房贷险是笔糊涂账 禁收手续费令行难止

　　20％的退保手续费究竟该不该收？记者致电某保险公司，一位姓董的女士告诉记者，根据保险合同条款约定，20％是手续费，退保公式是总公司规定的，退款由系统自动算得。“我们只是执行规定，合法不合法你问市分公司吧。”

　　该保险公司北京分公司投保中心的徐女士说，我们现在执行的合同版本里没有收取手续费，以前定的还按合同约定收。记者查询该公司网上公布的2005版合同上看到，确实没有扣除手续费的条款。

　　北京市合通律师事务所余律师表示，保险公司的做法违反了《保险法》，该法规定：“保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。”因此，保险公司可以收取保费，无权自行收取退保手续费。

　　据了解，有关监管部门也曾发文，重申保险公司不得单方面在保险合同中以特约批注方式要求投保人在退保时支付手续费、违约金或其他名目的费用。

　　针对房贷险手续费情况，早在2002年1月，人民银行和保监会联合发出通知，要求银行和保险公司加强房贷险的管理，就曾把手续费过高的做法列为违规，要求杜绝此种做法。保监会对房贷险规定的手续费是保费的8％。

　　同是在2002年，保监会还发出了《关于加强个人住房贷款和贷款房屋保险管理的通知》，要求严肃查处在经营贷款房屋保险业务中的违法违规行为。包括，要求各商业银行在办理个人住房贷款时，应允许借款人自由选择保险公司，不得强行要求借款人到指定的保险公司投保；各保险公司在核算贷款房屋保险业务的保费收入和手续费支出时，必须严格遵守有关规定等内容。

　　虽然监管部门有此表态，但许多保险公司依然我行我素违规收费行为。

　　备案制暴露监管不足

　　采访中，不少消费者都遇到了强扣手续费的经历，但又无处说理。

　　家住北京朝阳区的吴先生，前不久，卖掉旧房还清贷款退保时，也被扣除了20％手续费。他告诉记者，同样是投诉到相关部门，遭遇的是相互推诿，最终没有说法，“给人感觉保险公司就是没有监管。尤其是那猜谜式的公式。”

　　记者致电几家保险公司的服务热线，无一家退保公式相同。一位业内人士称，这些公式都是保险公司根据自身风险预测、业务量精算出来的，遇到风险、业务量变化，公式也会相应调整，不过，公式不仅一般的人看不懂，连保险公司绝大多数人都不懂，而办退保的经办人员也只是机械地套用公式，把保费、保险额、承保期数、费率输入电脑，然后电脑自动生成结果。

　　为什么这么多家保险公司的退保公式都是自己说了算？

　　中国保监会负责投诉的一位先生告诉记者，中国保监会对房贷险退保公式的制定尚无统一格式，我国目前实行报备制，即各保险公司总公司根据自己的经营状况、风险预测等因素精算出退保公式，然后到中国保监会备案。备案不等于批准，有了问题保监会可以去查。而对于退保公式，这位工作人员告诉记者：“这些专业问题你去问保险协会吧，有的公式就我们也看不懂，因为险种太多。”

　　业内人士称，目前房贷险运作模式是：保险公司在收取保费后，一次性支付代理银行的手续费往往达到20％甚至更高，而业主退保时，保险公司支付给银行的这部分代理手续费通常无法追回，所以，为了保证不亏损，就把损失转给客户，违规收取高额手续费。

　　保险专业人士米先生告诉记者：“虽然新版合同没有规定退保准收取手续费，但使用的是短期费率，所扣费用跟手续费差不多。”

　　临近年底，记者了解到，由于银行利率的调整，不少消费者都有提前还清贷款的打算，其中一些要面临退保，不知道这种手续费还要收到何时？这种猜谜式的计算公式能否实现统一？