80种新型健康险候场 打包返还模式现身

　　本报记者：万云

　　80种新型健康保险产品正在保监会备案，将在获批后陆续投放市场。未来包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等四大类健康保险产品，费率将出现不同程度的下降，投保人也可以通过自行组合的方式，挑选最适合自己的健康险品种。

　　1月16日，中国保监会主席助理、人身保险监管部主任陈文辉表示，《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)开始实施后，消费者应重新调整健康险的自我管理方法。“单纯的返还型健康保险将不在市场上销售。如果消费者需要购买储蓄型的保险产品，可以购买年金保险或两全保险来满足需求。”

　　费率稳中有降

　　2006年10月份以来，关于“返本型健康险”停售的消息让很多消费者不知所措。他们担心，在返还型健康险停售后，新的保险产品将普遍涨价，或没有合适的产品可供选择。

　　但实际情况并非如此。据记者了解，健康保险的四种主要类型中，目前已报保监会待审的80多种新产品，费率都将有不同程度的下降。

　　记者采访了中国人寿(601628.SH，2628.HK，LFC.NYSE)、新华人寿、海康保险、光大永明保险等中、外资保险公司，了解到他们都已有新品替代了老产品。

　　“目前保监会备案的大多数是过去老产品的换代产品，也有少数是一些保险公司正在开发的诸如失能保险、护理保险等新产品。”新华人寿精算和市场部人士透露。

　　“涉及重疾险的新产品，剔除了原先‘生存给付’的返本功能。新的住院医疗保险，主要在区分有社保人群和无社保人群中，重新制定了不同的责任和费率。”光大永明健康产品经理王玉春介绍，光大永明的新型住院医疗产品中分为“无忧住院医疗保险”和“无忧住院收入保险”，两者的保费相同，但给付标准不一样。“有社保人群是100%报销，无社保人群给付70%，这是因为前者风险较低。”

　　由于中国人的储蓄习惯，仍不太习惯购买消费型的保险，所以很多保险公司在未来将推出长期“个人账户”型的医疗保险，帮助消费者实现“有病治病，无病储蓄养老”以备急需。目前，

　　健康险“打包返还”

　　“未来健康保险产品会越来越多。《办法》实施后，投保人有可能只花很少的钱就能买到一份有针对性的健康保险，更多的人可以根据自己的需要进行产品组合。”新华人寿精算部刘勇介绍，投保人有望实行“超市型选购”，并通过打包“还本险＋健康险”的方式，实现健康险的返还。

　　在这类组合产品中，保险公司已经为投保人提供了多种选择。例如，为了给投保人提供“健康＋管理”专业健康保险服务为目的的人保健康，已经推出了“全无忧长期护理老年看护保险＋医疗健康险＋住院补偿保险”的一揽子方案。光大永明也推出了“康顺无忧重疾险＋无忧住院医疗”的产品组合。

　　“通常情况下，建议在购买医疗保险时，将投保人的年龄作为选择具体产品的重要依据。”有十几年保险工作实践的陈文辉，向投保人介绍了健康保险自我管理的经验。“比如20岁到30岁的青年人，身体条件好，加上受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。30岁及婚后，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。如收入不错，可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的重大疾病保险。”

　　专家建议，对于参加了社会医疗保障的投保人而言，在投保商业医疗保险时，选择定额给付津贴型医疗保险较为合适。未参加社会医疗保障的人，选择投保费用报销型的医疗保险比较实惠。