商业保险参与新农合：合体运行模式成关键

　　记者 胡利民

　　新型农村合作医疗制度自2003年推广以来，两大问题一直“难解”：保障水平偏低和管理成本过高。一方面农民医疗需求的快速增加与政府投入有限、农民收入增长缓慢之间存在巨大反差，难以实现农民医疗需求“保大病”的初衷；另一方面地方主管的新型合作医疗管理费用比例较高，没有充分发挥其应有的作用。

　　鼓励和支持保险业参与新型农村合作医疗改革，是国家有关部门的明确方针，也是各级地方政府的共识。在国务院领导高度重视和肯定、外部政策环境趋好的大背景下，近年来保险业积极参与“新农合”试点的范围不断扩大，试点经验也逐步成熟。中国保监会有关负责人最近透露，仅今年上半年，中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿和中华联合5家保险公司在8省(区)的62个县(市、区)参与了“新农合”试点，涉及的参合农民1874万人，试点地区平均参保率达到85.77%。筹集合作医疗基金近6亿元，为259万人次提供了补偿服务，补偿金额近2.6亿元。

　　在我国农村保险需求中，医疗保险毫无疑问排在首位。新型农村合作医疗制度自2003年推广以来，两大问题至今一直“难解”：保障水平偏低和管理成本过高。一方面农民医疗需求的快速增加与政府投入有限、农民收入增长缓慢之间存在巨大反差，难以实现农民医疗需求“保大病”的初衷；另一方面地方主管的新型合作医疗管理费用比例较高，没有充分发挥其应有的作用。

　　而商业医疗保险在经济发达地区的农村有一定的市场，但就整个农村医疗体系而言份额微乎其微，很显然，巨大的市场潜力和空间尚未能实质性地转化为真实需求。尽管如此，数年来的试点实践表明，引入商业性的保险机制参与“新农合”，有利于建立有效运作机制、加强风险管控、降低政府成本及转变政府职能等，这已是普遍的共识。对于记者的相关提问，有保险专家称引入商业性的保险机制是农村医疗保障改革的一大方向，“能交给市场做的为什么不呢？市场有成熟的游戏规则，既高效又节约成本。”这位专家这样反问记者。

　　据记者了解，目前保险机构参与“新农合”的运作方式主要是以基金管理型为主，多种经办形式并存。新型农村合作医疗虽然仅是一种合作共济制度，但与保险的本质有“神似”之处。保险公司不仅拥有遍布全国的庞大营销网络，而且具有技术、机制优势，以及精算人才和保险运作经验。“新农合”基金由保险公司运作管理有利于该制度的进一步推广和可持续发展。

　　“但是新型农村合作医疗制度的试点工作本身是一项非常复杂的工作，存在基本法律规范缺失、地方财政资金无法及时到位、医药费用上涨过快等一些制度性内在矛盾。保险业参与‘新农合’试点本身也存在管理服务不够规范、对医疗机构管控能力偏弱、基层服务网络建设有待完善等一些困难和问题。”中国保监会一位负责人在不久前的一次专题座谈会上就曾做此表示。因此结合各地实情打造一个合身合体的运行模式，就成了保险业进一步发挥社会管理职能、积极稳妥推进“新农合”试点的关键所在。

　　来自中国保监会的一份介绍“台州模式”的最新资料也许能够佐证上述观点。资料显示，浙江台州自2003年开始“新农合”试点以来，运行平稳，管理规范，服务一流，取得了良好的社会效益和经济效益。保监会称其运行模式“值得借鉴”。

　　启动于2003年6月的台州市“新农合”试点，按照“政府开办、商业代管”的原则，委托中国人寿台州分公司代管基金，试点运行3年多来，累计参保820多万人次，2006年参保率达到85.3%；累计筹集“新农合”基金3.3亿元，支付补偿金2.9亿元。所谓“台州模式”主要体现在其运作模式的三大特点：一是在组织架构上实现监管和经办两分离。专门成立“新农合”领导小组，由卫生、财政、工商、社保、中国人寿等单位负责人为成员，负责全市“新农合”的组织实施和监督检查工作，并建立起层次清晰、三级联动的“新农合”组织网络体系；按照“政府开办、商业代管”的原则明确各方责任；出台《关于建立新型农村居民住院医疗保障制度的意见》等系列办法。二是在基金管理上做到收入和支出两条线。坚持收支平衡，实行封闭运行，实施多重监督。建立了外部

审计监督制度，由相关部门和农民参保代表组成委员会，对“新农合”基金管理进行日常监督，每年还安排一次专项审计检查。制定了完整的内部财务管理制度，严格遵循事业单位财务管理规定，建立了基金、费用、实物等明细账目，力求基金透明管理、安全运行。三是在优化服务上力求内涵和外延两拓展。部分有条件的地区在“新农合”基础上，覆盖了商业保险计划，进一步提高了农村居民的医疗保障水平。

　　浙江保监局负责人在接受记者采访时表示，台州“新农合”运行3年多来的实践表明，引入商业保险参与“新农合”管理，既弥补了“新农合”原有的制度缺陷，又为农村保险市场创造了资源。尤为重要的是，除了“台州模式”的示范作用外，商业保险参与“新农合”管理对开拓农村保险市场意义深远。因为保险业参与“新农合”有利于普及保险知识，激发保险需求，延伸服务网络，积累基础数据，改进农村健康险产品，使得保险能够在无限广阔的农村发挥现代保险的社会管理功能，参与完善农村社会保障体系，更好地服务社会主义新农村建设和

和谐社会建设。