没有巨灾险。”

　　虽然中国每年因自然灾害造成的经济损失在千亿元以上，但目前保险市场上地震险、台风险、洪灾险等防范巨灾风险的基本险种仍是空白，巨灾险可谓是一个尚未开发的处女地。

　　是什么原因导致巨灾险的空白？

　　“国内巨灾险开展不顺利，潜在风险过大是主因。”国民人寿首席精算师詹肇岚告诉记者：“巨灾险在政策支持、保额和保费制定、风险管理与控制、理赔给付等各个环节，都包含着高难度和新技术，成本损失通常难以计算，因此，任何一家保险公司都无力独自承担巨灾险的开发。”

　　除此之外，保监会财险部主任郭左践还强调，巨灾险的开发仅依靠保险业也无法独立支撑。

　　“目前面临的最大困难是，巨灾发生的周期、造成的损失没有准确的数据支撑，这需要气象、测绘、民政、财政等部门密切协调。只有这样，才能有开发巨灾险的基础。”

　　区域试点

　　《财经时报》注意到，在1月22日刚结束的“全国保险工作会议”，上，保监会主席吴定富明确表态2007年工作重点之一是：开展巨灾险的全国推广工作。

　　山东省保监局局长王平生在接受《财经时报》专访时表示，试点工作最核心的问题是巨灾风险准备金如何提取，这同时也是政策性农业保险实施的最关键一步。

　　目前，山东省已经成立由省金融办、农业厅、财政厅、保监局、人保财险山东省分公司组成的“办公室”，负责统筹安排试点工作。

　　“办公室”首先在试点城市设立农业巨灾风险准备金账户，账户内的首批资金3300万元已经到位，这笔资金来源于由省、市、县三级财政，并按3？誜3？誜4的比例分摊。

　　同时，试点一年后产生的利润，也将全部转入农业巨灾风险准备金账户。

　　对于保户最关心的灾后赔付问题，王平生透露，试点城市的灾后赔付将实行全省统筹、最高赔付总额封顶的政策。

　　所谓“最高赔付总额封顶”，是以当年全部保费收入的3倍为最高限额，并由省、市、县财政和承保公司共同承担。

　　在最高限额内，赔付分三类方式进行：核定赔付额在当年保费收入1倍以内时，由保险公司赔付；当核定赔付额超过1倍时，超过的部分使用巨灾风险准备金弥补；动用巨灾风险准备金仍不能弥补时，不足部分首先由保险公司按当年保费收入的30%赔付，其余部分由当地财政部门承担。

　　转嫁风险

　　巨灾准备金制度的试点迈出了中国巨灾险的第一步。《财经时报》获悉，目前国务院正针对中国应对巨灾风险部门职能机构分散的问题，有意成立对巨灾风险管理进行统筹协调的政府机构——巨灾风险管理协调委员会。

　　在中国人民大学保险系副主任许飞琼看来：“化解巨灾损失仅凭政府部门的力量太单薄，应该尝试向资本市场转嫁风险。”

　　据了解，在金融体系发达的国家，凡是遇到巨灾，除依靠国家财政救助外，各种金融手段如保险、巨灾风险基金、巨灾期货、巨灾证券等，会同时发挥化解风险的作用，以缓解巨灾带来的巨大经济损失。

　　因此，许飞琼建议，在现今国内资本市场暂时难以分解部分巨灾风险时，可将眼光投向海外资本市场。最佳的选择地是香港，这是因为，香港资本市场发展完善，有完善的证券、债券、期货、期权交易制度，并且法律监管架构健全，可以为中国内地巨灾风险证券化提供资本后盾与技术支持。(012920)

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