保险业如何做大做强

　　按照世贸组织协议规定，到今年年底我国包括保险市场在内的金融业将全面对外国资本开放。面对世界经济全球化与我国保险业的全面对外开放，我国的保险业现状如何？经过几年过渡期后是否已具有同国外保险竞争的实力？对于这些问题，中国保监会副主席李克穆10月11日在国务院召开的新闻发布会上作了权威的阐释。

　　混业经营重在防风险

　　自2006年12月起，中国将对外资全面开放金融业务，中国的金融改革已到了刻不容缓的地步。现在很多保险公司都在银行和证券公司参股，这种混业经营的趋势会对保险业产生什么样的影响？保监会将如何应对这种趋势带来的风险？

　　李克穆认为，目前综合经营的趋势的确是日益明显，我国的一些保险公司进入了银行业，这也是经过国务院批准的。还有一些保险公司进入了

证券业。从总体上看，这些综合经营的趋势与我国金融业的发展趋势是相符合的，是有利于金融业持续发展的。

　　国务院前不久颁布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《意见》)。《意见》明确指出，要不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资等。

　　中国人民银行行长周小川就金融混业经营问题曾向媒体表示，目前从市场的发展、法律框架的完善、外界的需求来看，金融混业经营已经提上日程，“我国金融混业经营正在逐步走上试点和探索的道路”。

　　混业经营对保险公司治理和风险防范产生的影响是重大的，同时，也提出了新的要求。随着金融控股公司的发展和投资主体多元化时代的到来，保险公司的股权结构将变得更为复杂，保险公司的风险也将变得更为复杂。因此，必须抓住公司治理这个关键环节，才能防范资本融合的风险。在金融混业经营时代，如何在保险公司和其背后的资本之间建立防火墙，防范掌握控制权的股东侵蚀保险现金流；如何从公司治理着手，防范集团运作的风险；如何有效进行集团公司的公司治理，将保险公司的公司治理有机融入到集团公司的治理之中，这些都成为保险业风险防范的重要内容，同时也对保险公司治理提出了更高的要求。

　　李克穆说，最近一个时期，保监会和

银监会、证监会就这个问题进行了多次商讨。大家的共识是，在当前形势下最重要的事情就是要建立风险防范机制，要在风险防范机制健全的基础上推进综合经营。我们会充分吸收国际经验，特别是亚洲金融危机带来的一些重要经验和启示，做好我们的制度安排，稳步推进这项工作。

　　公司上市不是目的

　　近年来，国内企业谋求上市的愿望和呼声越来越强烈。在资本金不足、投资运作效率低下的中国保险企业中，争取上市的要求尤为迫切。对此，李克穆的看法是，从目前的情况看，保险公司都在不断完善治理结构的工作，就是要真正建立起现代企业制度。

　　李克穆说，自人保财险在境外上市以来，目前已有三家保险公司在境外上市。应当说，人保财险的境外上市对内地保险公司最直接的影响，恐怕莫过于上市过程的示范作用。近年来，国内各家保险公司一直致力于上市的种种准备与努力，人保财险上市之初在香港资本市场上的出色表现说明香港已经成为国内保险公司一个重要的融资场所，投资者对于国内保险类公司有较高的认可度，这对于随后即将在境外上市的其他保险公司势必是一个很大的鼓舞。也为国有金融企业的改革提供了一种可以借鉴的模式。

　　但无论哪家保险公司，上市本身不是目的，而是达到目的的重要手段。我国保险公司改革的目标是建立“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业”，三家保险公司在海外的成功上市，只是我国保险企业朝此方向努力的第一步。

　　因此，对于国内保险公司而言，要认识到上市固然是增强自身偿付能力的一条重要途径，但是加强保险公司的内部风险管理、把维持充足的偿付能力作为保险公司经营的自觉实践，才是保险公司长远发展的微观基础。

　　李克穆表示，一些保险公司也在考虑在国内发行A股，哪些公司发A股，哪些公司缓发，这都是企业行为，要由公司根据他们的决定来推进。海外上市，首先要保险公司向保监会提出申请，经过中国保监会和中国证监会的审核，加以批准。国内发A股也要经过一定的程序。

　　要让保险惠及广大农民

　　近年来，很多保险公司开始关注农村市场，一些农民也购买了医疗保险、

养老保险。但是很多农民在寿险上得到保障的同时，也希望在种植业、养殖业方面得到保险的支持。对此，李克穆认为，农业保险在农村经济社会发展中起到了稳定器的作用。农业保险能够改变农民“一次重灾，即刻致贫”的现状，稳定农民基本生活水平；能够使农业发展摆脱“一年受灾，三年难翻身”的局面，稳定农业再生产能力。

　　长期以来，保监会和整个中国保险业界对于推进农业保险是高度关注的，举行过若干次专题研讨会来研究这个问题。党中央、国务院对于推进农业保险问题也高度关注，许多领导人都有专门的批示。

　　作为农业支持保护体系的重要部分，我国农业保险连续十年萎缩。保监会的一项调研结果显示，当前我国农险面临缺乏巨灾支持保护体系、缺乏财政税收支持、缺乏相关法律法规等“掣肘”。

　　由于缺乏政府直接扶持，受农民收入水平和购买能力所限，如果保险公司完全按照市场价格制定保险费率，农民买不起；如果按农民可以接受的标准制定保险费率，保险公司则赔不起。我国农业保险经营与发展陷入两难境地。

　　同时，我国缺乏农业保险的法律法规。美国、法国、日本等发达国家对农业保险都制定有专门的法律法规，而中国尚没有专门的法律法规。法制的缺失给农业保险实践带来了较多困难，如农业保险的定位、政府在政策性农业保险中的作用和地位、对农险的支持扶持原则、对农险投保人利益的保护、对保险公司的保护等都不能有效落实。

　　李克穆说，中国保监会目前针对如何推进农业保险等问题，正与农业部进行着相关的合作。对于如何建立一种国家政策支持、商业运作的形式，保监会将会采取三条措施，一是鼓励目前已经开展农业保险的公司继续加大投入的力度；二是批准设立三家专业的农业保险公司，来探索专业化经营的方式；三是正在黑龙江、吉林、江苏、四川、新疆等省区开展农业保险试点，特别是在种养殖业方面的一些经营试点。

　　同时，保监会将会同有关部门，加快农业保险立法工作，加大财政支持力度，明确对农业保险业务的税收减免政策，建立农业巨灾保险基金，让保险发展的成果惠及全国广大农民。