完善的医保方案是地下保单的杀手锏

　　作者：张苗 冯庆　来源：中保网

　　近日，业界著名外资医院和睦家(UFH)与北京外企服务集团(FESCO)及其旗下方胜保险经纪公司(FESCO IB)联合推出了一份针对在华外籍人士，以及高收入中国居民的全球医疗保险方案。这种利用境外保险公司产品和服务优势，联合承保以进军国内高端市场的做法，在我国保险市场上尚不多见。专家预测，随着更多此类“正版产品”面世，将会给地下保单以致命打击。

　　所谓地下保单，又称“黑保单”，是指境外保险公司(主要是港澳保险公司)未经中国保监会批准而向内地居民销售的保单。虽然保监会一直以来严厉打击地下保单，但其不但没有被遏止，反而悄悄蔓延开来。目前，地下保单已从广东、福建地区蔓延到浙江、江苏、上海、北京等地，甚至有报道乌鲁木齐也出现了地下保单。据相关资料显示，目前地下保单的规模已经达到了全国个人寿险收入的一成以上。

　　地下保单的受欢迎在于其完善的保障。地下保单所属的境外保险公司有很多都是百年老店，信誉较有保证，经验相对丰富，产品险种齐全，服务体系也相对完善。一些港澳公司不仅针对内地居民特点设计寿险保单，险种多，保单功能全，同时还推出与港澳居民相同的承保条件和多种优惠。境外保险公司有着内地保险公司无法比拟的全球服务网络，这是地下保单泛滥的另一个重要原因。地下保单的目标主要锁定在外企的“高级白领”和“金领”或者其他高收入群体，他们出境机会较多，对“全球保障”的需求较大。现在许多在内地工作的外籍人也十分希望购买的保险能够为自己提供全球范围内的保障，然而这部分需求一直得不到满足。虽然我国部分保险公司曾推出过带有“全球”、“驻外”字样的健康险产品(包括去年底大地财险与GBG公司合作联手推出的大地全球

医疗保险)，但这些产品多局限于为中国居住的外籍人士及境外工作的大陆人士量身定做，没有面向国内其他有需求的高收入者，同时较少涉及到国内的高端医疗服务提供商。

　　这次和睦家等推出的新方案保险金额高、保障范围广，并且采用就医直付方式，无疑将在很大程度上压缩了地下保单的生存空间。

　　全球医疗保险方案的意义还不仅限于此，此次合作可以说体现了

医院与保险公司加强合作的愿望。目前，国内众多医疗机构彼此横向分割，未形成网络服务体系，医疗保险服务模式相对落后。险种由保险公司自行开发设立，医院与保险公司完全脱节，导致保险产品开发不合理，理赔纠纷不断。而这份全球医疗保险方案，是由医院与保险中介针对消费者特征进行专业化设计并与承保商进行谈判沟通后得到的，医院、保险公司甚至中介之间进行了充分的合作交流。因此，此举一定程度上对终结行业顽疾有着强有力的推动作用。