谁来为农民工保险保障提供服务

　　马晨明 冯宗德

　　据权威机构统计，全国农村劳动力外出务工的规模约为1.2亿人，如果加上在本地乡镇企业就业的农村劳动力，农民工现有总数大约2亿人。然而，庞大的农民工队伍与保险覆盖面极低的现状，形成巨大的“社会福利保障”反差。

　　为什么农民工保险保障服务如此滞后?从调查情况看，养老、医疗、工伤等社会政策性保险主要存在政策制度障碍，商业性保险则主要在于保险产品开发不足，相关市场发育极不完善。

　　以政策性保险为例，现行

养老保险制度主要是以过去城市居民为对象设计的制度，很难适用农民工这个特殊群体。目前影响农民工保险覆盖面的因素主要有以下原因，一是交费年限规定不合理。现行政策规定，参加养老保险要连续交足15年的保费后，才能领取养老保险金，而农民工大部分在外务工的时间一般只有几年，多数人根本很难达到连续15年交费要求。对此，很多农民工即使参加了养老保险，由于考虑到漫长的“交费路”，最后还是作出了退保选择。二是交费标准不统一。各地养老保险主要以上年度所在地职工平均工资为基数确定交费标准。农民工居无定所，务工流动性大，加上超过45%的人没有与单位签订

劳动合同，其中应由所在打工的集体承担的社保费用，企业也不愿支付，很多农民工只顾眼前，未考虑将来养老保险的问题。三是保险关系难转移。目前，各地社保统筹各自为政，农民工在当地参加了保险，很难通过转移方式在另外的地方续保。全国现在有2000多个县市级统筹单位，大家自负盈亏，封闭运行，互不联通，保险极其困难，只许出不许进，与农民工频繁的流动特性形成巨大的矛盾，严重影响了农民工社保的参与扩大面。

　　与此同时，农民工在政策性保险所遇到的尴尬，同样在商业性保险凸显。一方面农保市场开发不足，农民工保险新产品创新不够，由于金融机构对农民工保险市场信心不足，农民工无论是在劳务输出地还是输入地，很少有人专门宣传保险产品，很多人对什么是保险都不知道，而且到目前为止，各保险公司还没有开发和推出一种专门针对农民工特性并受到农民工普遍欢迎的商业性保险产品；另一方面农民工商业性保险通用性也很差，绝大多数保险公司不仅不能实现异地赔付，而且现行市场所推出的期缴型性质的保险产品，也很难实现异地保费交纳。此外，保险产品销售渠道不畅，使农民工商业保险成为当前的“空白地带”。

　　有关情况表明，当前农民工的保险保障服务任重道远，迫切需要得到有关部门的关爱，特别是在当前大力提倡构建和谐社会的情况下，农民工作为对国家工业化和城市化进程作出过重大贡献的产业工人群体，必须引起有关部门的高度关注。

　　中共中央十六大六中全会《关于构建和谐社会若干问题的决定》指出，今后中国的养老、医疗、失业、工伤保险覆盖范围要比现在增加数倍，并将成为世界最大的社保体系。从这个意义上讲，中国即将开始步入“全民社保”的时代，每一个公民都能得到基本的生活保障以确保公民的社会福利。随着中国构建和谐社会大幕的开启，相信为农民工提供保险保障的政策保险制度将逐步完善，同时为农民工提供快捷方便的商业性保险金融服务也将在农民工输出地和输入地迅速开展。