国外交强险讲究人性化 强制保险非盈利

　　车主沈先生经常往返于北京和悉尼之间，在两地都有车。在悉尼时，有一次他的车被撞，按照国内惯例，他首先报了警，让警察来定责任再去通知保险公司赔偿。谁知，警察和保险公司都没有进行现场勘查，直接让沈先生把车送去修理厂修理。事后，保险公司根据车辆维修以及沈先生入院治疗的情况认定赔偿责任，按当地第三者责任险的规定，及时将理赔金转到沈先生的银行账户上。

　　“在国内就没有一次这么方便过。”沈先生对《财经时报》记者表示，相比于国内保险公司动辄拖一两个星期甚至一个月左右的赔偿手续，如此高的理赔效率更加人性化。

　　《财经时报》记者咨询了国内保险公司的专业人士，仔细解读了国内外的车险条款后获知，国外车险建立在数十年的发展基础上，各种车险均已较为完备，其中有很多值得借鉴之处，尤其是交强险，更是完全建立在人性化的基础之上。

　　强制保险非盈利

　　对强制第三者责任险，一些车险市场成熟的国家已经推出多年。

　　日本对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则。日本法律规定，该类保险不允许以盈利为目的，必须采用“成本价主义”，其费率由政府指定的专门委员会制定，最后经主管财政的大藏大臣审批。

　　据分析，交强险，顾名思义，是强制性的，是为了让普通民众的人身财产安全有更多保障而设立，是为了保护弱势群体，让他们得到及时的救助。这中间也就不带任何商业色彩。

　　中国也不例外。保监会在制订交强险相关条例时就规定，该险种是国家以立法形式推行的法定保险，保险公司在经营该保险时应坚持不以盈利为目的的原则。

　　美国的汽车强制第三者责任保险，其责任限额由各州规定。

　　据了解，1971年之后，美国大部分州已开始实施无过失责任保险制度，各州实施汽车强制责任保险初期，采取的是过失责任制。但在实施过程中，他们发现这一制度并不能完全保障受害人的经济利益，举证困难、过失责任判定不易等问题，都给解决赔偿造成障碍，因此才有所改变。

　　险种特色鲜明

　　据了解，与中国简单按照汽车重置价值乘以费率来计算保费不同，德、美、英、法、日等国家的车险，最明显的特点是车险等级鲜明，将车主和车辆都细化为不同群体、不同情况不同对待。

　　如英国某车险公司规定，不出事故的车主在保额相同的情况下，按百分比逐年递减保费，保费甚至可以降到原保费金额的45%。

　　另外，有些国家的保险公司会根据过去的资料统计，分析每个品牌的汽车和车型出险率，并把这个因素列入费率制定的考量当中，将车辆细致分级。例如德国10级和11级汽车保费相差近百欧元(相当于上千人民币)。

　　同时，不同地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，修理费用的高低，投保车险的车辆是周末用还是平时上班用，是在城市里开还是在乡村开，都能影响汽车保险费的高低。

　　国外保险公司的服务也以人性化至上。

　　沈先生为《财经时报》所述交通事故，其调查取证、赔偿等步骤完全由保险公司代劳，恰如那家国外保险公司宣传所说——“一切都不需要车主操心”。

　　发生在国内的交通事故，一般都需要车主先报警，记好报案号，索要交警证明。将车送到修理厂后，车主还需要自己索要车损证明和修车发票，然后再送到保险公司。繁复的索赔程序，令许多车主望而生畏，一些经济较为宽裕的车主甚至为此放弃索赔。