中介代理费达到了60% 高手续费损害谁的利益

　　寇 陵

　　日前，有媒体报道某地的农户信贷意外险给中介的代理费达到了60%，也就是说10元保费里面，有6元是给中介公司的，远远高于保监会手续费不超过8%的规定。其实，不惟“农贷险”，大部分短期意外险也都存在类似的问题，如航意险、旅游险等支付给中介的费用最高甚至超过60%，车险手续费也一度达到40%多。

　　给中介如此高的代理费，直接后果就是保险公司实收保费减少，收益受影响，这也是近几年保险公司陷入“业务不断增长，利润持续下滑”怪圈的重要原因。按说，对于市场中的企业支付多少中介费，本没有值得什么大惊小怪的，企业有价格竞争的自由，只要有实力，给中介多少费用都可以，等有一天承受不住这种“折腾”，市场自然会逼着企业作出应对———要么破产，要么及早调整战略，适应需求。

　　保险公司给中介高手续费的目的也很明确：抢占市场份额。事实证明，这是非常有效的。可是，高手续费损害的不仅是保险公司的利益，更重要的是严重损害了保险消费者的利益，所以决不能任由其这样“随意”下去。

　　众所周知，保险定价遵循一套科学的方法，通常考虑目前出险概率、未来出险率等，寿险产品还要考虑收益率，然后再加上经营费用。按照定价原则，所谓经营费用只是为了销售的必要费用，不能占太高的比例，否则就违背了保险保障风险的本意。所以，保监会只才规定了8%的手续费限额。与8%的手续费限额想对照，高达60%以上的渠道费用显然让保险定价原则本末倒置，并因此误入歧途，让消费者支付的保费有一半用于保险之外———按照规范的定价原则，这款保险的价格已经变为只有现在的一半，表面上看，是保险公司遭受损失，但实际上损失最终不得不转嫁到消费者头上。在此，我们不禁要问：既然保险公司口口声声说一切为了客户，那么这部分高额手续费为什么不让给保险消费者呢？

　　也许有保险公司会说，保险经营常常是通盘考虑，短意险的高手续费可以由其他险种的收益来弥补。这种说法其实也很难站住脚。

　　保险行业具有特殊性，保险公司充当“资金池”的功能，依据大数法则，聚集多数人的资金，应对少数人可能遇到的风险；或者将人寿险保费按照合同约定，增值后到期返还给被保险人。所以本质上，保险公司是负债经营，收取的保费最终是要返还的。从这个角度来看，保险公司的资金不是几个股东的，而是所有投保人的，保险公司的经营活动应该充分体现为投保人负责的态度。

　　总之，不管哪种保险，高手续费和高返还都意味着高经营风险。以车险为例，近几年一直在进行或明或暗的价格和中介手续费比拼，结果导致这块财产险最大的业务没法盈利，给保险公司经营造成很大的压力。如果持续下去，保险公司很可能出现偿付能力不足，被保险人出险后不能提供保障，保险消费者利益受损。试问，这样的保险又有何用？

　　总之，当保险公司因价格竞争而亏损叹苦经时，我们不仅可以说，那都是自找的；同时还要特别提醒一句：请千万不要损害被保险人的利益。