聚焦2006：保险盛装疾行

　　马飞孝

　　2006年，保险如同穿起了盛装的明星，格外引人注目：

　　2006年，国务院颁布了保险业发展的十条意见，为保险今后的发展指出了一条康庄大道，保险业地位空前提升；

　　2006年，保险业迈开了前行的大步，市场规模继续扩大，全年保费收入预计约为5600亿元，同比增长约15%；

　　2006年，保险新领域不断被开辟———交强险全国推行，健康险重定规范，保险资金投资渠道拓宽，保险A股上市……

　　一句话，2006年，保险业的生机勃勃让人倍感振奋。

　　交强险：小险种大责任

　　2006年7月1日，交强险在全国范围内实施，所有车辆必须投保，否则不准上路。交强险的保额不高，只有6万元，是个不折不扣的“小险种”，可是责任重大，能为全国1.3亿多辆机动车辆撑起保护伞。在交强险的庇护下，交通事故中的受害者，可以得到基本的经济补偿。

　　交强险按照有责和无责理赔，极大保障了受伤害者的利益。如果事故车辆有责任，死亡伤残赔偿限额5万元、医疗费用赔偿限额8千元、财产损失赔偿限额2千元；如果车辆无责任，赔偿为相应分项限额的20%。在具体赔偿项目上，交强险还增加了“精神损害”和“相关后续费用”单。

　　交强险带有很强的社会管理功能，除了无责赔付外，还设立交通事故社会救助基金制度，对逃逸车辆等造成的伤害给予理赔。此外，交强险还将与交警信息平台接轨，通过费率浮动来提高司机遵守交通法规的意识，上海已从去年开始试点，效果初现。

　　在经营过程中，交强险实行不盈不亏原则，根据实际理赔情况调整费率。由于实行不到半年时间就传出交强险亏损的消息，因此明年基础费率有可能要上调。看来，交强险的价格体系急需完善。

　　健康险：争议带来规范

　　因为与老百姓的切身利益直接相关，健康险永远是保险市场上的热点。随着投保理赔的增加，人们对健康险的不满也在加深。这种不满情绪终于在2006集中爆发，消费者对重疾险提起诉讼，社会舆论也一边倒，声讨重疾险保死不保生、理赔不规范。重疾险被推上风口浪尖，不少公司的业务因此受到影响。

　　于是，保监会着手重疾险的改革，3月出台五项措施完善重疾险市场，其中包括尽快出台重疾险的业务标准，推动重疾险条款的标准化建设，明确重疾险定义和数量。12月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范(征求意见稿)》下发，对25种重大疾病都有统一的定义，并要求重疾险必须包括6种“核心疾病”。这为重疾险长远发展打下了基础。

　　同时，《健康险管理规定》出台，对健康险的产品、销售和服务等作出了规定，要求单一返还型健康险在2007年1月1日前退出市场，还健康险的保障本义。

　　这两大新政给健康险销售带来了“借口”，尤其是返还型健康险被营销员说成“机不可失，失不再来”的好险种，掀起了健康险投保的一轮高潮。可是，这两个规范出台后，也留下了健康险的空档：返还型险种退市了，因为涉及到重疾险标准没有最终确定，替代的新险种迟迟不能跟上。这个空档期至少得半年，势必影响保险公司的健康险保费收入。

　　投资险种：悄悄大发展

　　分红、万能和投连险等投资型保险是保险公司依仗拉升保费的险种，多年来一直保持较快的增长速度，不过总是此长彼消，如投连险已经沉寂了好几年。在2006年，这三个险种却开始了集中爆发，一季度，全国分红险保费收入同比增长100%多，有的公司完成了一年的任务。最出乎意料的是，去年因误导等受到警告的万能险竟然也出现了大幅增长。尽管保险公司不再像去年那样大张旗鼓的宣传，但万能险销售火热。以上海为例，今年万能险保费收入同比增长超过80%。24家寿险公司中，有21家在销售万能险产品。而投连险借助股市的攀升也实现了快速增长，一洗几年前的恶名。

　　高速发展背后总有隐忧。4月，保监会和银监会联合发文，要求规范银保发展。上海在11月出台了投资型险种销售管理规定，要求投保人充分了解权利义务，如果保险公司在销售过程中有误导等8种行为行为，可以全额退还保费。这给投资型险种悬上了一柄达摩克里斯之剑。

　　不过，对保险来说，股市发展是一把双刃剑，一方面让保险资金运用获得了收益，但另一方面，则成为投资型险种的竞争对手，吸走了部分资金，分红险下半年的增长速度大大减缓。预计投资型险种明年的增长速度会放缓。

　　资金运用：花胜往年红

　　在资金运用上，保险公司绝对是赢家。2006年，保险资金成为证券市场上举足轻重的力量，为股市的沸腾添了一把薪，又从股市的高涨中获取丰厚的收益。据悉，今年保险资金的投资收益率有望接近6%，是去年的2倍。保险公司尝到了甜头，希望保险资金投资股市的限额能突破5%的限制。保险公司关注股市，也成为股市上的被关注者，中国人寿A股股票即将上市，引起保险在资本市场上热潮。

　　保险资金的突破不仅表现在收益率提高上，还表现在投资领域的进一步拓宽上。今年，保险资金首开基础建设投资之门，平安和国寿400亿资金投进京沪铁路。保险公司还长袖善舞，投资了其它一些相关的行业领域，如国寿先后参股入主中信证券、广发银行、南方电网等。今后，保险资金还有望运用到创业投资上。

　　保险资金运作正在规范化，目前，资产管理公司已经达到9家，为资金运用的效率和收益提供了支撑。

　　营销员：戴上紧箍咒

　　2006年营销员依然让寿险公司无奈，尽管机构不停地扩张，营销员却没有出现增长，挖角与反挖角的大戏重复上演。人员没有增加并不意味着标准可以放松，相反，营销员受到的监管越来越严，已从道德约束一步步走向法律和制度约束。

　　7月1日，《保险营销员管理规定》实施，对营销员行为予以规范，要求持证营销，特别列明22种禁止行为，这被视为对营销员最严格的监管规定。与此同时，监管部门进一步探索有效的管理模式。上海营销员征信体系已试行两年，营销员的信用状况都被“记录在案”，消费者可以通过电话、网络查询，也可以对营销员投诉，违规严重的营销员将被清除营销队伍。保监会有关负责人已明确表示，要在全国范围内推广这一诚信监管体系。

　　监管部门之所以对营销员频“下重手”，是因为营销员在日常销售和服务中存在的误导、欺诈等行为，破坏了保险业的整体形象。当然，诚信还是营销员最基本的要求。据悉，监管机构还将抬高营销员的专业水平，保险营销员分类考试计划正在酝酿中，明年上半年上海将开考。

　　电子商务：吹皱一池水

　　电子商务被认为保险快速发展的新增长点。保险公司在2006年推出了一系列网上保险产品，专门通过网络销售，有理由相信，网络将改变保险和人们的投保观念。不管怎么看，保险公司的电子商务都是对原有经营服务的延伸，再怎么发展变化，也是行业内的“好孩子”。

　　可在2006年，电子商务的“坏孩子”冒了出来，把保险业给吓了一跳，那就是第三方电子商务平台。这类网络平台集合了多家保险公司产品，利用信息沟通的优势，发挥中介功能。其销售规则和模式对现有的市场规则形成冲击，车险限折令出台以后，保网等的优惠车险引发深圳保险中介机构的不满，认为是在低价扰乱市场。虽然保网称只是试行两个星期，但第三方平台的价格屠刀已经举起。

　　保网、车盟等第三方保险电子商务网站都拉到了风险投资。虽然与传统保险模式相比，第三方电子商务网站只是星星之火，却有燎原之势，其发展不仅对保险公司的电子商务造成威胁，也将改变市场发展的格局。