万元保费换个分红权是否划算(2)

　　提醒：变现能力差保障功能弱

　　两类人群慎购分红险

　　但是，与传统的纯保障型产品相比，同样的保费支出，分红险的保障功能较弱，并且，与其他投资品相比，分红险的变现能力较差。因此，经济能力有限、基本保障还不足的保户，则应优先考虑不带分红功能的纯保障险种，而近年有大笔开支的家庭更是应慎购分红险。

　　近年有大笔开支家庭慎购

　　首先，不能保证在3~5年内都没有大笔开支的家庭，应慎购分红险。

　　据了解，分红保险的变现能力与储蓄、国债等其他投资方式相比，相对较差。若中途想要提现，也就是相当于退保，保户只能按保单的“现金价 值”退钱，甚至在有些情况下可能会连本金都难保。

　　据介绍，通常，保险合同生效超过2年，投保人办理提前退保后究竟能返还多少本金，则需要根据退保时保单的现金价值来进行计算。而合同生效未满2年退保，则一般是在扣除合同载明的手续费后，退还保险费。有的产品手续费扣除比例第一年和第二年可达所缴保险费的45%。

　　如一保户一年前购买了4万元的分红保险，如今急需用钱时去退保，却被告知要扣2000多元的手续费。在研究了保险条款后，该保户发现自己在今后4年内都拿不回本金。

　　基本保障不足者少买

　　其次，收入有限、基本保障还不足的保户，如，刚刚开始工作的年轻人，不宜多买分红险。

　　经比较，相比纯保障型的传统产品而言，分红险的保障功能比较弱。以一款分红型终身寿险C产品和一款非分红型终身寿险D产品为例， 30岁的小齐购买C产品，选择20年缴清保费，投保10万元保险金额，每年就需交保费2897元。而如果用同样的保费购买D产品，则可买到近12万元的保险金额。这两款产品属于同一家保险公司，两者保障范围基本一样，都可在身故时，按保额给付身故保险金，只是D产品拿不到任何红利而已。

　　像小齐虽然有单位给上“三险”，但还没有购买过任何商业保险，基本保障还没有健全，应尽量将有限的保费支出尽量“添置”所需的保障，而红利给付实则只是保险的附加功能，放弃保障、为追求红利而购买保险是非常错误的。

分红型及非分红型两全保险产品保费比较