学贷险：为贷款大学生的信用买单

　　■实习生曲瑞雪

　　“虽然学贷险的投保人和受益人都是银行，但最大的受益者其实是我们高校和贫困的学生。”1月9日，昆明理工大学学生处副处长董绍伦在接受中国经济时报记者采访时说，以前学校把筛选过的申请助学贷款的贫困学生材料报到银行，银行因为要降低贷款风险，还会用自己的标准再审核掉一部分学生。

　　“其实我们清楚这些学生家庭也是相当贫困的，但我们给他们贷不到款，只能让他们缓交学费，没有别的办法。”董绍伦说。

　　“投保国家

助学贷款信用保险后，风险就全部转嫁给了保险公司，银行就可以放开手脚为有申请需求的贫困大学生提供贷款，放贷力度和覆盖面都会加大，而且高校不用支付任何费用。”云南省教育厅国家助学贷款管理中心工作人员张晓明告诉本报记者。

　　到2006年9月底，云南省省属36所高校全部加入华安保险公司的学贷险，成为全国首个全面加入学贷险的省份。

　　华安保险公司学贷险部总经理郑新向本报记者表示：公司在推出业务前已经进行了测算，并做出了相应的风险管控方案。他们会借助社会各界力量，包括人民银行的征信系统、国家征信系统和教育部的学生征信系统，联合各方力量来控制风险。

　　“如果单纯从公司经营上讲，我们确实很难下决心做这项业务。学贷险风险大，花费人力、物力都非常多，而且历时相当长，对于我们一个商业机构来讲，做这件事情的投入、产出一定是不相匹配的，远不如开展其他项目收益大。其实十年以后能不能有收益我们心里也没底的，但是这件事我们要长期做下去，因为保险本身就是多数人出资帮助少数人的有社会公益性质的事情。”

　　1月9日，华安保险公司在原有学贷险小组基础上重组成立了学贷险部。郑新告诉本报记者：“‘关注弱势群体’是公司2007年两项重点项目之一，而对弱势群体的关注就体现在学贷险的大力推广上，对此我们投入了大量人力和财力，全国各个分公司都在和当地的政府、银行机构进行洽谈。现在已经签约的云南省有3万贫困学生参与学贷险，全国有将近5万学生参与。而今年我们的工作计划是投保学生人数达到15万至20万。”

　　根据国家助学贷款办法规定，一个普通本科大学生从入校贷款起，到毕业后的六年内完成付息、还款，一个学生从贷到还就是十年时间。“这期间银行发放贷款和承保时我们都会同时参与，包括登记贷款学生的家庭情况、专业方向、分配去向等。考虑到就业流动性大的现实情况，我们会先对在校学生进行监管分类，之后在确定了他们工作去向后做重新分类，将其贷款资料由学习地转入就业地我们的分公司，每到一处都有当地的分公司负责，这样就可以有效监管。”郑新说，这项事业的工作量之大是外人难以预想的。

　　购买学贷险可以为银行转移风险，稳定银行财务状况，本是一条很好的解决途径，但几位接受本报记者采访的银行工作人员却表示，他们在投保资金的来源上存在政策障碍问题。

　　“保险公司希望我们用政府发放的风险补偿金的10％到13％来缴纳保费，可是政策上并没有明确风险补偿金可以用于保费支出。”一位银行工作人员告诉记者，这是他们参与学贷险的惟一政策性障碍。

　　据了解，我国实施助学贷款后，因为贷款学生违约率比较高，有的地方甚至达到40％多，使得银行因考虑风险而惜贷。于是国家在2004年又出台了新政策，在给提供助学贷款的银行贴息的同时给予其风险补偿金。根据各地风险程度大小，补偿金占贷出金额的8％到15％不等，用以为银行化解风险。

　　“自从风险补偿金制度实行以来，根据相关政策规定，这一款项是直接作为银行收入计算的。”一位从事相关业务的银行人士向记者透露，毕竟风险是几年以后的事情，对银行领导来说，这一任出的钱让谁受益就不好说了，所以已经拿到手的钱有些银行是不愿再掏出来的。

　　郑新说，“现在虽然国家规定高校助学贷款比例应是全体学生总数的20％，但真正能够拿到贷款的学生远不到这个比例，有的高校甚至只能达到5％左右。虽然前期违约率较高，但我们不认为学生是有意违约，可能当时他们确实没有能力还钱，或者因为我们的工作不到位，配套的措施没有跟上导致了还款渠道不顺畅，让异地工作的学生想还钱也找不到地方，客观上造成了学生的违约。

　　“其实有了学贷险，未来助学贷款项目对于银行应该是零风险的业务。”民生银行的一位负责人接受本报记者采访时分析说，只要达到一定规模，助学贷款将会给银行带来新的利润增长点。而且从长远来看，现在贷款的孩子今后也会积累起自己的财富，如果在他们困难的时期为他们提供帮助，相信多数人都会以感恩的心态成为银行未来的终身客户，这对银行的持续业务发展非常有利。无论是近期业务拓展，还是远期发展，以及对社会发展的责任，银行都没有理由不积极去做这些工作。这位负责人同时表示，民生银行今年将在助学贷款项目上积极与高校合作，为助学贷款多做宣传，同时加大贷款力度，支持学生读书。