等待重疾险标准出台 健康险产品开发颇多无奈

　　纪云飞

　　《健康保险管理办法》实施后，有保险公司推出了后健康险时代的产品，但这些新产品并没有体现《办法》所要求的“新意”，而是延续了以往的保障内容。由于单一返还型健康险要到明年1月1日停售，而备受关注的重大疾病标准仍未出台，在过渡时期返还型产品仍唱健康险市场的主角。

　　新品走“组合”路线

　　光大永明的“康顺无忧”、平安的“健康守护星”和太平洋安泰的“美丽人生”都是9月以后推出的“新”健康险，这些产品走的是“寿险＋重疾”的“老路”，如平安“健康守护星”由平安终身寿险与重大疾病和终身健康险组成，太平洋安泰“美丽人生”由两全保险与附加定期重大疾病保险组成，与以往的同类产品并没有本质区别。

　　《办法》规定医疗和疾病保险产品不得包含生存给付责任，从市场上产品来看，主要是对现有单一健康险有约束力，对组合型返还产品不发生作用。某保险公司产品开发部人士坦言，大部分带返还功能的健康险是重大疾病类保险，而重疾险标准定义还未下发，这给新险种开发带来不小的难度。与其开发定义不明朗的重疾险，还不如开发组合产品，兼顾储蓄和保障，既可以满足消费者多年来“返本”的需求，也不会触动管理办法的“高压线”。“寿险＋重疾”类的组合产品实是在打擦边球。

　　业内人士指出，《健康险管理办法》中对重大疾病险的改变最大，要求保险定义与医学定义一致。由于重大疾病标准目前尚未出台，故保险公司多持观望态度，以致于在新产品设计上只能做些增增减减的“创新”，或者通过组合式的包装来吸引消费者。

　　返还型仍将热销

　　含有生存给付责任的单一返还型健康险应该自《健康险管理办法》实施之日起停售，但考虑到旧产品退出涉及的各个主体以及市场都需要一个协调、接受的过程，保监会最终将返还型产品退市的日期定在明年1月1日。

　　于是在过渡时期内，不少保险公司索性不开发新产品，以“返还型产品即将停售”为卖点，继续力推返还型健康险。本刊记者在采访中发现，一些保险公司的代理人打着“停售促销”的招牌，在一些闹市区摆摊叫卖重疾险，有的甚至出现在医院门口，而这是《健康险管理办法》明令禁止的。

　　不过，话虽如此，市场对返还型健康险的需求却依旧很大。数据显示，沪上健康险9月份实现保费收入约2亿元，其中一年期以上带有返还性质的约占2/5。专家指出，消费者一直接受着传统健康险“有病治病、无病防老”的观念，比较倾向于能返本的产品，加上有的公司借着“停售”的概念炒作，返还型产品在过渡期间仍然热销实在情理之中。相对而言，新开发的这些组合产品，因包含还本功能，因而会受到市场的欢迎，这也是保险公司能预料到的。

　　重疾标准呼之欲出

　　上海财经大学金融研究所副所长粟芳表示，在后健康险时代，仅依靠“换包装”的新品模式，势必带来保险产品的僵化和开发的停滞不前，现有产品再多也终有排列组合完的时候。而有的公司至今仍主推返还型产品，既说明其在产品开发上的不自信，又表明健康险在新旧产品的过渡期表现的不够成熟。

　　据了解，由保险行业协会与医师协会联合制定的重大疾病保险定义工作，眼下已经进入最后阶段，包括肿瘤、急性心肌梗塞、尿毒症等重大疾病的定义已经完成，有望在年底前正式对外公布。诸多专家都指出，重疾险是健康险的重要组成部分，之前，健康险出现不少争议也是源于对重疾险理赔的认定不统一；如今不少公司都把重疾标准视为新健康险开发的指针，因此，这一标准的实施，势将使健康险产品开发更加有据可依，届时想必会有真正的健康险新品被开发出来。