2006车险市场扫描：交强险影响明显盈利降低

　　2006车险市场扫描(八) FN记者 马晨明

　　在我国第一家专业汽车保险公司——天平汽车保险股份有限公司(以下简称天平保险)总裁谢跃看来，产品设计、定价、核保核赔等是保险公司的核心业务，销售、查勘等则是“非核心”业务，而后者恰恰是需要保险公司投入大量资金及人力物力的部门。因此，天平保险在车险市场选择了一种“基于非核心业务外包的低成本专业化”的经营模式，即将销售业务外包给以专业代理、专业经纪为主的分销商，将理赔业务外包给专业的保险公估公司。“新模式给天平保险带来的最直观效益，就是降低了经营成本。”谢跃称。

　　统计数据显示，2006年上半年，天平保险上海总部人均产能达857万元，营业费用率仅为4%，同比下降9个百分点。

　　交强险对车险市场影响明显

　　交强险的强制性，使得投保面快速上升。同时，与7月1日交强险实施之前相比，车险产品、费率同质化上升，导致各家公司市场竞争加剧。

　　天平保险认为，对保险公司来说，交强险和商业车险分开核算、保单分开签发、赔案分开缮制、账务分开处理，增大了管理成本；理赔服务的时效性增强，强制保险公司必须提高服务水平；投保交强险，保险公司不得以任何理由拒绝承保，限制了保险公司对客户的筛选，在某种程度上削弱了保险公司选择、控制风险的能力。

　　由于交强险的责任范围扩大了许多，导致在测算商业保险的费率时依据经验数据来分析，面临许多不确定的因素，天平保险认为，这些问题使得商业车险的赔付水平不稳定，也从另一方面加大了商业车险的经营难度。

　　三大因素造成车险业务盈利降低

　　至于目前保险公司车险盈利普遍降低，天平保险认为主要有三大原因。

　　首先，不少公司在经营观念上依然是规模导向，效益导向的理念很难落到实处，为了扩大规模、提升市场份额，不得不卷入价格战、费用战，导致销售成本居高不下；其次，大多数保险公司都拥有自身的直销队伍和理赔队伍，机构众多，人员庞大，而且管理水平普遍不高，导致车险营运成本居高；第三，2006年7月1日后，监管部门对交强险的手续费标准有严格的规定，各家公司在抢夺客户的过程中，商业车险的经营费用不断增加。

　　营造和谐共赢车险生态环境

　　如何进一步发挥专业

汽车保险公司在车险市场上的竞争优势？谢跃认为，一方面保险公司要加强产品创新、营销创新和管理创新，另一方面虽然目前保险公司与各相关主体都有合作，但还处于自发阶段，合作还不紧密，还没有形成一个完整的产业链条，因此，他提出，车险业应该探索建立与汽车产业链中各主体利益共享、协同发展的长效机制，即以汽车保险为纽带的“汽车保险产业链”。谢跃说，在这个产业链中，应该以汽车保险为中心，既包括产业链前端的汽车厂商、汽车销售商、各保险专业和兼业代理机构、经纪公司，也包括产业链后端的保险公估公司、律师行、汽车修理商甚至

医院等。

　　实际上，“基于非核心业务外包的低成本专业化”的天平经营模式出现的意义，不仅仅在于颠覆了传统车险的销售模式，更在于倡导了汽车保险产业链的协同发展理念，希望产业链上的各个环节都能够各得其所、共同发展，以期共同营造良好的、和谐共赢的商业生态环境。但是，记者在采访中感到，在目前我国汽车产业整体水平有待加强、汽车保险产业链还处于不断完善的情况下，天平经营模式的成功与否尚待观察，而其中的关键在于天平保险能否很好地平衡、协调各方利益分配，以及能否切实有效地降低经营成本，步入良性循环轨道。

　　结束的话：2006车险市场扫描系列报道至此告一段落。八家财险公司对2006年车险市场的感受，虽然不尽相同，但同样表达了对2006年车险市场，尤其是交强险给车险市场带来的积极变化的肯定，同时，我们也欣喜地发现，创新服务品种、提升车险品质、走内涵式发展道路，已经成为越来越多财险公司的理性选择，并由此给2006年的车险市场增添了活力。当然，我们也注意到，在目前的车险市场中，不可避免地存在着一些不和谐音符。我们相信，随着社会大环境的改善和我国

汽车行业的稳步发展，不但消费者能够逐渐感受到高品质的车险服务，而且，包括财险公司在内的汽车保险产业链的相关主体都将获得更加广阔的发展空间。