2006保险热点回顾

    □文崔烨 摄影解宝升

　　主持人：时值岁末，本刊特别整理了一年来报道的保险热点，撷取其中的精华部分和投保观点以飨读者，希望您在最短的时间了解最多的保险信息。

　　政策

　　2006年12月：明年再买健康险

　　[精华回顾]

　　自2007年1月1日起，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。这使得保险公司在设计健康险新产品时更着重考虑保障功能。

　　生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。返还型健康险的叫停也意味着国内消费者习惯将健康险当作投资

理财方式的时代从此终结。

　　[投保观点]

　　由于具备储蓄功能，返还型健康险保费要远远高于消费型险种。而从明年1月1日起，基于对健康险储蓄功能的剔除，在保费方面肯定会下降。费者可以以最小的财务安排获得最大的保障，把理财的钱用于其它渠道可能效果更好。

　　2006年9月：加息不轻言退保

　　[精华回顾]

　　加息后，银行一年期存款利率已达2.52％，减去利息税后，一年期税后存款利率可达2.02％，直逼目前传统寿险产品2.5％的预定利率。如果仅从经济利益角度考虑，无疑银行保险所能带来的超额收益空间减少了。

　　投资型寿险和分红类寿险占到了目前整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。但其实保险不同于银行储蓄，可以随时提取。只要买了保险，不管是否出险，保险公司已经为客户提供了服务，所以一旦客户退保，保险公司必然要收取一定的手续费。

　　[投保观点]

　　不要盲目退保，特别是那些投保不足两年的客户，否则会带来较大的经济损失。而且其独特的保障功能是其它

理财产品无法替代的。不妨挑选那些与银行利率挂钩的产品，让自己的收益也能“随息而涨”。

　　2006年7月：如何选择交强险

　　[精华回顾]

　　自7月1日起实施的交强险总保额为6万元，按照车辆的用途分为8大类42种车型。其中，6座以下私家车保费为1050元，6座以上(含6座)保费为1100元。保险监管部门选择配套出台了商业性的机动车损失险、机动车第三者责任险A、B、C三套行业条款，三套行业条款的保险责任差异不大，费率水平也基本趋同。

　　据估算，费率差异幅度导致消费者最终保费在三套条款中的差异也就在1%左右，因此对于消费者选择购买来讲，可以说车险保费的差异是基本可以忽略不计的，主要还是体现在服务质量的差别。各家保险公司的产品差异化将主要体现在其它基本险、附加险和特约条款方面，消费者在选择购买时应更重视保险公司的服务、品牌和信誉。

　　[投保观点]

　　结合上海的实际情况，这6万元的赔偿限额肯定是不能满足

交通事故中的赔付需要的。建议通过购买商业三责险的方式解决。

　　2006年6月：房贷险退还是留

　　[精华回顾]

　　随着银行进一步放宽对消费者购买房贷险的要求，本市不少产险公司的房贷险业务进一步出现下滑。房贷险曾经是贷款人办理按揭还款时所必须购买的强制险种，由于种种硬性的规定、费率，成为消费者和媒体抨击的对象。因此一旦遭遇“松绑”，有人就选择不买。

　　如果不买房贷险，贷款人面临的最大风险就是：一旦自己遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，所购的房产就可能因为还不出贷款而被银行收回。

　　根据《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵押。

　　[投保观点]

　　房贷险作为一项曾经的强制险种，自有其特殊的保障功能。建议进行房屋贷款的市民务必购买。

　　产品

　　2006年11月：谁来满足中老年保险

　　[精华回顾]

　　在保险业界，现有的少量老年保险也主要集中在意外伤害和养老方面，可选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。

　　即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不满意，投保要求便会遭拒绝。

　　中老年人在重疾险上所支付的保费高昂，其实是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。

　　[投保观点]

　　建议55岁以上的人不要再去购买重疾险，因为可能出现“保费倒挂”现象。不妨考虑一些涵盖医疗以外的高保障纯消费险种。

　　2006年5月：长假出游勿忘保险

　　[精华回顾]

　　今年五·一黄金周期间，共发生较大旅游安全事故11起，其中19人死亡，23人受伤，90人被施救。但在这些意外伤亡的42人中，仅一人购买保险，有不少跟团去旅行的游客都觉得自己已经买了保险，殊不知旅行社所谓的“赠保险”大多指的是旅行社责任险。如果游客在游玩时出意外，大多都不在这份保险的保障范围内。

　　同时，来自沪上几大医院的统计数据表明：今年五·一，患假日综合症的人数没有明显上升，倒是潇洒的自驾游一族，虽然多数年轻力壮，但因为长时间驾驶而造成的腰椎受损、肌肉痉挛、视力下降而前来就医的人数不少。

　　[投保观点]

　　买旅行社责任险的在发生意外以后可找旅行社，意外险则可以直接到保险公司索赔。市民出游的火车票中也包含意外险，建议自驾游一族也备好相关保险。

　　独家追踪

　　2006年12月：匿名告发用心何在

　　[精华回顾]

　　读者吴先生收到一封以某大保险公司名义发出的《致买万能保险客户的一封信》，信上称客户每缴5000元保费，在首年度会被保险公司扣去60%的初始费用，还谆谆告诫客户不要再被代理人诱骗了。

　　然而当记者在该公司采访后，却发现这封看上去正气凛然的信非但不是这家保险发出的，而且所述内容也偷换了概念，误导市民把保险产品的正常收费理解为牟取私利，并且，的末尾还特别注明“不要将此信交给业务员保留或者复印”。本刊在此特告收到类似信件的市民，千万不要白白蒙受损失轻易退保。

　　[投保观点]

　　在退保前一定要细细思量。因为人寿保险短期内退保，扣除的手续费相当惊人。如期交保费当年退保，现金价值只有原保费的30％左右。

　　2006年8月：5万元保单起死回生

　　[精华回顾]

　　一次普通的保险客户电话回访，竟然唤醒了两张沉睡已久的保单，通过当时的平安人寿的代理人谭恩梅及其同事吕祖光等多方努力，终于让今年72岁身患帕金森病症的高贤(化名)老先生获得5万多元保险储蓄金。这对太太丧失意识、儿子患有脑疾，两个亲人生活均无法自理的高先生来说无疑是雪中送炭。

　　长期以来，营销和服务一直是矛盾的。如果一个代理人花了很多精力在客户服务上，他去开拓新客户挣业绩的时间显然就会少了很多，薪酬待遇也会下降。这可能就是导致众多代理人对新客户趋之若鹜、对老客户没有耐性的根本原因之一。

　　由于保险代理人自身素质鱼龙混杂所带来的粗放式营销模式的后遗症让一些保险公司付出了沉重的代价：相当规模的孤儿保单、欺诈保单使得保险公司本身的诚信遭遇市场挑战，给保险业带来了严重的信用危机。“大进大出、人海战术”这种传统的保险代理人销售模式应该被保险“精英”计划所取代。

　　[投保观点]

　　为自己挑选一个好的代理人。

　　2006月6月：受害人能否直接索赔

　　[精华回顾]

　　邓女士的母亲在自家小区内骑车与货车相撞致死后，虽然法院已判货车所在的贸易公司负全责，但这笔20万元的赔偿金却被贸易公司推诿要到保险公司理赔后才给，理由是自己没钱。从一周来多位读者和专业人士对邓女士的建议来看，大家都觉得商贸公司的做法是在转嫁矛盾，还是要邓女士及其家属认准第一责任人。

　　在以往受害人直接起诉保险公司的案例中，也有保险公司被判决赔偿的。对此，一些保险公司表达了不满。认为被保险人投保的是商业保险，却要自己承担强制保险的责任。而且法律并没有明确规定保险公司要直接赔偿被害人

　　[投保观点]万一发生了意外，还是要认准自己的第一责任人，不要随便听信肇事人“现在没钱，等到保险公司理赔后再说”或“反正我们买了保险，保险公司总会赔给你们”的推托之辞，在理赔上少走弯路，坚决维护自己的权益。